Loven passede for at beskytte kreditkort forbrugere
CARD-loven har foretaget væsentlige ændringer i eksisterende kreditkortlove, herunder regler om renteforhøjelser, faktureringsopgørelser, overbelastningsafgifter og betalingsdatoer.
Mens de fleste dele af kortloven ikke trådte i kraft til 22. februar 2010, blev en del af loven trådt i kraft allerede den 20. august 2009. Her er et overblik over nogle af de væsentligste ændringer, der fulgte med 2009-loven.
Advance Notice of Interest Rate
Fra den 20. august 2009 er kreditkortsudstedere nu forpligtet til at sende mindst 45 dages skriftlig forhåndsmeddelelse om rentestigning eller andre væsentlige kreditkortændringer. Disse andre væsentlige ændringer omfatter stigninger i gebyr eller finansiel afgift. Kreditkortshavere skal underrettes om deres ret til at afvise eller afvise ændringerne. Mens loven krævede kreditkortselskaber at give forhåndsmeddelelse om renteforhøjelser, kræver loven ikke forudgående meddelelser om mindste betalingsforhøjelser.
Ingen straf for opt-out
Hvis du beslutter dig for at fravælge kreditkortændringer og lukke din kreditkortkonto, kan din kortudsteder ikke opkræve ekstra gebyrer, fordi du lukkede din konto, standard din konto eller kræver, at du betaler straks saldoen fuldt ud.
Din kreditkortsudsteder kan: Forhøj din månedlige betaling med op til 100% (dobbelt det), kræver at du tilbagebetaler din saldo inden for fem år, eller de kan lade din tilbagebetalingsplan være den samme.
Ingen renteforhøjelser på eksisterende saldi
Kreditkortudstedere kan ikke hæve din rente på eksisterende saldi (ingen tilbagevirkende renteforhøjelser), undtagen i visse situationer.
Grænser for renteforhøjelser
Kreditkortudstedere kan ikke øge renten på eksisterende saldi, undtagen i visse situationer:
- En salgsfremmende rente er udløbet . Kreditkortudstederen skal have meddelt dig før kampagnens start, hvor længe kampagnesatsen skal vare, og hvad rentesatsen ville være, når kampagnesatsen udløb. Salgsfremmende priser skal vare mindst seks måneder.
- Dit kreditkort har en variabel rente, som kreditkortudstederen ikke kontrollerer og let kan ses af offentligheden.
- Du er færdig med et modgangsprogram eller har haft et modgangsprogram . Den øgede rente kan ikke være højere end hvad det var før du startede programmet. Derudover skal du have fået besked inden starten af programmet, hvad renten ville være, hvis programmet blev gennemført eller annulleret.
- Du var mere end 60 dage forsinket på din minimale kreditkortbetaling. Hvis din rente stiger på grund af forsinkede betalinger, bør du modtage en meddelelse, når renten stiger, så du ved, hvorfor satsen steg. Hvis du foretager din minimumsbetaling til tiden i de kommende seks måneder, skal din kortudsteder nedsætte din rente.
Ingen renteforhøjelser på nye konti
Hvis du åbner en ny kreditkortkonto, kan din kortudsteder ikke hæve din rente inden for de første 12 måneder af din konto, undtagen i de situationer, der er beskrevet ovenfor.
Prisforhøjelser skal vurderes to gange om året
Når en rentesats er blevet forhøjet, skal kreditkortudstederen gennemgå kontoen hvert halve år for at afgøre, om satsen kan sænkes. Hvis de faktorer, der først udløste rentenøgningen, er ændret, skal kortudstederen sænke renten.
Opt-in kræves for over-the-limit gebyrer
Kreditkortudstedere er forpligtet til at give kortindehavere mulighed for at opt-in til over-limit-gebyrer . Medmindre kortholderne har givet udtryk for, at de gerne vil have over-grænseoverskridende transaktioner, der skal behandles, skal de transaktioner, der overstiger kreditgrænsen, nægtes.
Inden opt-in skal kortindehavere få besked om størrelsen af overgrænseafgiften. En kortindehaver, der har optaget til over-the-limit gebyrer, har ret til at fravælge til enhver tid.
Grænser for Over-the-Limit Gebyrer
Et overgebyrsgebyr kan kun debiteres en gang i en faktureringscyklus og kun i alt tre på hinanden følgende faktureringscykler, medmindre du betaler din saldo under kreditgrænsen og går over den igen, eller du får en kreditgrænseforøgelse og overstiger ny grænse.
Betalinger skal behandles den dag de modtages
Enhver betaling, der er modtaget kl. 17.00 på forfaldsdagen, behandles til tiden. Din betalingsfrist bør være den samme dag hver måned. Hvis din betalingsdatoen falder på en ferie, weekend eller en anden dag, accepterer kortudstederen ikke betalinger, men din betaling kan behandles på den næste arbejdsdag uden nogen forsinket betaling.
Hvis en kortudsteder accepterer betalinger hos en lokal filial, skal enhver betaling, der modtages hos den lokale afdeling, behandles på den pågældende dag.
Over-Minimum Betalinger bør fordeles rimeligt
Betalinger over minimumsbeløbet skal først anvendes på den højeste rentesaldo først efterfulgt af den næsthøjeste rentesats, undtagen i tilfælde af en saldo med udskudt rente. Hvis du har en balancet udskudt rente, går hele betalingen mod den balance i de sidste to faktureringscykler i kampagnen.
Intet forsinket gebyr for kortudstederændringer
Du kan ikke blive opkrævet et sigt gebyr, hvis din betaling ikke blev behandlet, fordi din kreditkortsudsteder ændrede sin postadresse eller betalingsbehandling. Dette gælder for betalinger, der modtages i op til 60 dage efter ændringerne blev effektive.
Ingen gebyr for betalingsmetode
Kreditkortsudstedere kan ikke opkræve gebyr baseret på din betalingsmetode, medmindre du har anmodet om en fremskyndet betaling, der skal håndteres af en kundeservicerepræsentant.
Du skal have tid til at betale dit lovforslag
Din kreditkortsudsteder skal sende din fakturaerklæring mindst 21 dage før din forfaldsdato. Du kan ikke blive opkrævet et sigt gebyr, hvis din fakturaerklæring ikke sendes eller leveres til dig mindst 21 dage før din kreditkortbetaling forfalder.
Du skal have tid til at betale inden for fristen
Hvis din kreditkortbalance har en frist , hvor du kan betale hele saldoen og undgå en finansiel afgift, skal din erklæring sendes eller leveres til dig mindst 21 dage før finansieringsafgiften vil blive tilføjet til din saldo.
Universel standard er forbudt
Universalstandard er en klausul i din kreditkortaftale, der gør det muligt for din kortudsteder at hæve din rente til enhver tid af en eller anden grund. Kreditkortudstedere har brugt denne bestemmelse til at anvende straksrenten, når du har været sent på en betaling til et andet kreditkort. Kortloven forbyder universel standard.
Double Billing Cycle Finance Charges er forbudt
Metoden med dobbelt faktureringscyklus til beregning af finansieringsafgifter er ulovlig i henhold til Card Act. Kreditkortudstedere kan ikke længere opkræve renter på saldi fra en tidligere faktureringsperiode. De kan heller ikke opkræve renter på saldi, der allerede er betalt. Der foretages en undtagelse for finansieringsafgifter på saldi, der var en del af en fakturafejltvist eller en finansiel afgift for en returneret check.
Grænser for oprindelige gebyrer for subprime kreditkort
I løbet af det første år kan gebyrer, der opkræves af et subprime-kreditkort, ikke overstige 25% af kreditgrænsen. På et kreditkort med en kreditgrænse på $ 400, kan de samlede gebyrer, der opkræves, når kreditkortet åbnes, ikke overstige $ 100. Dette udelukker sene betalingsgebyrer, over-the-limit gebyrer og returnerede checkgebyrer.
Minimumsbetalingsadvarsler skal vises på fakturaerklæringer
Med Card-loven blev kreditkortudstedere forpligtet til at begynde at oplyse omkostningerne ved at foretage minimumsbetalinger . Faktureringserklæringer skal nu indeholde denne erklæring (eller noget der ligner det): "Minimumsbetalingsadvarsel: At kun minimumsbetalingen øger det beløb, du betaler, og den tid det tager at tilbagebetale din saldo."
Fakturaerklæringen skal indeholde:
- Antallet af måneder, det ville tage at tilbagebetale saldoen, hvis der kun foretages mindstebetalinger.
- De samlede omkostninger ved at lave minimumsbetalinger baseret på den nuværende rentesats. Fakturaerklæringen skal indeholde det samlede beløb af hovedstol og rente betalt.
- Den månedlige betaling kræves for at tilbagebetale saldoen inden for 36 måneder sammen med den samlede rente og hovedstol, der er betalt på en 36-måneders tilbagebetalingsplan.
- Et gratisnummer du kan ringe til oplysninger om forbrugerkredit rådgivning.
Disse oplysninger skal vises i en tabel, hvor du kan læse den. Det kan ikke gemmes et sted på faktureringsopgørelsen, hvor du ikke vil finde den.
Faktureringserklæringer skal indeholde sene betalingsfrister og sanktioner
På kreditkonti, der opkræver et forsinket gebyr for sen betaling, skal fakturaopgørelsen indeholde betalingsfristen (eller datoen for det sene gebyr vil blive opkrævet) sammen med det forfaldne gebyr. Hvis en forsinket betaling vil medføre en rentestigning, skal denne omstændighed sammen med rentesatsen opføres på fakturaerklæringen. Begge oplysninger skal vises på et sted, som kortindehaveren kan finde og læse.
Disclosure regler for "gratis" kreditrapporter
Enhver annonce for en gratis kredit rapport skal afsløre, at den føderale lov giver forbrugerne mulighed for at få en gratis kredit rapport på AnnualCreditReport.com. Fjernsyns og radioannoncer skal indeholde følgende sætning: "Dette er ikke den gratis kreditrapport, der er fastsat i forbundslov."
- Sådan undgår du gratis kreditrapportering svindel
- Seks måder at få en gratis kredit rapport
- Sådan bestiller du din årlige kreditrapport
Regler om kreditkort for unge voksne
Under CARD ACt kan kreditkortudstedere ikke længere give kreditkort til nogen forbruger under 21, medmindre personen har indsendt en skriftlig ansøgning om kreditkortet. Unge voksne under 21 skal have en medtegner for at få et kreditkort, eller de skal vise, at de har midler til at tilbagebetale kreditkortbalancen.
Forscreenede tilbud til kredit kan ikke sendes til forbrugere under 21 år.
Kreditkortudstedere er også forbudt at give gratis studerende til universitetsstuderende i bytte for en gennemført kreditkortansøgning under alle omstændigheder, der finder sted på campus, i nærheden af campus eller på et college-sponsoreret arrangement.
I retsakten anbefaler kongressen, men kræver ikke, at disse kollegier kræver, at kreditkortselskaber forudgående afslører eventuelle kampusmarkedsføringsbegivenheder; at kollegier begrænser de steder, hvor kreditkortrelaterede markedsføringshændelser finder sted og at gymnasierne udbyder kredit- og gældsforvaltningsuddannelse som led i ny elevorientering.
Regler om gavekort og gavekortgebyrer
Ethvert firma, der udsteder et gavekort, gavekort eller forudbetalt kort, må ikke opkræve et inaktivitetsgebyr, medmindre gavekortet ikke er blevet brugt i 12 måneder. Køber skal underrettes (før køb af gavekort), at et inaktivitetsgebyr kan vurderes. Gebyrets størrelse skal fremlægges forud for tiden.
Udløb af gavekort skal være fem år fra købsdatoen eller fem år fra den sidste dato, hvor midlerne blev indlæst på certifikatet. Hvis gavekortet har en udløbsdato, skal det meddeles inden køb af certifikatet.
Disse regler gælder ikke for genopladelige telefonkort, genopladelige kort, der ikke markedsføres som gavekort eller gavekort, kort, der bruges i stedet for billetter til optagelse til bestemte arrangementer og papir gavekort.
Sanktioner for kreditkortudstederbrud
En kreditkortudsteder, der overtræder kreditkortloven, kan bøde mellem $ 500 og $ 5.000 for hver overtrædelse.