Forbered dig på uventede udgifter og bedre priser
Vi gennemgår detaljerede eksempler nedenfor, men ideen bag en cd-stige er, at du køber flere cd'er med forfaldstidspunkter på forskellige tidspunkter i fremtiden.
Fordele ved cd-stiger
Cd'er medfølger strenge: Du skal vente, indtil en cd modnes, før du trækker penge ud. Hvis du trækker penge tidligt, betaler du en straf - muligvis mere end du selv tjente i renter. Du kan købe "flydende" cd'er, der giver dig mulighed for at hæve penge til enhver tid , men disse produkter har tendens til at betale mindre end traditionelle cd'er.
En cd-stige er en simpel strategi for at håndtere udfordringerne ved at investere i cd'er.
Behov for kontanter: Hvis du har brug for penge fra dine cd'er, må du måske ikke vente længe, hvis du bruger en stige. En af dine cd'er skal modnes snart - giver likvide kontanter uden straf - og forhåbentlig behøver du ikke alle dine penge på én gang.
Ændring af renten: Når du investerer penge i cd'er, er du typisk fast med den tilgængelige rente, når du køber cd'en. Når priserne er høje, fungerer det til din fordel, men det er uheldigt at se satser gå op, når du har låst i en lav sats.
Med en cd-stige vil du løbende geninvestere med tiden, så du opdaterer din sats med jævne mellemrum.
CD Ladder Eksempel
En cd-stige er en række cd'er, der er oprettet for at modne over tid. For eksempel kan du have $ 10.000 at investere i cd'er, men du vil ikke sidde fast med dagens satser eller binde alle dine penge i flere år.
Du kunne bygge en stige ved hjælp af følgende tilgang:
- $ 2.500 går ind i et års cd.
- $ 2.500 går ind i en toårig cd.
- $ 2.500 går ind i en treårig cd.
- $ 2.500 går ind i en fireårig cd.
Hvert år (begynder efter det etårige CD modnes), cykler du dine modnefonde tilbage i den lange ende af stigen. Fortsat ovenstående eksempel har den originale toårige cd kun et år tilbage til modenhed, den originale treårige cd har kun to år tilbage, og så videre. For at komme tilbage til dit originale stigen design, skal du bare udskifte den fireårige cd. Hvert år fortsætter cyklen, og du kan bare gentage processen (tilføjer en ny fireårig cd i slutningen af din stige).
Eksemplet ovenfor er en relativt simpel stige, men du kan blive mere kompliceret, hvis du vil - tilføje seks måneders intervaller eller længere sigtede cd'er. Men vedligeholdelse af stigen bliver vanskeligere, da du tilføjer kompleksitet. Du har måske tid og lyst til at bygge en indviklet stige nu, men det kan ændre sig i fremtiden.
CD Ladder Længde
Hvor lang tid skal din cd-stige gå? Det afhænger af, hvad du forsøger at opnå. De fleste mennesker stopper om tre til fem år. CD'er med lange løbetider betaler højere satser, fordi du tager mere rente og likviditetsrisiko, så en længere cd-stige skal tjene dig lidt mere.
Når det er sagt, hvis du opretter en langsigtet stige, mens renten er lav, kan du faktisk tjene mindre, hvis satser stiger hurtigt nok - det afhænger bare af din timing og hvordan fremtiden udfolder sig.
For at gå på lang sigt skal du være sikker på at låse pengene op. For langsigtede mål er det klogt at tale med en certificeret finansiel planlægger for at undersøge, hvilke langsigtede strategier der passer bedst til dine mål.
Hvor langt fra hinanden?
Du skal også bestemme, hvor langt væk hver rung skal være. Skal du bruge tre måneders cd'er eller toårige cd'er? De fleste mennesker bosætter sig på seks måneders eller et års løbetider inden for en cd-stige. Hvis du går kortere, bliver CD-stigen et højt vedligeholdelsesprojekt (og du er mindre tilbøjelig til at holde det i gang). Du kan dog blive kreativ med cd-stiger for at nå ethvert mål, du har. For eksempel kan du tid for løbetiderne til at matche forudsigelige udgifter som undervisningsbetalinger.
Når CD-stiger viser udfordring
CD-stiger kan hjælpe dig med at investere i cd'er, mens du håndterer risiciene ved uventede udgifter eller stigende renter. Der er dog flere situationer, når de bedst undgås.
Kortvarig brug: En CD-stige er et langsigtet program. Hvis du ikke holder fast i programmet, kan der være bedre alternativer. Hvis du tror at du bliver nødt til at nedbryde stigen og udbetale penge, kan eventuelle sanktioner for tidlig tilbagetrækning måske mere end udrydde den ekstra interesse, du tjener. En opsparingskonto eller en pengemarkedskonto vil være mere flydende og give mulighed for straks tilbagekøb.
Priser på farten: En cd-stige giver dig mulighed for at undgå at forudsige rentebevægelser - hvor priserne går, det er hvad du begynder at tjene. Men hvis du kan forudsige at satser er ved at stige, kan det betale for at vente på at opbygge din stige eller holde løbetider i den korte ende. Ligeledes, hvis du ved, at satser er ved at falde, kan en stige, der skelnes mod længere løbetider, give mening.
Punktet med at bruge CD-stiger er at undgå at tænke på disse ting, men der kan komme en tid, hvor du rimeligt kan forudsige, hvad CD-renten vil gøre.
Alternativer til CD-stiger
Hvis du beslutter dig for ikke at bruge en cd-stige, hvor ellers kan du lægge penge?
High-yield-konti: Besparelser kan være et passende alternativ. Online-banker kan betale så meget som nogle cd'er, og pengemarkedsregnskaber kan være en mellemplads mellem cd'er og sparekonti. Du kan også se på 'belønninger' eller rentekontrolkonti , som betaler høj rente på likvide kontanter. Problemet med disse alternativer er, at du ikke får en garanteret sats. Renterne svinger, og hvis de går ned, så har du måske været bedre i en cd.
Bullet-strategi: Hvis du ved, hvornår du skal bruge alle dine penge fra cd'er, og du ikke vil fortsætte med at cykle, kan en kugleinvesteringsstrategi virke for dig. For at bruge denne fremgangsmåde skal du købe alle dine cd'er, så de modnes samtidig. Du kan købe cd'er i løbet af flere år, men du vælger løbetider, der foregår omtrent på samme tid. Denne strategi kan være nyttig for en kendt udgift.
Barbell strategi: Med en barbell tilgang, vil du købe kun to typer af cd'er - kortsigtede og langsigtede løbetider. I stedet for at sprede din modenhed ud over tid, holder du dig til de længste og korteste muligheder, der er til rådighed (mens du springer mellem mellemliggende CD'er). For eksempel kan dine beholdninger helt og holdent bestå af seks måneders cd'er og fireårige cd'er med halvdelen af dine penge i hver.