En sikker måde at tjene mere på
Deponeringsbeviser (CD'er) er blandt sikre investeringer tilgængelige fra banker og kreditforeninger. De betaler typisk højere renter end sparekonti og pengemarkedsregnskaber , men der er en ulempe: For at bruge en CD-konto skal du låse dine penge op på kontoen, selvom det er muligt at komme ud tidligt.
Hvordan virker en cd?
Cd'er er en form for tidsindbetaling . Til gengæld for den højere rente lover du at holde dine penge i banken i et bestemt tidsrum (for eksempel seks måneder, 18 måneder eller flere år).
Højere satser: For at belønne dig for dette løfte, accepterer banken at betale dig mere end du ville få fra en opsparingskonto : Du får et højere årligt procentuelt udbytte ( APY ) på de penge, du indbetaler. Hvorfor betaler banken mere? Fordi de ved, at de kan bruge dine penge til langsigtede investeringer som lån, og du kommer ikke til at spørge om det næste uge.
Term options: Når du åbner en cd, vælger du hvor længe du vil beholde dine penge låst. Denne tidsperiode kaldes termen , og de almindelige vilkår omfatter 6, 12, 18 og 60 måneder, selvom andre vilkår er tilgængelige.
Er langsigtet bedre? Du tjener normalt mere, når du går med længere vilkår. Men længere vilkår er ikke altid den bedste ide. Til at begynde med har du muligvis brug for dine penge, før sigtet afsluttes. Hvis du trækker dine midler ud tidligt (hvilket næsten altid er en mulighed, men i sjældne tilfælde har banker og kreditforeninger nægtet disse anmodninger), skal du betale en tidlig tilbagetrækningstraff .
Denne straf vil spise i enhver interesse, du har tjent - og det kan endda spise i din indledende indbetaling. På grund af den straf er du bedre i at holde dine penge på en opsparingskonto, hvis du skal bruge det snart.
Forfaldstidspunkter: I slutningen af cd'ens sigt bliver cd'en "modnes", og du skal beslutte, hvad du skal gøre næste gang.
Når du nærmer dig slutningen af cd-sættet, vil din bank meddele dig, at din cd er ved at blive moden, og de giver dig flere muligheder. Hvis du ikke gør noget, vil dine penge i de fleste tilfælde blive geninvesteret til en anden cd med samme betegnelse som den, der lige har modnet.
For eksempel, hvis du var i en seks måneders CD, vil de automatisk sætte dig i en anden seks måneders CD. Bemærk, at renten kan være højere eller lavere end den rente, du tidligere har tjent. Der er ingen garanti for, at du får den samme sats.
Hvis du vil gøre noget udover at geninvestere til en ny cd, skal du lade din bank vide inden fornyelsesfristen. Du kan overføre midlerne til din check- eller opsparingskonto, eller du kan skifte til en anden cd med længere eller kortere sigt.
Sådan begynder du at bruge cd'er
For at sætte penge på en cd, skal du kontakte din bank eller kreditforening.
De fleste banker - især online banker - forklarer dine muligheder og giver dig mulighed for at lave CD-investeringer online. Du kan også ringe til kundeservice eller endda tale med en bankmand personligt.
Forklar, hvor meget du vil investere, og spørg om sanktioner for tidlig tilbagetrækning og alternative cd-produkter. Banken kan have yderligere cd-muligheder, der passer bedre til dig, uanset om de tilbyder højere priser, mere fleksibilitet eller andre funktioner.
Når du flytter penge til en cd, vil du se en separat konto på dine udsagn eller online dashboard. Cd'er kan afholdes i næsten enhver form for konto, herunder individuelle pensionskonti (IRA) , fælles konti, trusts og depotkonti .
Strategier til brug af cd'er: stiger og mere
Langsigtede cd'er virker ofte mere attraktive end kortsigtede cd'er, fordi de betaler mere. Men de er ikke altid det rigtige valg. For eksempel låser en femårig CD penge i lang tid - det er svært at forudsige, om du skal bruge pengene i fem år.
Hvad mere er, hvis du køber en cd, når renten er lav, kan du låse dig selv i en lav-betalende cd i de næste fem år - hvad hvis renten (og dermed cd-satser ) stiger i det næste år eller to? Du kan hellere være bedre ved at bruge kortfristede cd'er, der fornyes med højere satser.
Hvis du er interesseret i at bruge langsigtede cd'er, skal du evaluere strategier for at hjælpe dig med at optimere din opsparing. De mest almindelige strategiske CD-investorer bruger er stigen: Køb flere forskellige cd'er med forskellige vilkår, så du får penge til rådighed med jævne mellemrum. Stiger hjælper dig med at undgå at låse op alle dine penge på en lavt betalende CD, og de hjælper dig med at undgå at udbetale tidligt og betale straffe. For flere detaljer, læs hvordan du bruger cd-stiger .
En anden måde at beskytte dig selv på er at bruge cd'er, der tilbyder fleksibilitet. De kan give dig mulighed for at:
- Gå ud tidligt uden at betale nogen straf.
- "Bump up" din rente til en højere sats, forudsat satser stiger.
Som du måske ville forvente, reducerede cd'er med mere fleksibilitet startrenterne.
CD-sikkerhed
Hvad angår sikkerhed er cd'er ligner kontanter i din opsparing eller checkkonto . Forudsat at dine indskud er FDIC-forsikrede (eller dækket under NCUA-forsikring, hvis du bruger en kreditforening ), har du en statsgaranti. Den amerikanske regering vil sikre, at du får alle dine penge tilbage, hvis din bank bliver magen. Det handler om så sikkert som du kan få.
Med enhver investering skal du vælge mellem risiko og potentiel belønning. Cd'er falder på den lavrisikologiske, lave retur end af spektret. De er et godt sted at holde penge, som du ikke har råd til at tabe, fordi du skal bruge det inden for de næste par år. Hvis du ikke bruger pengene i flere årtier, skal du evaluere andre investeringer samt cd'er til dine langsigtede mål.
Hvis du skal investere i cd'er, vil du naturligvis gerne tjene de højeste mulige priser. For en given CD (f.eks. En seks måneders CD for $ 1000) tilbyder forskellige banker og kreditforeninger forskellige renter . For at maksimere APY, som du tjener på dine besparelser, skal du bruge strategier og produkter, der matcher dine mål, og shoppe rundt.
Hvor længe?
Du ved allerede, at langsigtede cd'er normalt (men ikke altid) betaler mere end kortere termins-cd'er. Betyder det bare, at du altid skal vælge langsigtede cd'er for at maksimere indtjeningen?
Ikke nødvendigvis. Ud over at holde dine penge låst, når du har brug for det, kan længerevarende cd'er få dig til at gå glip af, når renten stiger. Hvis du modtager et engangsbeløb på kontanter, som du vil lægge i cd'er, kommer det afkast, du får, afhængig af, hvor høj renterne er på den dag du køber din cd. Hvis renten er særlig lav, vil selv langfristede cd'er betale meget lidt - og du vil låse i det svage afkast i flere år fremover.
Det er umuligt at tid noget perfekt, men det er værd at være opmærksom på, hvad renten gør og lave nogle gæt om, hvordan fremtiden kan udfolde sig. Du kan gætte galt, så sørg for at afdække dine indsatser. Igen hjælper cd-stiger dig med at undgå problemer, der kommer fra at gætte galt ved at sprede dine løbetider og give dig et system, der skal følges.
Hvis du tror at renten er høj, og at de kun kommer til at falde, kan langsigtede cd'er give mening. Bare husk på, at det er umuligt at forudsige fremtiden.
Typer af cd'er
Cd'er kommer i forskellige former. Banker og kreditforeninger tilbyder fortsat nye muligheder for kunderne. Traditionelt kan du beskrive en cd som følger:
- Den har en fast sats, der ikke ændrer sig.
- Du betaler en straf, hvis du udbetaler tidligt.
Det er ikke længere tilfældet.
Liquid CD'er (eller "ingen straf" cd'er) giver dig mulighed for at trække dine penge ud til enhver tid uden at betale en tidlig tilbagetrækningstraff. Denne fleksibilitet giver dig mulighed for at være nimble og flytte dine penge til en højere betalende cd, hvis muligheden opstår.
Hvis du kan undgå at betale en straf, hvorfor skulle du ikke altid bruge flydende cd'er? Fleksibilitet kommer til en pris: Flydende cd'er betaler lavere renter end cd'er, som du er låst ind i, alt andet lige. Det giver mening, hvis man ser på ting fra bankens synspunkt - de tager hele risikoen. Stadig, hvis du er sikker på, at satser vil stige snart, og du tilfældigvis er korrekt, kan det være værd at tjene mindre i en kort periode, hvis du senere kan skifte til en højere sats.
Hvis du tænker på at bruge en flydende cd, skal du sørge for at forstå eventuelle begrænsninger. Mens du nyder en vis fleksibilitet, er produktet måske ikke så simpelt som du tror. Nogle gange er du begrænset til, hvornår du kan trække penge ud, og der kan være begrænsninger på, hvor meget du kan tage på et givent tidspunkt.
Bump-up-cd'er giver en fordel, der ligner flydende cd'er: Du sætter dig ikke fast med et lavt afkast, hvis renten stiger, når du køber en cd. Med en bump-up-cd kan du beholde din eksisterende CD-konto og skifte til en ny højere sats (forudsat at din bank tilbyder højere satser). For at få bump-up, skal du muligvis oplyse din bank om, at du vil udøve din bump-up mulighed. Hvis du ikke gør noget, antager banken, at du holder fast ved den eksisterende sats. Du får ikke ubegrænsede bump-ups, så måske venter du på, at satser går højere.
Bump-up-cd'er, som likvide cd'er, begynder at betale lavere renter end standard-cd'er. Hvis satser stiger nok, kan du komme fremad. Hvis priserne stagnerer eller falder, ville du have været bedre med en standard cd.
Brokered-cd'er er et andet alternativ. Nogle gange tilbyder de bedre priser, og nogle gange er du bedre til at gå direkte til din bank eller kreditforening. Brokered-cd'er er cd'er, der sælges i mæglerkonti . I stedet for at åbne en konto hos en bank og bruge deres udvalg af cd'er, kan du købe mæglede cd'er fra mange banker og holde dem alle på ét sted. Det giver dig mulighed for at vælge og vælge, men mæglede cd'er kommer med yderligere risici. Til at begynde med vil du sikre dig, at enhver bank du overvejer, er FDIC-forsikret. CD'er uden forsikring vil sandsynligvis betale mere (ikke overraskende), så de kan få din opmærksomhed. Også at komme ud af en mæglet cd tidligt kan være udfordrende. For flere detaljer, læs Sådan Brokered-cd'er Arbejde .
Shoppe rundt
Hvis du vil gemme med en cd, kan du helt sikkert gøre det, uanset hvor du allerede har check- og opsparingskonti. Du kan dog gøre lidt bedre, hvis du shopper rundt. Hvorvidt det er værd at bruge tidshopping afhænger af, hvor meget ekstra du kan tjene (det er ikke meningen, at du åbner en ny konto, hvis du kun tjener en ekstra $ 7 over et år, din tid er mere værd end det).
Tjek lokale annoncer: For at finde gode tilbud, se efter "specials" fra lokale banker og kreditforeninger. Disse kan vises i annoncer online eller i lokale nyhedskilder. Når banker og kreditforeninger ønsker at tiltrække indlån, tilbyder de specielt høje renter for at få fat i din opmærksomhed. Husk altid, at hvis noget virker for godt til at være sandt, får du sandsynligvis ikke den komplette historie. Stick med FDIC-forsikrede produkter (eller NCUSIF-forsikrede CD'er, hvis du bruger en kreditforening ).
Gå online: Se også efter tilbud på internet-kun banker . Da online banker ikke har samme overhead som mursten-morter-institutioner, kan de muligvis tilbyde højere satser (det er bare en af grundene til, at banken er online ).
Bare spørg: Lad være med at være bange for at spørge din bankmand for en bedre sats. Især hvis du arbejder med en lille bank eller kreditforening og gør en betydelig forretning med dem, kan du måske tjene lidt mere.