Oversigt, beregninger og sammenligning med APR
Hvad er APY?
APY er et tal, der fortæller dig, hvor meget du vil tjene med sammensatte renter i løbet af et år. Det tegner sig for renter, du tjener på dit oprindelige indskud, samt renter du tjener ud over andre renteindtægter.
En højere APY er bedre, når du vurderer konti for dine besparelser. Når du er den ene betalende interesse, er en lavere APY bedst.
Når du lægger penge ind på en opsparingskonto, pengemarked eller indskudsbevis (CD) , tjener du renter. APY kan vise dig præcis, hvor meget interesse du vil tjene. Med denne information kan du bestemme hvilken bank der er bedst , og hvorvidt du vil låse dine penge i cd'er for en højere sats eller ej.
Hvad gør APY unik?
APY er nyttig, fordi det tager hensyn til sammensætning - en enkel "rentesats" gør det ikke. Sammensætning sker, når du tjener renter på den rente, du tidligere har tjent , hvilket betyder at du tjener mere end den citerede rentesats.
Eksempel: Du indskyder $ 1.000 på en opsparingskonto, der betaler en 5 procent årlig rente. I slutningen af året har du $ 1.050 (forudsat at din bank betaler renter kun en gang om året). Din bank kan dog beregne og betale renter månedligt.
I så fald vil du afslutte året med $ 1.051.16, og du ville have tjent en APY på mere end 5 procent. Forskellen kan virke lille, men i mange år (eller med større indskud) er forskellen signifikant.
Enkeltbetaling pr. År: Hvis din bank kun beregner og betaler renter en gang i slutningen af året, vil banken tilføje $ 50 til din konto.
Månedlig sammensætning: Hvis renter beregnes og betales månedligt, får du små tilføjelser hver måned. I tabellen nedenfor skal du se, hvordan indtjeningen stiger lidt hver måned.
APY tegner sig for de hyppigere renteberegninger, så det er mere præcist end en rentesats. Heldigvis vil du næsten altid se APY citeret fra banker - så du behøver ikke selv foretage beregninger. Men du kan selv beregne APY, og vi dækker det nedenfor.
| Periode | Indtjening | Balance |
| 1 | $ 4,17 | $ 1.004.17 |
| 2 | $ 4,18 | $ 1.008.35 |
| 3 | $ 4,20 | $ 1.012,55 |
| 4 | $ 4,22 | $ 1.016,77 |
| 5 | $ 4,24 | $ 1.021,01 |
| 6 | $ 4,25 | $ 1.025,26 |
| 7 | $ 4,27 | $ 1.029,53 |
| 8 | $ 4,29 | $ 1.033,82 |
| 9 | $ 4,31 | $ 1.038,13 |
| 10 | $ 4,33 | $ 1.042,46 |
| 11 | $ 4,34 | $ 1.046,80 |
| 12 | $ 4,36 | $ 1.051.16 |
APR vs APY
Årlig procentsats (APR) svarer til APY, men det tager ikke hensyn til sammensætningen.
APY er mere præcis end APR i nogle situationer, fordi det fortæller dig, hvor meget et lån virkelig koster som renteomkostninger sammensatte. Men når du låner penge, ser du typisk kun APR. I virkeligheden kan du faktisk betale APY - som næsten altid er højere med visse typer lån.
Kreditkortlån er et glimrende eksempel på vigtigheden af at forstå APR vs APY.
Hvis du har en balance, betaler du en APY, der er højere end den citerede apr. Hvorfor? Renteafgifterne tilføjes til din saldo hver måned, og i den følgende måned skal du betale renter ud over denne rente. Dette svarer til at tjene interesse ud over interessen, du har tjent på en opsparingskonto .
Forskellen er måske ikke signifikant, men der er forskel. Jo større dit lån og jo længere du låner, desto større bliver forskellen.
Med en fast rente realkreditlån er APR mere præcis, fordi du typisk ikke tilføjer rentegebyrer og øger din lånebalance. Derudover står APR for lukkekostnader , som ikke kan ignoreres. Men nogle fastforrentede lån vokser rent faktisk (hvis du ikke betaler renteomkostninger, som de tilfalder). Få flere oplysninger om forskellige typer APR .
Sådan beregnes APY
Beregning af en investering er APY kan være udfordrende. Men regneark som Excel eller Google Sheets gør det nemmere. Brug dette regneark (som allerede har eksemplerne ovenfor udfyldt) eller følg processen nedenfor.
- Opret et nyt regneark.
- Indtast renten i celle A1 (renten skal gå i decimalformat ).
- Indtast blandingsfrekvensen i celle B1 (brug 12 for månedlig, en for årligt osv.).
- Indsæt følgende formel i en hvilken som helst anden celle: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
For eksempel, hvis den angivne årlige sats er 5 procent, skriv ".05" i celle A1. Dernæst indtastes "12" i celle B1 til månedlig sammensætning. Bemærk at for daglig sammensætning kan du bruge 365 eller 360 afhængigt af din bank eller långiver.
I eksemplet ovenfor finder du, at APY er 5.116 procent. Med andre ord resulterer en 5 procent rentesats med månedlig sammensætning i en APY på 5.116 procent. Prøv at ændre sammensætningsfrekvensen, og du får en ide om, hvordan APY ændres. For eksempel kan du vise kvartalsvis sammensætning (fire gange om året) eller den uheldige en betaling pr. År - hvilket bare resulterer i en 5 procent APY.
APY-formlen
Hvis du kan lide at lave matematik den gammeldags måde, hvordan beregner du APY:
APY = (1 + r / n) n - 1 hvor r er den angivne årlige rente og n er antallet af sammensættelsestider pr. År.
Finansfolk vil genkende dette som den effektive årlige beregning (EAR).
Sådan får du den bedste APY
APY er højere med hyppigere sammensætningsperioder. Hvis du sparer penge på en bankkonto , skal du finde ud af, hvor ofte pengene forbinder. Daglig eller kvartalsvis er normalt bedre end årlig sammensætning - men tjek APY for hver indstilling for at være sikker.
Du kan også pumpe op din egen "personlige APY". Se på alle dine aktiver som en del af det større billede.
Med andre ord, tænk ikke på en CD-investering som adskilt fra din checkkonto - de arbejder sammen i forhold til dine mål, og de bør placeres i overensstemmelse hermed. Tænk på dig selv som Chief Financial Officer of You, Inc.
For at pumpe din personlige APY op, skal du finde måder at sikre, at dine penge samles så ofte som muligt. Hvis to cd'er betaler den samme rente, skal du vælge den, der betaler renten oftest og har den højeste APY. Dine rentebetalinger vil automatisk blive geninvesteret - jo oftere desto bedre - og du vil begynde at tjene mere interesse for disse rentebetalinger.