Definition og planlægning af indkomstudskiftning i pensionering
Definition af lønudskiftningsforhold
Lønudskiftningsforholdet, også kendt som indkomstudskiftningsforhold, refererer generelt til den procentdel af førtidspension, der kræves ved pensionering.
For eksempel, hvis investorens førtidspension er på 100.000 dollars, og investor antager en udskiftningsgrad på 80%, vil være tilstrækkelig til pensionsindtægter, skal investoren planlægge 80.000 dollars indkomstbehov i år 1 for pensionering.
Denne viden kan så også hjælpe med at bestemme en passende aktivfordeling og de typer af fonde, der skal købes for at nå målene.
Kom i gang med indkomst erstatning planlægning
Selv om det har sine fejl, kan lønudskiftningsforholdet være et godt planlægningsværktøj til estimering af pensionsindkomstbehov. Generelle "tommelfingerregler" virker ikke for alle, men hvis du planlægger og dit mål er at gå på pension i 20 år, skal du lave nogle realistiske antagelser og lave en smule matematik inden du beslutter dig for besparelser, , og investering valg.
En anden generel retningslinje for pensionsindkomst er 4% -reglen , hvilket tyder på en god begyndelsesfrist for det første pensionsår er 4% af de samlede pensionsaktiver.
Nu er du klar til nogle matematik. For at gøre tingene simple, lad os antage, at du er 20 år fra pensionering nu, og du kan leve på en nuværende bruttoindkomst på $ 50.000. Ved hjælp af 72-reglen , som siger, at du kan opdele 72 med en forventet afkast og ankomme til antallet af år for at fordoble dine besparelser, kan du også regne med et pensionsindkomstbehov på denne måde.
At holde tingene simple, lad os antage en inflation på 3,5%, hvilket er lidt højere end det historiske gennemsnit. Hvis du deler 72 med 3,5, får du ca. 20. Dette fortæller dig, at dit indkomstbehov på $ 50.000 i dagens dollars vil fordoble til $ 100.000 om 20 år. Nu antager en 20-årig tidsramme til pensionering, faktor i 80% lønudskiftningsforholdet, og du ankommer til et førsteårigt pensionsindkomstbehov på $ 80.000.
Ved hjælp af 4% -reglen kan du dividere dit indkomstbehov (80.000) med .04 og du ankommer til 2 millioner dollars. Nu er alt hvad du behøver at gøre, finde ud af, hvordan du kommer til $ 2 millioner fra hvor du er i dag! Den matte er lidt mere kompliceret. Jeg kan nu fortælle dig, at hvis du ikke har sparet noget overhovedet, og du har brug for 2 millioner dollars om 20 år, skal du spare omkring $ 3.400 pr. Måned, og dine investeringer skal gennemsnitlige en 8,00% afkast for at komme derhen. Men hvis du har $ 200.000 sparet til dato, behøver du kun at spare omkring $ 1.100 pr. Måned under de samme forudsætninger.
Husk, at lønudskiftningsforholdet og 4% -reglen er enkle men nyttige estimater. Derfor, jo længere fra din pensionsdato, jo mindre er dit estimat sandsynligvis at være. Derfor er finansiel planlægning en løbende proces.
Du kan foretage justeringer, når du kommer tættere på din pensionsdato.
Ansvarsfraskrivelse: Oplysningerne på dette websted er kun til diskussionsformål og bør ikke fortolkes som investeringsrådgivning. Denne information repræsenterer under ingen omstændigheder en henstilling om køb eller salg af værdipapirer.