Hvordan Overgivelsesperioder Arbejde
Hvis din livrente har en "overgivelsesperiode", tage et par ekstra minutter til at undersøge overgivelsesgebyrer, før du trækker nogen penge ud af den livrente. En overgivelsesperiode er den tid, du skal holde dine midler i annuiteten for at undgå at betale straks gebyrer til forsikringsselskabet.
Du er ofte (men ikke altid) tilladt at tage penge ud, når du vil - men hvis du tager for meget ud i løbet af overgivelsesperioden, betaler du dyrt.
Hvordan Overgivelsesperioder Arbejde
Overgivelsesperioder varer ofte syv eller otte år, men andre muligheder er tilgængelige (inklusive fire år, nul år og mere end 10 år). Uret begynder at tjekke, når du lægger penge ind i din livrente, og går i sidste ende helt væk. Straffen er en procentdel af din "overskydende" tilbagekaldelse, som vil blive taget af forsikringsselskabet. For eksempel kan du have en bøde på 5%, så en $ 1.000 tilbagetrækning genstand til overgivelsesgebyrer ville koste dig $ 50.
Overgivelsesafgifter sænkes typisk gradvis over tid. De starter højt og går mod nul. I en syv års overgivelsesperiode kan du se følgende skema: 7%, 7%, 6%, 5%, 4%, 3% og 2%. Hver kontrakt er anderledes, så sørg for at læse alle detaljer.
Igen går de penge, du betaler for overgivelsesafgifter, til forsikringsselskabet (fordi de vil have dig til at holde dine penge investeret der). Du kan skylde ekstra skatter og straffe til IRS - tale med en lokal skatteforhandler for at finde ud af.
Hvorfor ville du bruge en livrente med en overgivelsesperiode? Ligesom med en cd kan du få visse fordele ved at forpligte sig til at holde fast i investeringen over en længere periode (du skal bare kontrollere, at risikoen er værd).
For eksempel kan du få en højere garanteret sats eller nyde andre funktioner.
Når det er sagt, kommer nogle produkter med overgivelsesperioder, som varer lang tid. Hvis du vil blive låst ind i mere end syv år eller så, skal du tænke omhyggeligt om agenten, du arbejder med, og hvad du kommer ud af aftalen. Langsigtede overgivelsesprodukter er berygtede for misbrug.
Undgå overgivelsesgebyrer
Hvad hvis dine penge allerede er i en livrente, og du vil få det ud? Der kan være nogle få måder at reducere eventuelle gebyrer.
Tag 10%: Du kan muligvis tage op til 10% af din oprindelige investering i livrenten hvert år uden at betale afleveringsgebyrer. Du kan endda være i stand til at udtage indtjening i kontrakten på toppen af 10%. Tal med en kundeservice repræsentant hos forsikringsselskabet for at finde ud af om eventuelle "gratis penge" til rådighed.
Find ud af om dispensationer: forsikringsselskaber vil afstå fragivelsesgebyrer i nogle tilfælde afhængigt af dine omstændigheder og din livrente kontrakt. For eksempel, hvis du er gået ind i et plejehjem, kan du få en pause på gebyrer.
Godt jubilæum: Hvis du har en vis fleksibilitet, kan det være værd at vente, indtil din kontraktsdagsdag tager penge ud (eller tag hvad du har brug for nu, og tag resten efter jubilæet).
Hvert år kan præsentere muligheden for en lavere overgivelsesafgift, og det jubilæum kan kun være et par uger væk.
Annuitize: Afhængigt af hvor meget du har brug for, hvor hurtigt du har brug for det og andre faktorer, kan du overveje annuitering af din kontrakt - gør det til en strøm af indkomst. Hvis du annuitize i en kort periode (10 år for eksempel) kan du få det, du har brug for.