Ifølge American Bankers Association (ABA) betaler de fleste amerikanske forbrugere ikke gebyrer til deres bank. Er du en del af den gruppe?
Bankerne tjener stadig masser af penge , og gebyrer er en vigtig kilde til overskud. Det betyder, at folk, der betaler gebyrer, udgør for alle andre - nogle gange betaler hundredvis af dollars eller mere hvert år. Hvis du betaler gebyrer til din bank, skal du finde ud af, hvad de er, hvad de koster dig, og hvordan du kan stoppe disse omkostninger.
01 Vedligeholdelsesgebyrer
Vedligeholdelsesafgifter er forholdsvis let at undgå. Du kan enten:
- Brug en bank, der ikke opkræver vedligeholdelsesafgifter, eller
- Kvalificere for et gebyrafkald, så gebyrerne ikke bliver opkrævet
Fri bankvirksomhed er stadig en realitet. Efter finanskrisen lavede store banker store nyheder ved at skære gratis kontrolkonti (og stigende vedligeholdelsesafgifter). Men masser af banker tilbyder stadig gratis kontrol. Online banker er en hurtig og nem kilde til gratis banklægning, da de sjældent har minimumskrav eller månedlige gebyrer . Hvis du vil have fordelene ved en mursten og banker ( bankfilialer stadig er nyttige ), skal du se efter mindre lokale institutioner som regionale banker. Kreditforeninger, som ejes af deres kunder, er også en god mulighed for gratis kontrol.
Gebyrfritagelse er ret ligetil: Hvis du opfylder visse kriterier, opkræver banken ikke gebyrer for vedligeholdelse. Fælles kriterier, der giver dig mulighed for at undvige gebyrer, inkluderer:
- Oprettelse af direkte indbetaling af din betaling til din bankkonto (nogle gange kræves mindst $ 500 per måned)
- At holde din kontosaldo over et vist niveau (f.eks. $ 1000)
- Tilmelding til papirløse udsagn
- Brug af forskellige tjenester fra samme bank (at få et realkreditlån fra samme bank, hvor du f.eks. Holder din checkkonto)
02 Overtræk og utilstrækkelige midler
Overdragelsesgebyrer er ofte omkring $ 35 pr. Mislykket transaktion. Hvis din konto f.eks. Har $ 1, men du bruger $ 4 med dit betalingskort (og du har tilmeldt dig bankens overtrækbeskyttelsesprogram ), betaler du $ 35 for at låne $ 3. Udtrække penge fra ATM efter det, og du kan stå over for en anden $ 35 afgift.
Heldigvis er overtrædelsesgebyrer frivillige. Bankerne plejede automatisk at underskrive dig for overtrækbeskyttelse, men nu skal du logge ind for tjenesten. I de fleste tilfælde vil du hellere bare have dit kort afvist (du kan sikkert betale med kontanter eller et andet kort, så du sparer $ 35). Hvis du er interesseret i overtrækbeskyttelse, er det værd at undersøge mulighederne. Nogle banker vil overføre penge fra din opsparingskonto til din checkkonto for $ 10 eller deromkring, og andre tilbyder overtrækningskreditter (som opkræver renter på det beløb du "låner" i stedet for et højt fast gebyr pr. Transaktion).
Optagelse er ikke nok
Du tror måske, du er klar, hvis du aldrig har valgt at overdrage beskyttelse. Men du betaler stadig gebyrer, hvis din kontosaldo løber til nul, og gebyrer rammer din konto. For eksempel kan du have oprettet automatiske pant- eller forsikringsbetalinger fra din checkkonto (så din biller trækker midlerne ud hver måned). Disse betalinger håndteres forskelligt. Hvis du ikke vælger overtrækbeskyttelse , forhindres det kun i overskud på dit betalingskort .
Hvis transaktioner trækker din kontosaldo under nul, opkræver din bank et gebyr for utilstrækkelige midler . Disse gebyrer er også typisk omkring $ 35 per mislykket transaktion.
Hvad du kan gøre
Hvordan kan du undgå overtræk og NSF gebyrer? Det nemme svar er at holde nok penge på din konto. Men det er svært at trække det væk, når pengene er stramme og elektroniske transaktioner trækker penge ud uden at vide om det.
Hold øje med, hvor meget du har i din konto, og endda hvor meget du vil have i din konto i næste uge. Hvis du regelmæssigt balancerer din konto, ved du, hvilke transaktioner der allerede er gennemgået, og hvilke du stadig venter på. Din bank kan vise, at du har en vis mængde penge til rådighed - men du ved, at ikke alle dine regninger har ramt din konto endnu. Se Sådan balancerer du din konto for flere detaljer, herunder formularer og regnearkskabeloner.
Det er også nyttigt at oprette advarsler. Få din bank til at skrive dig, når din kontosaldo kører lavt . Du ved, at du skal ændre eller annullere betalinger eller overføre penge over fra en opsparingskonto.
Som et sikkerhedsnet kan du måske også oprette en overtræknings linje. Forhåbentlig vil du ikke gøre en vane med at bruge det, men det er en billigere måde at klare lejlighedsvise fejl på.
03 pengeautomater
Hvis du bruger pengeautomater ofte, har du brug for en måde at undgå disse gebyrer på. Den bedste tilgang er at bruge pengeautomater, der ejes eller tilknyttes din bank . Du betaler ikke din banks "udenlandske" ATM-gebyr, og du betaler heller ikke et ekstra gebyr til ATM-operatøren. Brug din banks mobilapp til at finde gratis pengeautomater.
Hvis du bruger en kreditforening - selv en lille kreditforening - kan du få mere adgang til gratis pengeautomater end du tror. Mange kreditforeninger deltager i delt forgrening . Dette giver dig mulighed for at bruge filialer (og pengeautomater) hos forskellige kreditforeninger - ikke kun din egen kreditforening. Find ud af om din kreditforening deltager, og find ud af, hvor de mest bekvemme pengeautomater er.
04 Listen går videre
Overførsel af penge : Overførsler er gode til at sende penge hurtigt , men de er ikke billige. Hvis du ikke behøver at sende en wire, skal du finde en billigere måde at sende penge elektronisk .
Kontobegrænsningsgebyr: Banker tæler dig, når du lukker en konto kort efter åbningen. Hvis du har skiftet mening om en bank, skal du vente mindst tre til seks måneder før du lukker din konto for at undgå gebyrer.
Overskridende overførsler: nogle konti begrænser antallet af transaktioner (især overførsler ud af kontoen) tilladt pr. Måned. Pengemarkedsregnskaber, som giver nogle af fordelene ved både kontrol- og opsparingskonti , kan begrænse dig til tre udbetalinger pr. Måned. Sparingskonti begrænser visse typer udbetalinger til seks pr. Måned på grund af regel D. Hvis du vil bruge penge fra disse konti, planlægge du frem og flytte pengene til din checkkonto i større klumper.
Tidlige tilbagetrækningsbøder: Deponeringsbeviser (CD'er) betaler ofte højere renter end opsparingskonti. Udligningen? Du skal forpligte sig til at lade dine penge i kontoen i lang tid. Hvis du trækker ud tidligt, betaler du en straf . For at spare penge skal du oprette en cd-stige, så du altid har fået nogle penge, der kommer gratis eller bruge en flydende cd, der giver mulighed for tidlige udtag .