Sådan gør du det.
Men har du virkelig brug for at holde hele din nødfond på en opsparingskonto? Mens en opsparingskonto skal være en del af din økonomiske nødstrategi, er det ikke den eneste måde at få det til at fungere. Sådan bygger du en bedre nødfond.
1. Start med sparekontoen
Besparelser konti bruges generelt til nødsituationer, fordi pengene er flydende og tilgængelige, så du hurtigt kan flytte pengene til at kontrollere eller endda trække det som penge fra en pengeautomat. Det er også uden tvivl det sikreste sted for dine penge: Sparekonti er forsikret af FDIC, og der er ingen risiko for at du mister penge, hvis markedet tager et dykke.
Men det betyder ikke, at du skal holde alle dine penge der. Mens en god krisefond skal dække leveomkostninger på tre til seks måneder, har sparekassens del af min egen nødfond kun besparelser, der omfatter udgifter på tre til fire uger.
Dette dækker mine kortsigtede behov, og hvis jeg har brug for penge hurtigt, kan jeg få nok penge til at vare mig, indtil jeg kan likvide penge fra andre konti.
2. Tilføj en skattepligtig investeringskonto
Selvfølgelig er udgifter på tre til fire uger ikke nok til en nødfond . Derfor øger jeg mine besparelser ved hjælp af en investeringskonto, som giver mig mulighed for at se et højere potentiale for afkast end en opsparingskonto.
Jeg bruger en skattepligtig konto, snarere end en pensionskonto som en IRA, så jeg kan hæve penge uden at pådrage sig en straf. Jeg investerer et bestemt beløb i en all-index indeksfond, og som markedsgevinster vokser min nødfond. Jeg investerer konsekvent, så kontoen vokser alligevel alligevel.
Selvfølgelig er den store risiko med denne tilgang, at markedet kan være på nedturen, når du har brug for penge. Mens markedet altid går op på lang sigt, kan du på kort sigt ende med besparelser under et niveau, du er komfortabel med. Og hvis du ender med at trække en del af din kapital sammen med indtjening, vil du låse tab og savne de gevinster, der har tendens til at følge en markedskorrektion.
Dette skete for mig i 2010 - kort efter markedet tog en nosedive, min kælder oversvømmet og jeg havde brug for penge. Fordi jeg blev faktureret senere, havde jeg tid til at afvikle nogle aktier i min skattepligtige investeringskonto for at dække omkostningerne. Og balancen på min konto var ikke faldet så langt, at jeg havde problemer med at løbe tør for penge. Men det betød, at jeg solgte aktier med tab og savnede nogle af markedets efterfølgende rebound.
På grund af denne risiko har du brug for god følelsesmæssig risikotolerance, hvis du planlægger at tilføje en investeringskonto til din nødfondsstrategi.
Dertil kommer, at du kan begrænse en del af din risiko ved at bruge obligationer og indeksfonde i den skattepligtige investeringskonto i din nødfond, hvilket reducerer din eksponering for markedsvolatilitet.
Endelig skal du huske de skattemæssige konsekvenser af at sælge investeringer på en skattepligtig konto. I 2010 måtte jeg sælge investeringer med tab, men den gode nyhed var, at jeg i det mindste kunne realisere et skattefradrag for det tab. På den anden side, hvis du sælger til gevinster, skal du sandsynligvis betale kapitalgevinster. Fokus på at sælge aktier, du har haft i mere end et år først, så du beskattes til en mere gunstig sats.
3. Brug din Roth IRA som Backup Fund
Hvis du er berettiget, og du investerer i en Roth IRA, er det muligt at bruge det som en reservefondsfond. Fordi du bidrager til Roth IRA med efter skat dollars, kan du trække bidrag uden straf.
Når du bidrager regelmæssigt, kan du bygge din Roth IRA til det punkt, hvor det kan gøre et godt stop-gap, hvis det er nødvendigt.
Men mens du kan trække bidrag skattefri, skal du være mere forsigtig, når du trækker indtjening (afkastet på dine bidrag) fra en Roth IRA. Tidlige indtægtsindtægter kommer med en straf fra IRS, så sørg for at holde fast i penge, du rent faktisk lægger på kontoen. Der er dog nogle undtagelser fra denne straf: Du kan trække indtjening til at betale for lægeudgifter, eller hvis du er arbejdsløs. Da disse er almindelige nødbehov, er det måske ikke en dårlig ide at få din Roth IRA venter i vingerne.
Også indse, at du ikke kan komme tilbage den tid pengene bruger ud af markedet. Du har 60 dage til at lægge pengene tilbage, hvis du vil sikre dig, at den forbliver inden for den årlige bidragsgrænse. Det er en god ide at have en anden skattefordelet pensionskonto som din 401 (k), og undgå at røre det overhovedet. Du vil ikke risikere din fremtid for dagens nødsituation.
Tweak din nødopsparingsplan efter behov
Når du bruger denne strategi, er det vigtigt at sikre dig, at du arbejder på dit komfortniveau. Jeg kan lide at holde udgifter på tre eller fire uger i min opsparingskonto, og min skattepligtige investeringskonto har udgifter på næsten 5 måneder (og det vokser stadig). Min Roth IRA er i baggrunden for "bare i tilfælde" store ting.
Hvis du har mere end 80 procent af din nødfond på markedet, bliver du nervøs, kan du føle dig bedre at holde udgifter på to eller tre måneder på en opsparingskonto, før du lægger penge på en skattepligtig investeringskonto. Derudover ønsker du også at sikre, at din pensionsopsparingsplan fungerer godt med din nødfondsstrategi. Du ønsker ikke at læne stærkt på din Roth IRA, medmindre du har en anden pensionskonto for dit langsigtede reden æg.