De fleste amerikanere, der bor i byer, hvor man kører bil er nødvendige, finder det også nødvendigt at tage et auto lån, når de køber den bil: i 2015 blev mere end halvdelen af alle brugte biler og en hel 85,9 procent af nye biler finansieret gennem et lån.
Den gennemsnitlige månedlige bilbetaling på et nyt køretøj i 2017 er en heftig $ 479, og fra 2016 var det gennemsnitlige billån en kæmpe $ 30.032 med en gennemsnitlig længde på 68 måneder - det er over fem og et halvt år! Renter på auto lån stiger også og vil koste dig godt over 4 procent årligt i gennemsnit.
Desværre har de stigende omkostninger ved at købe et ofte meget nødvendigt køretøj uden ordentlig forberedelse også ført til stigende misligholdelsesrenter på auto lån i mange stater.
Hvis du tænker på at købe en ny bil og tage ud af et auto lån, er det vigtigt at forstå de faktorer, der går i at bestemme din gennemsnitlige månedlige bilbetaling, så du kan bestemme, hvilken slags lån der giver mest mening for dig.
Primære typer af billån
Der er to primære typer af auto lån: direkte lån og forhandler finansiering. Et direkte lån er et traditionelt lån gennem en bank eller en finansiel institution, mens forhandlerfinansiering er et lån, der er opnået gennem forhandleren - undertiden benævnt "buy here pay here" (BHPH).
Et direkte lån er meget mere almindeligt, og en forhandler kan typisk sælge det lån, de foretager til dig, til bank- eller kreditforening, som derefter servicerer din konto. Mens det betyder, at de to muligheder er meget ens, når du begynder at betale dit lån, kan forhandlere muligvis tilbyde specielle producent-sponsorerede incitamenter eller andre tilbud, som en bank ikke ville.
Faktorer, der går ud på at bestemme din bilbetaling
Uanset om du vælger at få lån gennem din bank eller via bilforhandleren, vil din månedlige betaling blive bestemt af de samme faktorer:
- Din indkomst, kredit score og gæld. Din gæld til indkomstforhold er en vigtig faktor, som långivere bruger til at evaluere din kreditværdighed. Hvis du har en høj indkomst og relativt lav gæld, bliver du mere attraktiv for långivere og kan komme væk med bedre udlånsbetingelser. Men hvis du har høj indkomst og lige så stor gæld, vil du være mere risikabel for långivere og dermed mindre tilbøjelige til at kvalificere dig til et lån med meget ønskelige vilkår. Hvis du har en subprime kredit score, kan det være svært at få et lån overhovedet.
- Bilens alder. Det kan virke kontraintuitivt, men jo nyere bilen er, desto bedre vil vilkårene for dit lån være. Hvis der skulle ske noget, der gør det umuligt for dig at betale dit lån, og din bil skal genoptages, vil banken eller forhandleren have en nemmere tid at sælge en nyere bil end en ældre bil - og dermed have mere incitament til at risikere på baggrund af dette aktiv.
- Lånets længde . Kortere lån kommer generelt med gunstigere vilkår, fordi det betyder, at du har en højere evne til at betale din gæld i en rimelig periode. Men et kortere lån vil generelt komme med højere månedlige betalinger, fordi du betaler ud af saldoen på kortere tid.
- Størrelsen af lånet og størrelsen af forskuddet. At lægge betydelige nedbetalingssignaler til långivere, at du er seriøs over for denne investering og kan føre til en mere ønskelig rente. Et større lån , især hvis du har en høj gældsindtægt, vil sandsynligvis komme med en stejl rente, mens et lille lån sandsynligvis kommer med gunstige vilkår.
- Årlig procentsats (rentesats). Den årlige procentsats (APR) er den rente, du vil betale hvert år på dit lån. Lån på ældre køretøjer kommer generelt med højere rente, fordi de har en lavere videresalgsværdi. En række faktorer går ind i fastsættelsen af APR, du vil blive tilbudt, herunder din kredit historie, markedsforhold og særlige tilbud. Selvom det ikke er sjældent at have en APR, der ændrer sig i løbet af et autolåns levetid, skal du være opmærksom på det fine print, fordi en variabel rente kan koste dig!
Før du køber
Ud over din gennemsnitlige bilbetaling, hvis du planlægger at købe et nyt køretøj, skal du budgetere for forsikringsomkostninger, gaspriser, beskatnings- og registreringsafgifter, vedligeholdelse og reparationer og den realistiske videresalgsværdi, du kan forvente at lave tilbage når du sælger din bil. Husk at priserne for forsikring og registrering kan variere dramatisk fra stat. Selvom det kan virke en besvær, vil disse beregninger og undersøgelser give dig et meget mere realistisk billede af den type køretøj du har råd til at købe end en bils klistermærkepris og vil bedre udstyre dig til at stå fast under pres på forhandleren. Hvis du er i stand til at overveje at køre dit gamle køretøj længere, carpooling eller tage offentlig transport, mens du sparer for et køretøj.
Nederste linje: Beslutningen om at købe en bil er en beslutning, der ikke bør tages let, og heller ikke beslutningen om at tage et lån på din bil. Overvej at spare for en downpayment for at spare penge i det lange løb. Køb rundt efter de bedste lånevilkår - sammenlign forhandlerens tilbud med det fra din bank eller overvej at låne penge fra et familiemedlem. Gennemgå dine statslige love for at bestemme dine rettigheder som en låntager. Med lidt forskning vil du være godt på vej til at eje et køretøj, der kan vare i mange år fremover - og bevare din økonomiske fremtid, mens du er ved det.