Hvilket er bedst for dine penge?
Vi graver i detaljerne nedenfor, men som et kort overblik:
- Ligheder: Banker og kreditforeninger tilbyder både kontrol- og opsparingskonti, lån, forretningskonti og andre tjenester. For de fleste bankbehov er de tilsvarende.
- Forskelle: Kreditforeninger er kundeejede institutioner, mens banker typisk er for-profit-virksomheder. I nogle tilfælde giver kreditforeningerne en fordel. Men for at blive medlem af en kreditforening skal du kvalificere dig ved at opfylde medlemskabskriterier.
For en grundlæggende introduktion til kreditforeninger, herunder ejerskab, sikkerheden for dine penge og produkter, se Hvordan kreditforeninger arbejder .
Ejerskab: Den primære forskel
Kreditforeninger ejes af deres kunder, der også er kendt som "medlemmer." Investorers egne banker. Disse investorer kan være tusindvis af anonyme aktionærer eller et par store investorer, afhængigt af banken. Du er måske ikke ligeglad eller tror det er en stor ting, men ejerskabsstrukturen påvirker, hvordan disse institutioner virker.
Kreditforeningens ideal: Ideelt set kan kreditforeninger tilbyde bedre tilbud, fordi de ikke har udenlandske investorer forsøger at maksimere og øge overskuddet på bekostning af kunderne.
Mange kreditforeninger gør netop det: De betaler mere interesse for opsparing og cd'er , de tilbyder gratis kontrol til alle, og de holder lånene lave.
Undtagelser fra reglen: Kreditforeninger er dog ikke altid mere overkommelige end banker. Fællesskabets banker har prioriteter, der ligner kreditforeninger, herunder betjener lokale befolkninger og giver tilbage til samfundet.
Derudover fungerer nogle kreditforeninger som store banker og opkræver de samme høje gebyrer som deres konkurrenter. Som ikke-for-profit organisationer, disse kreditforeninger nyde skattefordele, som ikke kommer tilbage til medlemmerne som påtænkt.
Kreditberettigelse
Din evne til at åbne en konto er en anden væsentlig forskel mellem banker og kreditforeninger.
For at bevare deres skattefordelte status er kreditforeninger forpligtet til at begrænse deres kundebase til en gruppe mennesker, der deler en fælles obligation (kendt som "felt for medlemskab").
Dette krav er relativt nemt at møde. Du kan være berettiget til at blive medlem af en kreditforening på grund af:
- Hvor du arbejder eller branchen du arbejder i
- Hvor du går i skole eller tilbedelse
- Det geografiske område, du bor i
- Medlemskab i en organisation, som du muligvis kan tilfredsstille online
- Et familiemedlems berettigelse
Uanset hvor du er, er der en god chance for, at der er en kreditforening i nærheden, at du er berettiget til. Nogle kreditforeninger tjener også medlemmer eksternt eller helt online .
Er dine penge sikre?
Banker og kreditforeninger kan begge holde dine penge sikkert. Hvis en institution går under, kan nogle eller alle dine penge være forsikret, hvilket betyder, at dine midler skal erstattes. I de fleste tilfælde ender din konto til en ny institution, og du har samme kontonummer og kontosaldo som tidligere.
Den sikreste forsikring er tilgængelig fra den amerikanske regering.
- For bankkonti forsikrer FDIC midler med statsstøtte.
- Ved føderalt forsikrede kreditforeninger beskytter NCUSIF dækning dig med den amerikanske tros fulde tro og kredit.
I henhold til gældende lovgivning beskytter både FDIC og NCUSIF dækning op til $ 250.000 pr. Indskyder pr. Institution. Hvis du har mere end det, skal du sørge for at sprede dine midler mellem forskellige kontoregistre eller forskellige institutioner. Det er muligt at have mere end 250.000 kr. Forsikret på ét sted. For eksempel kan din pensionskonto og din individuelle kontokonto hos samme institution tælles separat.
Nogle kreditforeninger er statscharterede (i stedet for føderalt chartret), og de tilbyder privat forsikringsdækning. Selvom denne beskyttelse er nyttig i mange tilfælde (de er ikke nødvendigvis dårlige institutioner), er privat forsikring næsten ikke så sikker som NCUSIF-dækning.
Lignende produkttilbud
De produkter, der er tilgængelige hos banker og kreditforeninger, er stort set de samme. For de fleste forbrugere, der håndterer personlige finanser og små virksomheder, er det ligegyldigt, om du bruger en bank eller en kreditforening.
For specialiserede tjenester, som forvalterstjenester, kan en lille kreditforening måske ikke imødekomme dine behov. Men det gør aldrig ondt til at spørge, selv små institutioner har partnerskaber med tjenesteydere, der kan levere sømløse tjenester gennem en kreditforening.
Næsten enhver bank eller kreditforening tilbyder følgende produkter:
- Virksomhedskontoer
- Kontrol af konti
- Besparelser konti
- Deponeringsbeviser (CD'er)
- Boliglån (inklusiv købslån og refinansiering )
- Auto lån til nye eller brugte køretøjer (herunder motorcykel og RV lån)
- Pengemarkedsregnskaber
- Land , byggeri og fremstillet boliglån
Teknologi: Både banker og kreditforeninger tilbyder online banking og mobile apps. Du kan se konti, foretage indskud på din mobilenhed , flytte penge mellem konti, betale regninger og mere hos de fleste institutioner. Lejlighedsvis kan en lille kreditforening ikke tilbyde alle de funktioner, du leder efter, men det er sjældent.
Kunde service
Banker og kreditforeninger kan begge tilbyde fremragende kundeservice. De begge gør også fejl og beskæftiger mennesker, der lejlighedsvis har en dårlig dag.
Forhold: På kreditforeninger og små banker har service tendens til at være mere personlig. Med færre kunder og medarbejdere kan det være lettere for alle at lære hinanden at kende. Hvis du besøger en filial, er der en god chance for at du vil arbejde sammen med de samme personer, og du kan udvikle relationer. Disse forhold kan potentielt hjælpe dig med at kvalificere dig til lån, hvis du har mindre end perfekt kredit , og de kan gøre det lettere at løse problemer i dine konti.
Især hos små banker og kreditforeninger afhænger kundeservice (delvis) på organisationens kultur. Interaktioner kan være mere uformelle (for bedre eller værre), og kan afhænge af, hvem du taler til den dag. På store banker forventer en mere konsekvent (men stiv) oplevelse: Alle medarbejdere går gennem samme træningsprogram, og de har ringe spillerum når det kommer til serviceproblemer.
Din tidsplan kan påvirke din beslutning om at arbejde sammen med en bank eller kreditforening. Store banker har flere ressourcer til at tilbyde 24-timers kundeservice linjer, og det kan være nyttigt, hvis du ikke kan tale i åbningstiden. Men nogle kreditforeninger (og banker) tilbyder udvidede og weekend timer samt gode hjemmesider. Hvis du kan gøre alt, hvad du har brug for online, betyder ikke banktid noget.
Kreditforeninger giver et unikt tilbud med delt forgrening. Hvis din kreditforening deltager, kan du muligvis besøge filialer fra andre deltagende kreditforeninger landsdækkende. De fleste tjenester, som indbetalinger og udbetalinger, er tilgængelige gratis, men du skal muligvis arbejde sammen med din "hjem" kreditforening om mere komplekse problemer.
Hvilken er bedre?
Banker og kreditforeninger kan begge tilbyde robuste finansielle tjenesteydelser. I sidste ende kommer det ned til de produkter, tjenester og gebyrer, der tilbydes af den enkelte institution, du kigger på. Hvis ejerskab ikke er vigtigt for dig, skal du bare gå med den, der har den bedste aftale (og husk at du kan holde flere konti åbne hos både banker og kreditforeninger).
Når du har brug for et lån, få citater fra flere forskellige kilder, herunder mindst en bank, en kreditforening og en online långiver . Sammenlign omkostninger og renter ved hver institution, og spørg om, hvorvidt du sandsynligvis vil blive godkendt til lånet, inden du udfylder en ansøgning.
Hvis højrenter på opsparingskonti er din hovedprioritet, skal du kigge på online-kun-muligheder for både banker og kreditforeninger . Online banker har ikke samme overhead som mursten og mørtel institutioner, og de har tendens til at bruge øjenkurvende renter for at få opmærksomhed.
Hvis du vælger at skifte til en anden bank eller kreditforening, skal du undgå problemer, når du flytter dine penge. Brug vores tjekliste for at skifte banker for at gøre processen så smertefri som muligt.