Vær forsigtig, når du sammenligner dine besparelser med pensionsplanlægningsstandarder
"Hvor meget skal jeg spare for pensionering?"
Dette er et af de mest udfordrende spørgsmål, fordi svaret altid er - " Det afhænger! ”
En "det afhænger" svar kan være frustrerende for nogen, der leder efter et magisk nummer for at hjælpe dem med at beslutte, om de er på rette spor. Der er allerede en enorm usikkerhed omkring hele pensionsplanlægningsprocessen til at begynde med. I almindelighed lever mennesker længere, udgifterne til sundhedsvæsenet stiger, pensioner forsvinder, og en tvivl omgiver, hvad social sikring vil se ud som årtier.
Men personlige pensionsordninger er ment at være personlige. At fastslå, hvor længe du planlægger at leve, eller hvis du skal fremstille en kort levetid på grund af alvorlige sundhedsmæssige problemer, kan det ændre dine fremtidige pensionsbehov drastisk. Indtastning af dine pensionsår med eller uden realkreditlån eller forbrugergæld vil også påvirke dine pensionsindkomstbehov. Hovedidéen er, at livsstilsvalg går langt i at bestemme, hvordan man skaber det mest nøjagtige skøn over vores fremtidige indkomstbehov og ønsker. I betragtning af alle de unikke variabler og usikkerhed om, hvor meget en person skal spare for at opnå en høj sandsynlighed for succes, er det fornuftigt at have nogle generelle retningslinjer omkring det, der hjælper os med at følge vores fremskridt.
Pensionsbesparelser som flere indtægter
En tommelfingerregel til pensionering er baseret på besparelsesfaktorer, der er knyttet til din indkomst. Med denne fremgangsmåde oprettes opsparingsmål baseret på indkomstmultipler for at hjælpe folk med at følge deres fremskridt i løbet af akkumuleringsfasen i en arbejdskarriere.
Fidelity har identificeret pensionsstandarder for forskellige aldre langs rejsen til pensionering.
For eksempel for at gå på pension med samme behagelige livsstil anbefaler Fidelity at en person har 10x deres årsløn sparet efter 67 år. De giver også en tidslinje med nogle nyttige benchmarks til brug for at opnå det anbefalede antal besparelser, der er nødvendige for at gå på pension spore:
- Ved 30: Har ækvivalenten af 1x af din løn sparet
- Ved 35 : Har 2x din løn gemt
- Ved 40: Har 3x din løn gemt
- Ved 45: Har 4x din løn gemt
- Ved 50 : Har 6x din løn gemt
- Ved 55: Har 7x din løn gemt
- Ved 60: Har 8x din løn gemt
- Ved 67: Har 10x din løn gemt
Husk, at Fidelitys opsparingsfaktorer kan justeres på baggrund af, hvornår du vil gå på pension og din forventede livsstilbehov under pensionering. For eksempel vil en 45-årig planlægger at gå på pension efter 67 år med en gennemsnitlig livsstil have en målbesparelse på 4x (gange) løn afsat til pensionering. Justering af pensionsalderen til 65 i et lignende scenario støtter besparelsesfaktoren op til 6x (gange) løn. Du kan se på dine pensionsbesparelsesfaktorer baseret på din nuværende alder, når du vil gå på pension, og ønskede livsstilsudgifter skal bruge dette link.
Vigtige retningslinjer for dine pensionsopgørelser
Konventionel visdom siger, at du skal udskifte omkring 70 til 90 procent af din nuværende indkomst ved pensionering for at opretholde din samme livsstil under pensionering. En anden almindeligt anvendt tommelfingerregel i pensionsplanlægningsindstillinger benævnes ofte "4% Rule". Dette refererer til en generel antagelse om, at du kan tage en 4% udtræden fra din pensionsopsparingsbalance årligt og øge mængden med inflation hvert år .
Hvis du har $ 1 million i dine pensionsregnskaber, vil du derfor kunne bruge $ 40.000 i det første år. Det betyder i grunden, at for hver $ 1.000 per måned, du vil bruge ved pensionering, skal du bruge omkring 300.000 dollars i pensionsopsparing.
Grunde til at bruge forsigtighed med indtægtsbaserede besparelsesretningslinjer
Det er vigtigt at genkende disse besparelsesværdier er simpelthen milepæle, og de fungerer som noget af et bevægeligt mål. For få år siden var den såkaldte magic nummer retningslinje 8x løn ved 67 års alder. Den bedste måde at afgøre, om du sparer nok til pension er at køre en mere detaljeret pensionskalkulator og at oprette en budgetplan for pensionering baseret på realistisk livsstilsudgifter behov. Dette giver dig mulighed for at gennemgå hele dit finansielle billede og indbefatte personlige socialsikringsoverslag, potentiel brug af egenkapital i dit hjem, ønskede indkomstområder baseret på dine mål og andre indkomstkilder såsom arver, deltidsarbejde eller lejeindtægt .
En vellykket pensionsplan kræver mere end en one-size-fits-all tilgang. Generelle retningslinjer som Fidelitys besparelsesfaktorer giver et acceptabelt udgangspunkt for at afgøre, om du er på rette spor med dine pensionsbesparelser. For mange mennesker vil opsparingsfaktorerne fungere som et sundt vågenopkald. For andre gør denne fremgangsmåde for mange forudsætninger for dig og mangler en tilpasset tilgang. En bedre tilgang er at køre nogle pensionskalkulatorer baseret på mere personlige mål for at se om du sporer mod en sikker pensionering eller ej.