Det er aldrig for sent for Baby Boomers at gennemse pensionsplaner
Hvis du er en babyboomer i dine højeste indtjeningsår, kan læsning af overskrifterne om pensionsudfordringerne, der ligger lige rundt om hjørnet, virke lidt overvældende. Men der er nogle gode nyheder! Ifølge en nyligt udgivet forskningsrapport fra Financial Finesse om økonomisk velvære på tværs af forskellige generationer, er Baby Boomers i den stærkeste samlede finansielle stilling i forhold til andre aldersgrupper.
Men som det er tilfældet med gode nyheder, er der nogle dårlige nyheder, der sætter denne glimmer af håb i perspektiv. Den dårlige nyhed er, at et stigende antal Boomers føler sig mindre sikker på, at de er på vej til pensionering. Selv om det aldrig er for sent at planlægge, er virkeligheden, at Baby Boomers ikke har så meget tid som yngre generationer til at lukke pensionsberedskabskløften.
Hvis du er en babyboomer, der tænker på dine egne pensionsudsigter, er der nogle vigtige skridt, du kan tage lige nu:
Lav en personlig udgiftsplan med dit pensionsbudget i tankerne
Budgettering har et dårligt ry, fordi de fleste mennesker oplever stress og frustration, mens de kæmper for at finde en metode til konsekvent at overvåge udgifterne. Hvis du er en babyboomer, der nærmer dig pension, skal du fokusere på at oprette en proaktiv udgiftsplan, der fortæller dine penge, hvor du skal gå i forvejen for at sikre, at dine udgifter er tilpasset dine livsmål.
Der er mange grunde til, hvorfor du skal oprette en udgiftsplan nu mere end nogensinde før. For det første vil udgiftsplanerne hjælpe dig med at undgå at bruge mere end du har kommet ind og øge din samlede gæld. Baby Boomers, der er bekymrede over deres gældsforpligtelser, er mindre tilbøjelige til at rapportere tillid til deres eget pensionsberedskab, og disse gælds bekymringer er en grund til, at mange mennesker udskriver pensionering.
Udgifter til planer hjælper også med at frigøre ekstra penge til at betale ned gæld. De kan også bruges til at hjælpe med at identificere ekstra besparelser, der kan hjælpe dig med at maksimere skattefordelte konti som 401ks, IRA'er og HSA'er. Måske den største fordel ved at oprette et budget eller en udgiftsplan i løbet af det sene karriere stadium er bevidstheden om, hvor meget indkomst du virkelig har brug for at gøre de ting, du vil gøre i pensionering. Dine pensionsberegninger er virkelig på balpark estimater, indtil du tager dig tid til virkelig at forstå, hvor dine penge går. At være opmærksom på dine nuværende udgifter giver nogle nyttige oplysninger, der hjælper dig med at se, hvordan din pensionsindkomstplan virkelig ser ud.
Prioritere dine økonomiske mål
Livet er hvad der sker med dig, mens du har travlt med at lave andre planer. I vores økonomiske liv kan det være let at blive distraheret, når flere mål konkurrerer om vores samme begrænsede ressourcer af tid og penge. Den bedste måde at prioritere dine økonomiske livsmål på er at oprette en plan og sætte den skriftligt. Hvis du er gift eller har en partner på vejen til økonomisk frihed, skal du afsætte tid til at diskutere dine korte og langsigtede mål. Hvis du forsøger at afgøre, om det er mere fornuftigt at komme ud af gælden, spare ekstra midler til pensionering eller betale for langtidsplejeforsikring, skal du sørge for, at dine grundlæggende pensionsbehov dækkes, inden du beslutter at afsætte aktiver til dit barn eller børnebarns uddannelse.
Desværre er der ingen finansielle hjælpeafdelinger derude for vores egen pensionering. At vise dine kære stien til ægte økonomisk uafhængighed kunne være en af de mest mindeværdige gaver, som du giver de mennesker, der betyder mest.
Vurder dine sundhedsforsikringsmuligheder
Sundhedspleje omkostninger er en af de største pensionsplanlægning bekymringer, og dette bliver virkelig overhovedet som din pension nærmer sig. Ud fra et budgetmæssigt synspunkt er sundhedsrelaterede omkostninger en væsentlig del af budgettet i vores pensionsår.
Hvis du har pensionskasseforsikring, skal du gå videre og begynde at gennemgå dine muligheder og de dermed forbundne omkostninger. Du bør også besøge healthcare.gov-webstedet, hvis du vil gå på pension inden 65 år, når Medicare-støtteberettigelsen starter. Hvis du er i en høj-fradragsberettiget plan med en HSA-mulighed, skal du udnytte din evne til at stille op til $ 3.350 til individuel dækning eller $ 6.750 for familie dækning (plus $ 1000 for både hvis 55 år eller ældre) før skat dollars på en sundhed sparekonto for at dække fremtidige omkostninger.
Planlæg potentielle langsigtede plejeudgifter
Langtidspleje omkostninger kan være et betydeligt afløb på din pension nest. Du kan gøre et fremragende stykke arbejde, der akkumulerer tilstrækkelige pensionskasser til at gå på pension kun for at se det forsvinde hurtigt efter blot et par års langsigtede plejeudgifter. Spørg venner eller familiemedlemmer, hvad deres erfaring har passet af en elskede, der har brug for langsigtede plejeydelser, og du vil hurtigt forstå, at dette er en reel trussel. Faktisk er det skønnet, at omkring 70% af de 65-årige vil have brug for en form for langtidspleje. Alzheimer Association har forventet, at omkostningerne ved demens vil stige fra over 220 milliarder dollar sidste år til mere end 1 billioner dollar i 2050.
Når du tænker på, hvordan du potentielt kan betale for langsigtet pleje, bør du være opmærksom på, at Medicare ikke dækker langsigtede plejeudgifter. Generelt kræver Medicaid at du skal bruge næsten alle dine aktiver til at kvalificere, og der er en femårig tilbageblik på aktiver, der var begavede til andre.
Dine muligheder er at udbetale lommerne ved hjælp af dit pensionsnest æg, tilbringe ned aktiver for at kvalificere sig til Medicaid eller købe langtidsplejeforsikring for at beskytte mod denne potentielle risiko. Du kan lære mere om langtidsplejeforsikring ved hjælp af ressourcer og informationer fundet på lifehappens.org eller longtermcare.gov.
Her er et par retningslinjer, der hjælper dig med at vælge den bedste måde at betale for fremtidige langsigtede plejeudgifter:
- Hvis du forventer, at dine pensionsaktiver vil være et sted mellem $ 200k og $ 2-3 millioner i aktiver, kan du overveje at købe langtidsplejeforsikring.
- Kontroller, om din stat tilbyder et langsigtet pleje partnerskabsprogram. Disse programmer giver dig mulighed for at beholde et ekstra beløb af aktiver svarende til den faktiske forsikringsdækning, der købes gennem langtidsplejeforsikringsprogrammet, og du vil stadig kvalificere dig til Medicaid, hvis du bruger alle fordelene.
Gennemgå din investeringsportefølje regelmæssigt for at kontrollere, at den er korrekt diversificeret
"Sæt det og glem det" tilgang til at investere til pensionering kan ikke skade dig så meget i de tidlige stadier af din karriere. Men som pensionering nærmer sig din tidshorisont forkortes, og du vil ikke have så meget tid til at komme sig fra et stort tab. En ny generationsrapport fra Financial Finesse fandt, at knapt en tredjedel af alle Boomers havde 15% eller mere af deres portefølje på et lager. Baby Boomers rapporterede også det største fald i at afbalancere deres investeringskonti for enhver generation på årsbasis.
Overvej at diversificere dine pensionsinvesteringer, hvis du i øjeblikket har mere end 10-15% i en enkelt aktie. Individuelle selskabsaktier har betydelige opadgående muligheder, men de kan også falde betydeligt eller gå til nul og aldrig komme sig. Dette er især risikabelt for arbejdsgivere, da du kan være ude af et job samtidig med at dine besparelser bliver decimeret.
Når du har gennemgået din individuelle eksponering, skal du tænke stort billede og sørge for, at din samlede investeringsportefølje fordeles hensigtsmæssigt mellem forskellige typer aktivklasser som aktier, obligationer, fast ejendom og kontanter. En af de enkleste måder at diversificere dine pensionsinvesteringer på er ved brug af en afbalanceret fond eller en måldato pensionskasse. Du kan også oprette din egen asset allocation mix ved hjælp af disse retningslinjer og re-balancering med jævne mellemrum.
Anslå, hvor mange penge du vil have i dine pensionsår
At udføre en grundlæggende pensionsberegning mindst en gang om året er en best practice økonomisk planlægningsaktivitet. Så hvorfor er det, at så mange Baby Boomers endnu ikke har gidet at tage sig tid til at beregne, om de er på vej til at opfylde deres fremtidige indkomstmål i hele pensionen?
Der er mange grunde til, at folk ikke tager sig tid til at køre en grundlæggende pensionskalkulator. Nogle almindelige årsager er frygt for at finde ud af, at de ikke er på vej, usikkerhed om, hvilke værktøjer der skal bruges til at vurdere deres fremskridt og en generel mangel på tillid, de sparer nok.
Hvor meget indkomst vil du virkelig have brug for under pensionering?
Den bedste fremgangsmåde er at begynde at foregribe, om du planlægger at simpelthen forsøger at opretholde din eksisterende levestandard eller forudse at kræve mere eller mindre. Hvis du har 5 år eller mindre indtil din ønskede pensionsalder, skal du udfylde en faktisk budgetplan for pensionering. Her er en grundlæggende skabelon, du kan bruge til at komme i gang.
Ellers er den generelle vejledning i første omgang at målrette en udskiftningshastighed på 70 til 90%. Du kan altid justere dette op eller ned afhængigt af din ønskede pensionsalder. Det vigtigste er at vurdere, om du vil kunne generere tilstrækkelig indkomst fra alle potentielle ressourcer for at opnå en følelse af økonomisk uafhængighed. Som denne artikel påpeger, er der mange regnemaskiner derude, og det er sandsynligt, at din pensionsplan på arbejdspladsen selv har en indbygget regnemaskine.
Hvis du ikke har lavet dit eget pensionskøn, har du for nylig taget skridt og taget din pensionsplanlægning til næste niveau.