Her er hvorfor.
Sådan fungerer en HSA
For det første en påmindelse om præcis, hvad en HSA er, og hvordan det virker. Sundhedsopsparingskonti er også besparelser / investeringsregnskaber, som du har lov til at åbne, hvis du køber en kvalificeret højafdragsberettiget sygesikringsplan. For at kvalificere sig i 2018 skal fradragsberettiget være mindst $ 1.350 for en individuel, 2.700 dollar for en familie. Kvalificerende planer kan heller ikke tilbyde nogen fordele ud over forebyggende behandling, før deltagerne opfylder fradragsberettigelsen. Og de skal begrænse dine årlige udgifter til sundhedsydelser uden for lommen, eksklusive præmier, til $ 6,650 for privatpersoner, $ 13.300 for familier. Når du har åbnet en HSA, kan enkeltpersoner (og deres arbejdsgivere mere om det på et sekund) bidrage med op til $ 3.450 i førskat dollars for 2018, familier $ 6.900, og individer 55 og ældre en ekstra $ 1.000.
En pensionskonto i sundhedspleje
Som med 401 (k) s reducerer du din justerede bruttoindkomst til skatteformål med et bidrag.
Det er godt. Flere arbejdsgivere har også begyndt at tilbyde deres arbejdstagere gulerødder for at få dem til at a) åbne deres sundhedssparekonti og b) begynde at lægge penge ind i dem, forklarer sundhedsforsikringseksperten Shelby George fra Manning & Napier. Det er bedre - og her er hvorfor. Med 401 (k) s, vi taler om matchende dollars.
Betydning: Du skal sparke lidt af dine egne penge for at få din arbejdsgiver til at pony op med deres. Det er ikke altid tilfældet med HSAs, hvor du ofte kan få incitamentet ved blot at tage en sundhedsvurdering, gå til din årlige (dækkede) fysiske eller åbne kontoen. Med andre ord kan det ikke koste dig noget. Når vi henviser til at efterlade gratis penge på bordet ved ikke at anteing nok til at fange 401 (k) matchen, strækker vi ting lidt; der er en pris for dig at få de penge. I tilfælde af HSA-incitamenter er pengene ofte helt gratis.
Det er alt i hvordan du bruger det
HSAs har også evnen til at morph ind i pensionskonti senere i livet. Når du har en HSA og bidrager ind i det, kan du betale ikke-dækkede medicinske regninger ud af kontoen - i det væsentlige laver disse betalinger med dollars før skat og sparer dig selv en god 25 procent af alle sundhedsudgifter. Men - og her er pensionskrigen - hvis du har råd til at betale dine sundhedsudgifter med kontanter uden for kontoen, kan du investere midlerne i din HSA. De kan vokse - ligesom 401 (k) aktiver-skat-udskudt. Du kan trække dem tilbage, skattefri, til enhver tid at betale lægeudgifter. Men når du har ramt 65, kan du trække dem tilbage for at betale for noget - og betale indkomstskatter på væksten - ligesom du gør med en 401 (k).
På denne måde - især med al talk i Washington om at capping antallet af fradragsberettigede dollars, der kan bidrage til en 401 (k) til $ 2.400-bliver HSA en værdifuld, supplerende pensionskonto. Den ene advarsel her: Hvis du har til hensigt at gå denne rute, skal du kigge på investeringsindstillingerne, når du åbner din HSA. De er ofte betydeligt mere begrænsede end den menu, du er vant til til pensionering.
Og så er der FSA ...
Endelig, mens vi taler om HSA'er, et ord om FSA'er eller fleksible brugerkonti. Fordi de ligner så meget, forveksler mange mennesker de to, bemærker Kim Buckey, vicepræsident for Client Services på DirectPath, en fordel for konsulentbegrebet. I modsætning til HSAs, hvor hver eneste dollar du bidrager med er at holde, er FSA'er brug-det-eller-mister det. Hvis du ikke bruger pengene inden deadline (ofte i slutningen af året), er det væk.
Men mens du træffer beslutningen om at finansiere en HSA, kan du måske lægge nogle penge ind i en FSA, så godt som specielt til dental- og synskostnader. "Hvis du har en højrabatabel plan, kan du ikke bruge en FSA til lægeudgifter," forklarer Buckey. På flipsiden "kan du ikke bruge en HSA til tand eller synet, medmindre det er omfattet af din lægeplan, som det typisk ikke er". Så hvis du ved, hvor meget du bruger hvert år på kontakter eller har store ortodontistiske regninger i horisonten kan man også snu nogle penge til en arbejdsgiver-tilbydes FSA.