Safe Savings Vehicle eller Underperperator?
Med amerikanske besparelsesobligationer er dine penge også trygge, men det er ikke gennem FDIC-forsikring. Opsparingskoblinger støttes af USAs regeringers fulde tro og kredit. For personer, der søger sikkerhed hos deres hovedstol, kan de hvile lette at vide, at så længe regeringen er omkring, er de forpligtet til at tilbagebetale din hovedstol og interesse.
Skattefordele af spareobligationer
Fordi besparelsesobligationer udstedes af den føderale regering, er de fritaget for statslige og lokale skatter. Hertil kommer, at renterne på obligationer kan udskydes, indtil obligationen er indløst. Dette er i modsætning til renteindtjening på almindelige opsparingskonti og indskudsbeviser, hvor den optjente rente er skattepligtig fuldt ud som almindelig indkomst hvert år. Hvis du er bekymret for skatter, kan spareobligationer give en vis lettelse.
Serie EE Obligationer
EE-obligationen er standardbesparelsesobligationen, og de erstatter de tidligere E-obligationer, som ikke længere udstedes af US Treasury.
Serie EE-obligationer købt den 1. maj 2005 eller senere, tjener en fast rente. Dette giver dig mulighed for nemt at beregne, hvad dine obligationer er værd at til enhver tid. EE-obligationer, der blev købt mellem maj 1997 og 30. april 2005, tjener renter baseret på et 5-årigt variabelt markedsbaseret afkast.
Elektroniske EE ObligationerEE-obligationer kan købes direkte fra Treasury Direct Online.
Elektroniske obligationer sælges til pålydende værdi, hvilket betyder at du betaler $ 25 for en $ 25 obligation, og det er værd at den er fuld værdi, når den er tilgængelig for at blive indløst. Disse obligationer kan købes for et beløb på $ 25 eller mere. Det maksimale køb pr. Kalenderår er $ 5.000.
Papir EE ObligationerTil forskel fra den elektroniske version sælges papir EE-obligationer til halvdelen af deres pålydende værdi. For eksempel ville du betale $ 25 for en $ 50 obligation. Obligationen øges derefter i værdi over tid, da renten er optjent, og obligationen når ikke nominel værdi, indtil den er modnet. Du må også kun købe papir EE-obligationer i forudbestemte nomineringer: $ 50, $ 75, $ 100, $ 200, $ 500, $ 1.000, $ 5.000 og $ 10.000. Det maksimale købsbeløb pr. Kalenderår er også $ 5.000.
Det er også vigtigt at bemærke, at hvis du indløser en serie EE-obligation nogen gang i løbet af de første fem år, vil du miste de tre seneste måneder interesse. Indløsning af en EE-obligation enhver tid efter fem år vil ikke medføre en straf. Derudover skal du vente mindst et år inden indløsning af en EE-obligation.
Serie I Obligationer
I obligationer ligner EE-obligationer, men de har en klar forskel i at bestemme, hvor meget rente der betales. Jeg står for "inflation", og serie I-obligationer har en rente, der er indekseret til inflationen.
Det betyder, at din bånd er designet til at holde trit med eller slå inflationen. Den faktiske rentesats er fastsat ved en fast rente, der varer i obligationen, plus en halvårlig inflation på toppen af det. Inflationen bestemmes en gang i maj og igen i november.
Ligesom EE-obligationer kan du købe et papir, jeg binder eller køber elektronisk. De samme begrænsninger gælder, bortset fra at alle jeg obligationer sælges til pålydende værdi, og du kan kun købe $ 5.000 om året. Du vil også miste de tre seneste måneders interesse, hvis du indløser en obligation i løbet af de første fem år.
Hvilken rentesats betaler spareobligationer?
Renterne på obligationer ændrer sig over tid, da andre vigtige økonomiske renter svinger, men EE-obligationer udstedt mellem november 2007 og april 2008 tjener 3,0%. For at sætte dette i perspektiv, går tilbage til 1995, lå de langsigtede satser mellem en lav på 2,47% i 2003 til en høj på 6,31% i 1995.
En sammenlignelig obligationsrente efter november 2007 tjener 4,28%.
Obligationer for videregående uddannelse
Med indførelsen af § 529 skolebesparelsesplaner er opsparingskrav til videregående uddannelser blevet mindre attraktive, men de har stadig nogle fordele. For EE- og I-obligationer udstedt efter 1989 kan obligationsejeren indløse obligationen uden at være underlagt føderal skat på renterne, forudsat at de højere uddannelsesudgifter er kvalificerede.
Ud over at have uddannelsesudgifter, skal du være mindst 24 år gammel på den første dag i den måned, hvor du købte obligationen. Hvis obligationen er for dit barn, skal de være registreret i dit navn, og dit barn kan blive opført som modtager, men ikke som medejer. IRS pålægger også indkomstbegrænsninger, for hvilke denne skattefritagelse kan påberåbes. Se IRS Form 8815 for nuværende indkomstgrænser.
Hvornår bespares obligationer passende investeringer?
Amerikanske opsparingsobligationer er bestemt et sikkert sted at spare penge, men du vil sikre dig, at du lægger penge i obligationer af de rigtige grunde. Husk, at renten kan være højere end en typisk opsparingskonto, men der kan være nogle likviditetsproblemer, der strider mod først. Hvis der er en chance, skal du muligvis få adgang til pengene inden for et år, husk at du ikke kan indløse en opsparingskasse, indtil et år er gået. Derudover vil du miste tre måneders renter, hvis du indløser en obligation inden for fem år.
Selv med renten generelt højere end din bankkonto, bør spareobligationer ikke udgøre en væsentlig del af dine langsigtede besparelser. Sammenlignet med andre langsigtede investeringer som aktier på din pensionskonto , er den optjente rente ret lav. Aktier returnerer historisk mellem 9-11% i gennemsnit om året, så det vil sandsynligvis ikke give de bedste resultater at investere til din fremtid udelukkende i opsparingsobligationer.
Besparelsesobligationer bør overvejes til finansielle mål et sted mellem fem og ti år væk. Efter fem år kan du indløse obligationerne uden straf, men hænger på obligationer i meget længere tid end ti år, og du kan sikkert se bedre afkast med andre investeringer.