Ligegyldigt hvad din ideelle vision om pensionering er, skal du kunne besvare nogle vigtige spørgsmål for at gøre din drøm til en realitet.
Her er fem grundlæggende spørgsmål, der skal være kernen i alle pensionsplanlægningsaktiviteter:
Hvad ser du frem til at gøre mest under dine pensionsår?
I løbet af 20'erne, 30'erne og 40'erne kan det være svært at overveje, hvordan du bruger dine økonomiske frihedsår. Når du når vinduet 10-15 år før pensionering, vil følelsen af uopsættelighed sandsynligvis stige. Uanset om du lige er begyndt din karriere eller klar til at starte snoede ting nede, skal du tid til at identificere "hvorfor" bag din pensionering. Dette starter med en generel forståelse for, hvad du ser frem til at gøre mest.
Brug disse yderligere spørgsmål til at hjælpe dig med at guide dig:
- Hvordan bruger du i øjeblikket din fritid?
- Hvor ofte planlægger du at rejse for at se venner eller familie?
- Vil regelmæssige ferier være en del af din plan?
- Ønsker du at arbejde på deltid, volontør eller starte en virksomhed?
- Hvor vil du beslutte at leve?
Hvis pension er en fjern drøm, eller du har ingen idé om, hvornår du vil forlade arbejdsstyrken, skal du blot fokusere på de ting, du i øjeblikket nyder at bruge din tid på i dag.
Din personlige definition af pensionering kan være så simpelt som at have mulighed for at afsætte mere tid og ressourcer til de ting, du allerede nyder at gøre i dag.
Hvor lang tid har du mest sandsynligt brug for dine penge til sidst?
Dette spørgsmål spørger virkelig, hvor længe du planlægger at leve. Forventet levetid er ikke rigtig noget, du kan lide at tænke på, men virkeligheden er, at din forventede levetid vil spille en vigtig rolle i dine pensionsplanlægningsprognoser.
Jo længere din forventede levetid er, desto større forventes prisen på pensionering.
Når det gennemsnitlige par når 65 år, er der større end en 50 procent chance for, at en person vil leve over 90. Før du kan estimere, hvor mange år du vil bruge i pensionering, skal du selvfølgelig finde ud af, hvornår du vil gå på pension. Jeg foreslår altid at bruge så realistisk for en forventet forventet levetid. Men du bør også personliggøre dine antagelser ud fra din egen sundhed og wellness historie samt din families historie om lang levetid.
Hvis du ikke er helt sikker på denne, kan du bruge den gennemsnitlige forventede levetid (mænd - 85 år, kvinder - 88). Hvis du ikke har nogen ide om, hvilken udløbsdato der skal bruges (eller din pensionsdato er et flytende mål), kan du bruge et par forskellige pensionsscenarier til at sammenligne dine muligheder for hver realistiske pensionsdato.
Hvor meget pensionering besparelser vil du faktisk behøver?
Den bedste fremgangsmåde er at begynde at foregribe, om du planlægger at simpelthen forsøger at opretholde din eksisterende levestandard eller forudse at kræve mere eller mindre. Hvis du har 5 år eller mindre indtil din ønskede pensionsalder, skal du udfylde en faktisk budgetplan for pensionering.
Ellers er den generelle vejledning i første omgang målrettet mod en erstatningshastighed på 70-90 procent.
Du kan altid justere dette op eller ned afhængigt af, om du vil nyde en mere aktiv eller mere livlig livsstil. Er du nysgerrig om at vide, hvorfor mindre end 100 procent af førtidspension er generelt nødvendig for at opretholde din samme livsstil? De fleste forskningsundersøgelser tyder på, at pensionister i gennemsnit typisk er mellem 70 og 90 procent af førtidspension.
Bare husk på, at dette tal blot er et balparkoverslag og gennemgang af dit nuværende og fremtidige budget er en mere pålidelig metode til at finde ud af dit ønskede indkomstbeløb. Mange andre faktorer som dine planlagte livsstilsudgifter, fremtidige inflationstal, forventede sundhedsudgifter, og om du vil være uden gæld eller ej, påvirker det samlede antal besparelser, der er nødvendige for fuldt ud at finansiere din pensionering.
Her er en ret simpel regnemaskine, du kan bruge til at estimere, hvor meget dine pensionskonti vil være værd ved pensionering.
Det kan også hjælpe dig med at se, om du er på vej til at nå dine pensionsindkomstmål.
Hvor meget skal jeg spare i dag?
Det lette svar på dette er så meget som muligt. For at erstatte omkring 80 procent af din førtidspension, skal du generelt spare omkring 10-20 procent af indkomsten i løbet af dine arbejdsår. Dette kan være en hård pille at sluge, hvis du er i de tidlige stadier af din karriere eller fokuserer på at betale højrente forbrugergæld.
Hvis du ikke kan spare så meget i dag som du gerne vil forsøge at bidrage til din arbejdsgivers tilsvarende bidrag, hvis det er muligt. Gældsreduktion gør mere end at forbedre dit økonomiske velvære . Det er også et vigtigt skridt i pensionsplanlægningsprocessen. Hvis du vil tilbage til det ønskede besparelsesbeløb, skal du køre en grundlæggende pensionsberegning for at vurdere dit faktiske målbesparelsesbeløb for at få dig på sporet.
Hvor meget af dit æg kan du bedømme at bruge hvert år, når du går på pension?
Konventionel visdom blandt finansielle planlæggere afhænger ofte af en "sikker tilbagetrækningshastighed" på 4 procent om året. Reglen på 25 svarer meget til den sikre tilbagetrækningshastighed. Det betyder, at du i teorien har brug for 25 gange dit første års ekstraindkomstbehov for dit pensioneringstest æg.
Dette betyder, at hvis du har 50.000 dollars om året i pensionsudgifter, der ikke er omfattet af definerede indtægtskilder som socialsikring, pension eller andre indtægtskilder, skal du have $ 1,25 millioner (25 gange $ 50,000) for at nå dette indkomstmål. Husk, at dette er en generel retningslinje, og udtrykket "sikker tilbagetrækningshastighed" kan være yderst vildledende. Måske er den største ting at forblive fleksibel i dine tidlige pensionsår, da den reelle sikre tilbagetrækningshastighed afhænger af rækkefølgen af investeringsafkast og inflationen i løbet af de første 10 år med pensionering.
Det kommer nok ikke som nogen overraskelse, at pensionsplanlægning er den øverste finansielle planlægningsprioritet for de fleste amerikanske arbejdstagere. Desværre bruger de fleste af os mere tid på at planlægge en stor tur eller et større køb end for pensionering. Den gode nyhed er, at hele pensionsplanlægningsprocessen kan være meget mindre overvældende, hvis du blot fokuserer på disse fem vigtige spørgsmål.
Følg Scott på Twitter , Facebook og på FinancialFinesse.com .