Hvis du vælger en livrente livrente udbetaling fra din pensionsplan betyder det, når du dør, stopper indkomsten. Hvis du er gift, og du begge er afhængige af denne pensions annuitetsindkomst, vil dette efterlade din ægtefælle i en elendig økonomisk situation. For at undgå denne situation kan du vælge en fælles livspension udbetaling.
Du vil gerne omhyggeligt studere de mange distributionsplanvalg, som din pensionsydelsesplan tilbyder, og find den der passer til dine fælles økonomiske behov.
Nedenfor er et egentligt eksempel på en kvindes pensionsfordelingsvalg.
Prøvefordelingsfordelingsfordel
Retiree Sara: Kvinde 62 år med 30 års tjeneste
- Enkelt liv: $ 1.741
- 50% Fælles og Overlevende: $ 1.560
- 100% Fælles og Overlevende: $ 1.414
- Livet med 10 år sikkert: $ 1.620
- Lump Sump: $ 256.660
Forklaring af pensionsfordel valg
Hvis Sara vælger enkeltlivet, får hun $ 1.741 så længe hun lever. Den månedlige pensionsydelse stopper, når hun dør, så hvis hun lever kun et år, vil der ikke blive udbetalt yderligere midler. Hvis hun er gift, vil hendes ægtefælle ikke modtage en efterladteydelse .
Hvis Sara vælger 50% Joint og Survivor-indstillingen, modtager hun $ 1.560 pr. Måned, og efter hendes død vil hendes ægtefælle modtage $ 780 pr. Måned, så længe han lever.
Hvis Sara vælger 100% Joint og Survivor-optionen, vil hun og hendes ægtefælle modtage $ 1.414 pr. Måned, så længe hver af dem stadig lever. Med denne mulighed tager Sara $ 327 mindre om måneden end enkeltlivet. Denne nedsættelse af ydelsen på 327 dollar pr. Måned er i det væsentlige at købe livsforsikring for hendes ægtefælle, så han vil fortsætte med at have indkomst ved hendes død.
For at sammenligne alternativer kunne Sara se, hvor meget livsforsikring $ 327 om måneden ville købe.
Hvis Sara vælger livet med 10 års vis mulighed, garanteres en betaling på 1.620 USD om måneden i mindst ti år og vil fortsætte så længe Sara levede. Det betyder, at hvis Sara går væk efter et år, vil betalingerne fortsætte til en ægtefælle eller en modtager gennem ti år målt fra den første betaling. Hvis Sara lever i tredive år, fortsætter betalingerne så længe hun lever. Sara kunne også vælge et fast beløb på $ 256.660 i stedet for en af annuitetsoptionerne.
Evaluering af Joint Life Pension Udbetaling vs Livsforsikring
Sara ønsker at sikre sig, at hendes ægtefælle har indkomst ved hendes død, så hun ved, at hun ikke vil tage det enkelte livsalternativ.
Hvis hun er i god sundhed og forsikringsmæssigt, kan Sara måske få livsforsikringscitater til at sammenligne den månedlige omkostning ved at bruge pensionen til at give en fordel for hendes ægtefælle i forhold til omkostningerne ved at købe sin egen udenfor livsforsikring. Jeg ser det her oftest af finansielle repræsentanter, der kompenseres for salg af livsforsikringsprodukter.
Selvom der kan opnås nogle omkostningsbesparelser, kan køb udenfor livsforsikring indebære yderligere risiko, da præmier kan gå glip af sygdom, flytning og / eller aldersrelateret kognitiv tilbagegang, og livsforsikringen vil derefter blive annulleret.
Jeg har set dette forekomme i det virkelige liv. Nogen er syg og posten stiger op. Livsforsikringspræmien er uåbnet. Personen passerer, og på det tidspunkt er forsikringen mest nødvendig, det er ikke længere der. Forsikringen indbygget i pensionsudbetalingen vil give større sikkerhed, når man overvejer risici som kognitiv tilbagegang og sygdom.
Hvis Sara ser på livsforsikring, vil hun måske gerne få livsforsikringskvoteringer online, tale med en livsforsikringsagent eller benytte sig af en afgiftspligtig livsforsikringsagent eller en eneste finansiel rådgiver. Hvis Sara vælger at arbejde sammen med en agent, er det vigtigt for hende at huske, at agenten måske ikke giver en objektiv analyse, da han / hun kun vil blive betalt, hvis Sara køber livsforsikringen.
Sara vil også gerne afveje fordele og ulemper ved at tage en engangsbeløbet fordelt på at tage hendes pension som en livrente.
Sara bør også overveje hende og hendes ægtefælles forventede levetid, når de træffer en endelig beslutning. Hvis hendes ægtefælle var betydeligt ældre end hende en periode, kan visse livrenteudbetalinger være mere fornuftige end en fælles livsudbetaling.