Sådan administreres dine pensionsbesparelser
Nogle medarbejdere har adgang til en 403 (b) eller en 457 plan i stedet for en 401 (k) plan, og de arbejder meget ens.
Her er syv vigtige bedste praksis for at sikre, at du får mest ud af deltagelsen i en pensionsplan på arbejdspladsen.
Spar så meget som muligt i dag
Det er ofte klogt at gå ud over de standardbesparelser, som mange planer automatisk bruger til at tilmelde nye hyringer. De fleste finansielle planlæggere er enige om, at du skal spare 10-20% af den samlede arbejdsindkomst hvert år i løbet af din arbejdskarriere for at opretholde samme livsstil under pensionering. Denne tilgang øger sandsynligheden for, at du vil akkumulere nok besparelser til at erstatte indkomstmålene under pensionering.
Max kampen
Hvis din arbejdsgiver svarer til dine bidrag, skal du sørge for at drage fuld fordel af denne gratis penge, som giver et godt løft til dine pensionsbesparelser.
Tænk over din nuværende skatteprocent og fremtidige skatter
Indskud før skat til 401 (k) planer giver en umiddelbar skattefordel. Størrelsen og betydningen af denne skatteafgang afhænger af din marginale skatkonsol. Du kan estimere mængden af skattebesparelser, du vil se som følge af bidrag før skat ved hjælp af værktøjer som denne Pre-Tax Savings-kalkulator.
Nogle pensionsordninger tilbyder en Roth-mulighed, der giver dig mulighed for at investere på skattefrit grundlag. En Roth 401 (k) er normalt et smart valg, hvis du ikke har brug for de nuværende skattefordele af bidrag før skat eller forventes at være i samme eller højere skattefelt, når du begynder at tage udlodninger.
Gør fremtidige forhøjelser til dine besparelser automatisk
Det er nemt at sætte vores pensionsbidrag på cruise control og glemmer at foretage vigtige ændringer i takt med at tiden går forbi.
Ulempen ved dette " sæt det og glem det " tankegang er, at vores økonomiske situation er i konstant forandring. Desværre er det ikke altid konsekvent at følge gode hensigter om at redde mere senere i livet. Det er derfor, at adfærdsmæssige finanseksperter har vist, at du kan spare mere i morgen gennem en gradvis pensionsplan, der stiger over tid.
Mange pensionsordninger registrerer automatisk nye deltagere i et bidragsrenteopskalingsprogram. Andre tillader medarbejdere at tilmelde sig denne værdifulde funktion uden ekstra omkostninger. Hvad gør automatiske 401 (k) besparelsesfunktioner endnu mere tiltrækkende, er evnen til at ændre mening eller opdatere bidragsbeløbet til enhver tid.
Her er et eksempel på, hvordan bidragshastighed eskalering virker:
Lad os antage, at Michelle er 30 år og bidrager med 5% af sin løn ($ 60.000) til hendes 401 (k) plan med en 1% årlig renteforhøjelse og en 15% cap. Efter 30 år og med en gennemsnitlig årlig stigning på 6% vil saldoen på 401 (k) være ca. $ 577.000 sammenlignet med $ 244.500 uden de automatiske stigninger. Har du ikke så meget tid på din side? Efter 10 år er forskellen stadig lige under $ 34.000 ved hjælp af det foregående eksempel.
Vælg den rigtige investeringsmix til din situation
For mange pensionister kan porteføljesalg være en udfordring.
At finde en passende asset allocation model kræver, at du matcher dit komfortniveau med risiko som investor med din investerings tidshorisont. Mange pensionsordninger tilbyder nu statiske aktivfordelingsfonde eller måldatafonde til at hjælpe planlægge deltagere med at diversificere deres investeringer på tværs af flere aktivklasser (dvs. aktier, obligationer / renter, fast ejendom, alternative investeringer).
Undgå tidlige tilbagetrækninger
Det kan være fristende at tage en tidlig tilbagetrækning, men de langsigtede konsekvenser er ofte ikke værd. 401 (k) tilbagetrækningsregler kan være komplicerede, og der er visse situationer, hvor sanktioner kan undgås. Men hvis du forlader en arbejdsgiver eller støder på økonomiske problemer, anbefales det ofte at undgå tidlige tilbagetrækninger fra en 401 (k) plan.
Brug kun 401 (k) lån som sidste udvej
Nogle positive 401 (k) lånefunktioner omfatter ingen kreditkontrol og konkurrencedygtige renter.
De kan være en potentiel kilde til midler, men det er ofte klogt at undgå at låne mod din 401 (k) . Der er en mulighed koster du kan gå glip af markedsgevinster, mens du betaler interesse for dig selv. Men den største risiko er, at du kan ende på grund af skatter og sanktioner, hvis du forlader dit job og ikke kan tilbagebetale den resterende lånebalance inden for 60 dage efter at have forladt en arbejdsgiver.
Næste skridt: Lav en handlingsplan for pensionering
For at få mest muligt ud af din 401 (k) plan er det vigtigt at have et klart syn på hvorfor du sparer for pensionering i første omgang. Vi har alle vores egen unikke definition af, hvad ordet "pensionering" rent faktisk betyder. Hvis du vil sikre dig, at du gør de smarteste valg med din 401 (k), tag dig tid til at vurdere dine mål og gennemgå, hvor mange af de ovennævnte syv trin du allerede har taget. Denne vurdering vil hjælpe med at give dig en kort vurdering af, hvor du står.