På den ene side tror folk ofte, at når de indgiver en konkurs sag, vil de miste alt. Det er selvfølgelig ikke sandt. Læs mere om konkursfritagelser .
Det er også en fælles overbevisning, at indgivelse af en konkurs sag betyder, at hele deres gæld fordampes, og at de kan beholde deres biler, huse og andre ejendomme, der tjente som sikkerhedsstillelse uden at skulle tilbagebetale lånene.
Dette er ligeledes ikke sandt.
I denne serie af artikler taler vi om, hvordan og hvad gælden udledes i en typisk konkurs sag. I denne artikel fokuserer vi på sikret gæld: Den gæld, som du stiller sikkerhed for, at kreditoren kunne gribe og sælge, hvis du ikke betaler dit lån som aftalt.
Et lån: To aftaler
Et sikret lån involverer faktisk to forskellige aftaler: pengesedlen og sikkerhedsaftalen.
Den første, lånesedlen indeholder vilkårene for lånet. I den finder du finanserne på det beløb, du vil finansiere, tilføjede gebyrer, renter, rente, betalingsbeløb, lånets længde, betalingsdatoen, hvordan betalinger skal foretages, vilkår for og mængde sent gebyrer, det samlede beløb, der vil blive betalt over lånets løbetid og meget mere information om, hvordan du forventes at betale tilbage de penge, du låner.
Sikkerhedsaftalen er en særskilt kontrakt, selv om den kan medtages i samme dokument som sedlen.
Sikkerhedsaftalen giver långiveren interesse i ejendommen, du finansierede. Posten bliver sikkerhedsstillelse for lånet. Långiveren accepterer at opkræve købsprisen for varen. Du accepterer, at hvis du undlader at betale i henhold til vilkårene i pengesedlen, har långiveren ret til at beslaglægge ejendommen (tilbagekøb eller afskedige), afvikle den (sælge den) og anvende provenuet fra salget til det beløb du stadigvæk skylder långiveren.
Hvad sker der med et sikret lån i en konkurs sag?
I en konkurs sag er forpligtelsen under loven - kravet om at du betaler lånet tilbage - underlagt decharge. Hvis du ikke gør noget for at ændre resultatet, vil det løfte du lavede for at betale pengene tilbage, blive afladet, når du modtager din generelle udledning.
Det lyder godt, ikke? Det er det du leder efter i kapitel 7 - lettelse fra at skulle betale tilbage de byrdefulde konti.
Men der er en kicker. Sikkerhedsaftalen er ikke afladet. Långiveren har stadig en interesse i ejendommen og retten til at tilbagekalde eller afskære på ejendommen, hvis du ikke betaler. Nogle mennesker kan finde sig selv med et afladet lån og ingen forpligtelse til at betale, men holder stadig på sikkerhedsstillelsen.
De vil sandsynligvis ikke holde denne sikkerhed for længe. Det er fordi långiveren næsten altid vil have ejendommen til at betale mindst en del af, hvad du skylder.
Långiveren skal heller ikke vente til slutningen af et kapitel 7 tilfælde for at starte processen. Når du lægger et kapitel 7-tilfælde, kaldes et af de dokumenter, der er indeholdt i papirarbejdet, erklæringen om hensigt . I hensigtserklæringen opregner du alle dine sikrede gæld, og du angiver, om du har til hensigt at beholde ejendommen eller overgive den til långiveren.
Hvis du ikke ønsker at beholde ejendommen, skal du stille den til rådighed for den sikrede kreditor senest 45 dage efter dit møde med kreditorer. Hvis du ikke har overgivet ejendommen til da, kan den sikrede kreditor starte afskærmning eller genoptagelse uden at skulle få tilladelse fra konkursretten.
Bekræfte eller indløse
I kapitel 7 har du to andre muligheder angivet i konkurskode: indløsning af ejendommen og bekræftelse af noten.
Indfrielse er særlig nyttig, hvis du skylder mere end ejendommen er værd. Den bruges næsten udelukkende til personlige ejendele som køretøjer eller apparater. Det giver dig mulighed for at betale værdien af ejendommen til kreditor, normalt i et fast beløb. Det vil tilfredsstille både løftebrevet og sikkerhedsaftalen. For at opnå dette refinansiere nogle låntagere ejendommen gennem andre långivere, ligesom virksomheder, der specialiserer sig i at hjælpe debitorer til at indløse ejendom.
Fordi mange låntagere enten ikke kan hæve penge til at indløse ejendommen eller ikke ønsker at betale de højere renter, som et indløsningsfinansieringsfirma vil opkræve, vil mange låntagere vælge at bekræfte den gæld, de allerede har. En bekræftelse er en proces, der tager lånet uden for konkursen. Decharge vil ikke finde anvendelse på et bekræftet lån, og skyldneren forbliver ansvarlig over for långiveren på både pengesedlen og sikkerhedsaftalen, indtil lånet er betalt.
Debitorer kan kun bekræfte lån, hvis de rent faktisk har råd til betalingerne. De fleste af tiden vil konkursplanerne, herunder listen over indtægter og udgifter, vise, at der er plads i budgettet til betalingen. Hvis det ikke er muligt, kan det være nødvendigt at høre en høring før konkursdommeren, før bekræftelsesaftalen er godkendt.
Klik her for at lære mere om indfrielse af sikkerhedsstillelse .
Klik her for at lære mere om genbekræftelse af bil- og boliglån .
For mere information:
For at lære mere om de gæld, der kan og ikke kan udledes i en konkurs sag, skal du besøge disse sider:
Udfordrende den generelle udledning og udledning af særlige gæld
Afgivelse af særlige gældsforpligtelser
Studielån (med visse undtagelser)
Afladning af billån, boliglån og anden sikret gæld
Bekræftelser og andre undtagelser for udledning