Vil du bekræfte visse former for gammel gæld?
Hvad er sikret gæld og usikret gæld?
Hvis dit mål er at udrydde din gæld, kan du måske undre dig over, hvorfor du vil forsøge at holde noget af det, du ikke behøver.
Det har at gøre med den type gæld, vi taler om. Meget af gælden du vil medtage i konkurs sagen er usikret. Det betyder, at det ikke har nogen sikkerhedsstillelse, som en kreditor kan bruge til at betale gælden, hvis du ikke kan eller ikke foretager betalingerne. Usikret gæld omfatter kreditkort, medicinske regninger og mange personlige signaturlån.
Når du stiller sikkerhed, kalder vi den sikrede gæld. Sikret gæld består faktisk af to separate aftaler. Den ene er et løftebrev eller løfte om at betale. Den anden er sikkerhedsaftalen, hvor du er enig i, at kreditor kan tage sikkerhedsstillelsen for at dække gælden, hvis det er nødvendigt. Sikrede gæld omfatter boliglån, bil lån, båd lån og nogle lån til anden personlig ejendom.
Et kapitel 7-tilfælde vil sandsynligvis udstede sedlen om en sikret gæld, men den har ingen indvirkning på sikkerhedsaftalen. Derfor kan du komme ud af konkurs uden personligt ansvar for billånet, men kreditoren vil stadig have rettigheder i bilen og kan genoptage den efter sagen er overstået.
En bekræftelsesaftale kan beskytte dine sikkerhedsstillelser
En bekræftelsesaftale er en kontrakt, som du underskriver med den sikrede kreditor, der tager gælden helt ud af konkursen. Du forbliver ansvarlig for gælden, men du bliver ved med at holde sikkerheden, så længe du holder betingelserne i noten og ikke standard på den.
Grundlæggende om bekræftelsesaftalen
Fordi konkursudskrivningen tørrer dit personlige ansvar for størstedelen af din gæld, er den tidligere kontrakt, du underskrev for et billån , effektivt udslettet. Hvis du vælger at underskrive en bekræftelsesaftale, accepterer du at påtage sig den samme gamle gæld, som ellers ville være udslettet af konkursen. Aftalen er normalt en formular fra konkursretten , som långiveren delvist udfylder med oplysninger som den nye rente- , balance- og betalingsoplysninger .
Her er et link til det officielle coverark for en bekræftelsesformular.
Du eller din konkursadvokat skal også udfylde flere afsnit i aftalen for at vise til konkursretten, at du har råd til at foretage betalingerne. Så hvis dine konkursplaner viser, at du har en negativ månedlig indkomst, vil det være svært at vise, hvordan du har råd til at foretage betalingerne (medmindre du får hjælp fra en ven eller et familiemedlem). Faktisk vil din advokat blive bedt om at attestere, at betalingerne ikke vil forårsage dig "utilbørlig trængsel".
Hvorfor vil du gerne bekræfte?
Som beskrevet ovenfor kan en sikret kreditor genoptage din ejendom (i vores eksempel din bil), efter at du har fået din konkursudladning, hvis du ikke bekræfter gælden.
Nogle gange kan kreditoren indsende et forslag under din konkurs sag kaldet en bevægelse til løft bevægelsen til at løfte det automatiske ophold for at få bolden til at rulles hurtigere, selv om vi ser disse bevægelser oftere i kapitel 13 tilfælde, hvis du stopper med at foretage betalinger til en bil eller et hus du forsøger at beskytte.
Du kan have brug for konkursrettens godkendelse
Selv efter at du har underskrevet bekræftelsesaftalen og sender den tilbage til långiveren, skal långiveren indlevere den til konkursretten, inden din udskrivning er indtastet. Normalt vil genbekræftelsesaftalen ikke blive sat til en høring før konkursdommeren. Bekræftelsen vil blive fastsat til en høring under visse omstændigheder:
- Du indsender sagen pro se (du er ikke repræsenteret af en advokat).
- Din advokat bekræfter ikke, at betalingen ikke vil forårsage dig "utilbørlig trængsel".
- Selv om din advokat har bekræftet bekræftelsen, understøtter indtægts- og udgiftsoplysningerne i dine konkursplaner eller på bekræftelsesformularen ikke nok disponibel indkomst til at gøre bekræftelsen til overkommelig pris.
Under retsmødet stiller konkursdommeren spørgsmål til dig for at afgøre, om du virkelig har brug for sikkerhedsstillelsen, og om du har råd til betalingerne.
Aftalen er ikke effektiv, hvis retten afviser. Mange gange kan dommere ikke godkende en aftale, hvis långiveren ikke giver dig en lavere rente, en saldobegrænsning eller en anden koncession. Hvis dommeren ikke godkender aftalen, har aftalen ingen virkning, og du kan lige så godt rive det op! Men hvis dommeren godkender aftalen, er aftalen din nye kontrakt med långiveren.
Løsning af sikkerhedsstillelsen
En anden mulighed er at indløse sikkerhedsstillelsen for dens værdi. Ulempen ved en indløsning er, at du som regel skal betale kreditor en engangsbeløb. Dette er et beløb, du kan forhandle med kreditor. Du kan bruge dine egne ressourcer, nogen kan låne eller give dig pengene, eller du kan låne penge fra din bank. Nogle virksomheder specialiserer sig endda i finansiering af indløsningsbeløbet.
Læs mere om indløsning på Sådan løser du din bil i et kapitel 7 Konkurs .
Opdateret maj 2017 af Carron Nicks