Hvis du har problemer med at få ender til at møde hver måned, og du leder efter svar, kan gældskonsolidering virke for dig, hvis du er disciplineret, forstå, hvad konsolidering kan og ikke kan gøre, og følg nogle enkle retningslinjer.
Hvad er en gældskonsolidering?
Gældskonsolidering er processen med at indsamle din gæld til en konto med kun en månedlig betaling. Ideen bag en konsolidering er at reducere antallet af betalinger, du skal foretage, og reducere renten eventuelt renten og det samlede beløb, du er ude af lommen hver måned, hvilket gør det lettere at betale saldoen.
Ting at huske
Mens gældskonsolidering kan være en effektiv måde at få kontrol med din gæld, er der et par ting at huske.
- Gældskonsolidering vil generelt ikke indeholde dine sikrede lån som dit billån . Det vil gælde for usikrede gæld som kreditkort, personlige banklån, kreditlinjer og andre gældsforpligtelser som medicinske regninger.
- Gældskonsolidering virker ikke, medmindre du holder op med at bruge dine kreditkort.og andre konti, du medtager i konsolideringen. Det bedste kursus er at lukke kontiene og skære op kreditkort. Nogle gældskonsolidering långivere kan kræve, at du gør dette som en betingelse for lånet.
Typer af gældskonsolidering
Der er en række måder at gøre ved at konsolidere din gæld. Her er nogle at overveje.
Konsolideringslån: Mange finansielle institutioner tilbyder en eller anden form for konsolideringslån , herunder banker, kreditforeninger og finansieringsselskaber. Hvis du allerede har et forhold til en af disse institutioner, vil det være et godt sted at starte, og du kan endda få en pause på renten.
Med et personligt banklån foretager du den samme betaling hver måned i en bestemt periode, typisk tre til fem år. Det er meget ligesom et billån. Faktisk tilbyder nogle banker lånekonsolideringer, hvor du kan lægge en opsparingskonto eller cd som sikkerhed. Dette vil normalt give dig en bedre sats, men det giver kun mening, hvis du får en anstændig sats på dine besparelser.
Ellers vil du nok være bedre ved at bruge besparelserne til at betale gælden.
Fordi et personligt lån har en bestemt varighed, er det nemt at se dine fremskridt og vide, hvornår du endelig vil være fri for gæld.
Konsolideringskort: Hvis din kredit allerede er ret god, kan du kvalificere dig til et kreditkort, som du kan overføre saldi til . Folk gør ofte dette, når de modtager et tilbud med en attraktiv sats for balanceoverførsler.
Vær opmærksom på, at dette kan påvirke din kredit score. FICO-scores tager højde for din kreditudnyttelse (hvor meget kredit du bruger i forhold til hvad der er tilgængeligt for dig.) Og det samlede beløb, du skylder blandt andet. Når du betaler konti, går din kreditudnyttelse ned (hvilket kan være godt for din kredit score), men du har en konto med stor balance (hvilket kan påvirke din score negativt). Formentlig, hvis du har en lavere rente, kan du dog betale kontoen hurtigere.
Home Equity Loan: Hvis du har egenkapital i dit hjem, kan du muligvis bruge provenuet fra et boliglån til at afbetale dine højbalance-renter.
Fordi et hjem egenkapital lån er sikret af din ejendom, vil du sandsynligvis blive tilbudt en sats, der er meget bedre end hvad du betaler på dine kreditkort konti.
Men det er et dobbeltkantet sværd. Hvis du løber i problemer senere, og du ikke kan foretage dine lånebetalinger, sætter du din ejendom i fare, fordi din långiver har ret til at afskære på dit lån.
401k Lån: Lignende forsigtighedsregler gælder for 401k lån . Hvis det kan synes attraktivt at bruge den gode balance, har du på din pensionskonto at betale den gæld, men du skal være forsigtig. Hvis du har problemer med at tilbagebetale lånet, vil det blive konverteret til en tilbagetrækning. Du kan slås med straffe for tidlig tilbagetrækning på op til 10% og skal betale de skatter, du ikke betalte, da du deponerede pengene. Hvis du skifter job, skal dit 401k-lån muligvis tilbagebetales inden for 60 dage eller betragtes som en fordeling (med sanktioner og forfaldne skatter).
Konsolidering vs en gældsforvaltningsplan
Gennemfør en online søgning efter "gældshåndteringsplan", og du vil komme op med dusinvis, hvis ikke hundredvis af virksomheder tilbyder at hjælpe dig med at få kontrol over dine finanser.
Disse virksomheder, hvoraf mange hævder at være non-profit, sikrer en aftale fra dine kreditorer, der giver dig mulighed for at betale din gæld ved at foretage en betaling hver måned til agenturet, som distribuerer din betaling blandt dine kreditorer.
I nogle tilfælde er agenturet i stand til at sikre aftaler om at afstå fra renter og sene afgifter, men denne koncession er frivillig, og nogle kreditorer nægter at gøre det nemmere for dig. Ideelt set er betalingsplanen for en fastsat varighed, der vil betale dine konti fuldt ud.
Din bedste indsats er at arbejde med en tilknyttet National Foundation for Credit Counseling. Du kan finde tilknyttede agenturer i dit område ved at bruge agenturets søge-knap på hjemmesiden.
Konsolidering versus konkurs: Hvis du bare ikke vil være i stand til at gøre en meningsfuld insats i din enestående gæld alene, kan du overveje at indgive konkurs. Det er ikke verdens ende, og det har nogle fordele i forhold til andre former for konsolidering og gældsforvaltning. Du kan muligvis vælge mellem kapitel 7, lige konkurs og kapitel 13, en tre til fem års tilbagebetalingsplan. Du kan lære mere om de fordele, hvornår man skal overveje arkivering under kapitel 13 i stedet for kapitel 7 .