Betaler for College

Den ultimative guide til studielån

Hvis du ikke har nok penge til at betale for collegeundervisning selv efter stipendier, stipendier og økonomisk støtte, kan studielån være nyttige muligheder for at dække kløften. Studielån er designet til at hjælpe dig med at betale for uddannelsesudgifter med lånte penge, så du kan gøre din drøm om college til en realitet.

Selv om studielån er blevet normen i disse dage, er der stadig meget forvirring om, hvordan de arbejder, og hvilke muligheder der er tilgængelige.

Hvilken type studielån er til rådighed for studerende?

Hvis du har brug for studielån, er der to muligheder for dig:

1. Føderale studielån
2. Private studielån

Federal student lån tilbydes af US Department of Education og er de lån, der er tilgængelige for dig, når du udfylder en FAFSA (gratis ansøgning om føderale studenthjælp). I øjeblikket er der to føderale studielånsmuligheder til rådighed:

1. William D. Ford Federal Direct Loan Program
2. Federal Perkins Lån Program

Under Direct Loan-programmet er der fire typer af lån, der er tilgængelige for studerende:

1. Direkte subsidieret lån
2. Direkte uindskudt lån
3. Direkte PLUS-lån
4. Direkte konsolideringslån

Direkte subsidierede og ikke-subsidierede lån er tilgængelige for bachelor- og kandidatstuderende, der viser behov, mens PLUS-lån er tilgængelige for studerende eller forældre. En direkte konsolidering lån er tilgængelig for studerende, der er i tilbagebetaling og ønsker at kombinere deres lån til en enkelt månedlig betaling.

Private studielån tilbydes af banker og andre pengeinstitutter.

Studerende, der ikke har tilstrækkelig føderal hjælp til at dække udgifterne til undervisning, kan søge private studielån til at dække finansieringskløften.

Hvordan får du et studielån?

Processen for føderale studielån og private studielån er forskellige.

For at få et føderalt studielån skal du udfylde den gratis ansøgning om føderale stipendier (FAFSA) senest den 1. oktober . Det er vigtigt at bemærke, at der kan være forskellige deadlines for din stat såvel som dit college.

Når din FAFSA er behandlet, vil du modtage din prispakke med de studielån, du er berettiget til. I mellemtiden kan du bruge FAFSA4caster til at estimere, hvilken føderal bistand der kan være tilgængelig for dig.

Når du får dine føderale studielånetilbud, vil du underskrive en Master Promissory Note, som er en juridisk bindende kontrakt, der angiver, at du vil tilbagebetale dit studielån.

For at få et privat studielån skal du identificere en lokal bank, kreditforening eller finansiel institution, der tilbyder private studielån. Når du vælger hvilken udbyder du vil gå med, skal du udfylde en ansøgning. Mange private studielån udbydere kræver dig at have en cosigner.

Typisk kan dine forældre medmelde dine lån, men det er vigtigt at vide, at medundertegnere er juridisk ansvarlige for dine studielån, hvis du ikke foretager betalinger. Når du vælger en privat studielån udbyder, skal du se, om de har co-signer release som en mulighed.

Rentesatser på studielån

Når du tager ud studielån, låner du et bestemt beløb til dækning af din undervisning. Du vil dog også betale renter, som kan tilføje op. Renterne opkræves af långiveren som en procentdel for at gøre det lettere at låne penge.

Føderale studielån har faste renter, hvilket betyder, at de ikke ændrer sig under din tilbagebetaling. Rentesatserne fastsættes af kongressen hvert år.

I øjeblikket er føderale studielånsrenter:

• Direkte subsidieret lån: 4,45 procent
• Direkte uindskudt lån: 4,45 procent
• Direkte Unsubsidized Loan (graduate student): 6 procent
• Direkte PLUS-lån: 7 procent

Mens føderale studielån har en fast rente, kan private studielån på den anden side have faste eller variable renter .

De faste renter forbliver de samme over tid, mens de variable renter kan skifte afhængigt af markedsforholdene. Hver privat studielån udbyder vil have forskellige renter. Den store forskel mellem føderale og private studielånsrenter er, at de private studielånsrenter typisk er baseret på din kredit.

Hvis du har god kredit, kan du score en lavere rente. Typisk har eleverne ikke meget kredithistorie, hvorfor de fleste private studielån kræver en cosigner.

Hvis din cosigner har god kredit, kan du være berettiget til en lavere rente.

Renter kan tilføje til din studielån balance, så det er vigtigt at forstå, hvordan interessen vil påvirke din samlede tilbagebetaling. Du kan bruge en renteregner til at få en bedre ide om, hvordan din rente påvirker din samlede balance.

Indbetalingsmuligheder

Studielån hjælper dig med at dække omkostninger, mens du er i skole. Når du er færdiguddannet, er det tid til at betale dine studielån tilbage.

De fleste føderale studielån har en seks måneders graceperiode, hvor du ikke behøver at betale studielån. Så med andre ord, vil din første studielånsbetaling sandsynligvis være seks måneder efter eksamen - engang i slutningen af ​​efteråret eller den tidlige vinter, hvis du tager eksamen i foråret. Hvis du har råd til det, kan du foretage betalinger i løbet af graceperioden og skære ned på renter. Private studielån må ikke have en frist, og vil afhænge af udbyderen.

Når din nådeperiode er op, starter du din tilbagebetalingsrejse . Dine betalinger afhænger af din tilbagebetalingsplan.

Føderale låntagere optages automatisk i standardbetalingsplanen, hvilket giver eleven i ti år at betale deres lån tilbage. Den gode nyhed er, at der er mange federale studielåns tilbagebetalingsplaner, og du kan ændre planer til enhver tid.

Her er et nærmere kig på føderal studielån tilbagebetaling muligheder:

• Standard tilbagebetalingsplan . Fastbetalinger over en 10-årig periode.
• Gradueret Tilbagebetalingsplan. Betalingerne begynder lave og stiger hvert andet år over en 10-årig periode.
• Udvidet tilbagebetalingsplan. Faste eller graduerede betalinger over en periode på 25 år.
• Revideret løn som du tjener (REPAYE). Betalinger er 10 procent af din indkomst, og du kan betale for 20 til 25 år. På det tidspunkt vil enhver resterende saldo blive tilgivet. Skal kvalificere sig til programmet.
• Betal som du tjener tilbagebetalingsplan (LØB) . Betalinger er 10 procent af din indkomst i en periode på 20 år. På det tidspunkt vil enhver resterende saldo blive tilgivet. Skal kvalificere sig til programmet.
• Indkomstbaseret tilbagebetalingsplan (IBR) . Betalinger vil være 10 til 15 procent af din indkomst i en periode på 20 til 25 år. På det tidspunkt vil enhver resterende saldo blive tilgivet. Skal kvalificere sig til programmet.
• Indkomst-betingede tilbagebetalingsplan. Betalinger er baseret på 20 procent af din indkomst eller et beløb, der justeres til din indkomst, alt efter hvad der er mindre. Udbetalingsperioden er 25 år. Herefter vil enhver resterende saldo blive tilgivet. Skal kvalificere sig til programmet.
• Indkomstfølsom tilbagebetalingsplan . Din betaling er begrænset, baseret på en procentdel af din årlige indkomst, som varierer af långiver, med en løbetid på op til 15 år. Denne mulighed giver ikke lån tilgivelse.

Hver af disse planer har sine egne nuancer og kvalifikationskrav, så det er bedst at tale med din lånevirksomhed for at se, hvilke planer du kvalificerer dig til, hvis du ønsker at ændre planer. (Bemærk: Din låner er ikke nødvendigvis den samme som din långiver. En långiver er der leverede dine studielån, mens din låner er den virksomhed, der administrerer dine studielånsbetalinger.)

Du betaler mindst mulig interesse, hvis du holder fast i standardbetalingsplanen og betaler mest hvis du vælger en udvidet tilbagebetalingsplan. Hvis du er bekymret for at yde betalinger, er en indkomstdrevet plan din bedste chance for at sænke dine studielånsbetalinger.

Disse planer dækker din betaling baseret på din indkomst og i nogle tilfælde kan være nul dollars (ja, virkelig). Derudover tilbyder de også studielån tilgivelse efter 20 til 25 år, hvilket er attraktivt for studielåntagere.

Selv om studielån tilgivelse er attraktiv for mange låntagere, er det vigtigt at bemærke, at du vil betale skat på eventuelle tilgivne studielån. Det eneste tilgivelsesprogram, hvor du ikke bliver nødt til at betale skat, er Public Service Loan Forgiveness Program, en mulighed for låntagere i studielån, der arbejder i offentlig service.

Private studielån har færre tilbagebetalingsmuligheder og varierer afhængigt af långiveren. Da private studielån kommer fra private finansielle institutioner, fastsætter de vilkårene for tilbagebetaling. Det er vigtigt at finde ud af, præcis hvilke tilbagebetalingsmuligheder der er tilgængelige.

Når det kommer til at vælge din tilbagebetalingsplan, vil du finde noget, der virker med dit budget, så beregne dine fremtidige månedlige betalinger. Vær også realistisk om, hvor meget du vil betale med en bestemt plan. Kortere planer betyder større betalinger, mindre rente, mens en længere tilbagebetalingstid vil give mindre betalinger, men du betaler mere i renter.

Hvis du vil ændre din tilbagebetalingsplan, eller hvis du har problemer med at foretage betalinger, skal du straks kontakte din lånetjeneste for at se, hvilke muligheder der er tilgængelige.

Hvad sker der, hvis jeg ikke kan betale tilbage mine studielån?

Som låntagende låntager skal du betale dine studielån inden for den tidsramme, der er fastsat i din tilbagebetalingsplan. Men hvad nu hvis du ikke har råd til at betale dine studielån tilbage? Hvad så?

Hvis du er en føderal student lån låntager, har du nogle muligheder.

For det første vil du gerne se, om du er berettiget til en indkomstdrevet plan. Hvis du virkelig ikke har råd til at foretage betalinger, kan dine betalinger være nul dollars, og du vil være i god stand med dine lån.

Du kan også overveje udsættelse og overbærenhed som valgmuligheder. Under disse muligheder kan du sætte dine betalinger pause i en bestemt periode.

Dine opsættelsesmuligheder varierer afhængigt af din situation, men du kan udskille dine betalinger i op til tre år, hvis du er arbejdsløs eller oplever økonomiske problemer. Under udsættelse må du muligvis ikke betale den rente, der opstår under udsættelse.

Derimod vil dit lån rent faktisk tilfalde renter under forearance. Der er to typer overbærenhed:

1. Generel udfordring
2. Obligatorisk Tolerance

Under en generel tolerance kan du udskyde dine betalinger i op til 12 måneder. Låntagere, der oplever økonomiske vanskeligheder, et skift i deres ansættelsessituation eller uretmæssige lægelige udgifter kan kvalificere sig til generel overbærenhed.

Obligatoriske forbrydelser gælder for studerende, der opfylder visse krav, som dem, der er i et lægeprogram eller tandplejeprogram eller tjener i National Guard eller Americorps. For dem der kvalificerer, kan du udsætte dine betalinger i op til 12 måneder.

Uanset om du vil forfølge en udskudelse eller overbærenhed, skal du ansøge om disse tilbagebetalingsmuligheder med din låner. Du skal også fortsætte med at foretage betalinger, indtil du er godkendt til en af ​​disse muligheder.

Hvis du holder op med at betale dine studielån og ikke kontakter din låner, vil dine lån blive kriminelle. Efter 270 dage, vil dine lån indtaste standard .

At være i misligholdelse kan skade din kredit, og din låner har ret til at garnere dine lønninger såvel som din selvangivelse for at tilbagebetale lånet. Du vil undgå dette, så kontakt altid din lånevirksomhed først, hvis du ikke kan betale dine studielån tilbage.

Hvordan kan jeg spare penge på mit studielån?

Studielån kan tilføje hurtigt og tage en stor bid ud af dit budget. Hvis du vil spare penge på dine studielån, hvad kan du gøre?

Tilmelding til automatisk betaling. Mange lånetjenester tilbyder et 0,25 procent rentefradrag, hvis du tilmelder dig automatisk betalinger. Selvfølgelig vil du sikre dig, at du har nok penge på din checkkonto for at undgå ting som overtrækningsgebyrer.

Refinansier dine studielån. Dine føderale studielån har faste renter. Så hvad kan du gøre, hvis du er utilfreds med din sats? Du kan refinansiere dine studielån hos et privat firma eller en finansiel institution. Gennem refinansiering betaler du dine gamle studielån og bliver godkendt til et nyt lån, forhåbentlig med en bedre sats. At fjerne nogle få point på din rente kan hjælpe dig med at spare penge, hvilket gør det meget nemmere at fokusere på din primære balance. Men refinansiering føderale studielån kan komme med ulemper .

Opt for offentlig tjeneste lån tilgivelse. Hvis du arbejder i den offentlige sektor og foretager betalinger i 10 år, kan du være berettiget til public service Loan Forgiveness. Under dette program kan du få alle dine lån tilgivet. Bonus: Du vil heller ikke blive beskattet på dine tilgivne lån.

Vælg standardbetalingsplanen. Standardbetalingsplanen har den korteste tilbagebetalingsperiode, som vil hjælpe dig med at spare penge på renter.

Betal mere end minimumet. Du vil have en minimumsbetaling baseret på din tilbagebetalingsplan. Men du kan betale mere end det! Hvis du har råd til det, skal du betale mere end minimumet og spare penge på renter og komme ud af gælden tidligt.

Brug lavine-metoden. Gæld lavine metode nuler på høj rente studielån først, mens du betaler minimum på resten. Så hvis du f.eks. Har lån til bachelor- og kandidatskole, vil du fokusere på at betale dine PLUS-lån først og betale minimumet på resten. At betale ned lån med højeste interesse kan spare penge over tid.

Hvad sker der efter at jeg har betalt mine studielån?

Når du foretager din endelige betaling til din lånetjeneste, vil du sørge for at medtage interessen også. Hvis du ikke gør det, kan du gøre hvad du synes er din endelige betaling, men så skylder du stadig et nominelt beløb i renter. Du kan også kontakte din kreditvester for at sige, at du vil betale dine lån fuldt ud.

Når du har gjort det, skal du modtage et brev fra din studielåner, der angiver, at dine lån er betalt fuldt ud. Opbevar dette brev til dine optegnelser. Efter en måned eller to, vil du gerne kontrollere AnnualCreditReport.com for at sikre, at det står at dine lån er betalt på din kredit rapport.

Når du har betalt dine studielån, kan du fejre og begynde at sætte dine penge i retning af at spare og investere.