Sådan bruges CD-investeringer
Grundlæggende om cd'er
En cd er en type konto, der er tilgængelig hos din bank eller kreditforening.
Ligesom en grundlæggende opsparingskonto, tjener du renter på de penge, du indbetaler. CD'er betaler typisk dig mere end andre bankkonti, men der er en fangst: du skal forlade dine penge på kontoen i en bestemt tidsperiode. For eksempel er en seks-måneders cd beregnet til at stå alene i seks måneder.
Cd'er er tilgængelige i en række forskellige termer fra seks måneder til fem år. Langfristede cd'er betaler normalt mere end kortere termins-cd'er (fordi din forpligtelse er større), men der er undtagelser. Nogle cd'er justerer også den rente, du tjener over tid. Hvis du trækker dine penge ud af en cd, inden den modnes (inden den angivne tid går), skal du betale en tidlig tilbagetrækningstraff .
For en mere fuldstændig diskussion, se Hvordan cd'er hjælper dig med at tjene mere .
Hvilken type investering er en cd?
Cd'er er sikre investeringer. De er bedst til situationer, når du ikke vil risikere at miste dine penge. For eksempel kan du have planer om at købe et nyt hjem om to eller tre år, og du opbygger en forskudsbetaling .
Du behøver ikke bruge pengene i den nærmeste fremtid, så det er fornuftigt at låse det op for en højere rente.
For længere sigt mål, som en pension, der er mere end 20 år væk, kan cd'er måske være den rigtige investering. Det er værd at bruge tid sammen med en lokal finansiel planlægger for at diskutere dine langsigtede mål og alle de muligheder, der er tilgængelige for dig.
Selvfølgelig er dine penge kun sikkert, hvis det er FDIC-forsikret eller dækket under NCUSIF-forsikring, hvis du bruger en kreditforening .
Sådan investerer du i cd'er
For at købe en cd, skal du bare lade din bank vide, hvilken CD du vil have (f.eks. Seksmåneders- eller 18-måneders cd'en) og hvor mange penge der skal bruges til. Nogle banker har minimum ($ 1.000 eller deromkring), mens andre giver dig mulighed for at starte så lille som du vil. CD'er kan ofte oprettes online, især på netbanker .
Når din cd modnes , får du en meddelelse, der forklarer dine muligheder. I de fleste tilfælde kan du
- Lad cd'en fornyes (til en anden cd med samme tid)
- Køb en anden cd (skifte fra en seks måned til en etårig cd, for eksempel)
- Flyt midlerne til en check eller opsparingskonto
- Udtrække midlerne
Det er bedst at gennemgå dine grunde til at bruge en cd og tage en beslutning om, hvad der sker med pengene - lad ikke det automatisk fornyes hver gang. Se Hvad skal du gøre, når din cd virker .
Hvis du er bekymret for at låse dine penge op, kan du starte med flydende cd'er , som giver dig mulighed for at hæve nogle eller alle dine penge før løbetid uden straf. De betaler ofte mindre end traditionelle cd'er, men de kan hjælpe dig med at få en fornemmelse for, hvordan cd'er virker.
Investeringsstrategier
De fleste mennesker vælger bare en cd baseret på den tid, de foretrækker, ser på renter og den tid, de kan låse deres penge op.
Der er intet galt med denne tilgang - du vil øge din indtjening over det, du ville få på en opsparingskonto, og en simpel plan er ofte den, der er lettest at holde fast ved.
Men hvis du ønsker at optimere din cd-investering, er der flere måder at styre dine cd'er på. Disse ideer beskrives kort nedenfor og mere detaljeret på vores side om CD-investeringsstrategier .
Laddering er en strategi for at købe flere cd'er med forskellige løbetider - fra kortsigtede til langsigtede løbetider. Dette hjælper dig med at holde penge til rådighed og undgå at investere alle dine penge, når renten er på deres værste. Læs mere om opsætning af en cd-stige .
En kuglestrategi giver dig mulighed for at få alle dine penge til rådighed, når dit "mål" ankommer. Du tjener mere, end du ville have tjent i besparelser, og du vil være i stand til at skrive en stor check, når behovet opstår.
En barbell tilnærmelse stikker til korte og langsigtede cd'er (mens du hopper over mellemfristede cd'er). Hvis mellemfristede renter er uinteressante, kan du bare fjerne dem.
Investeringsledere
Hvis du ikke ønsker at håndtere dine CD-investeringer selv, kan du altid ansætte nogen til at gøre det for dig. Selvfølgelig er det vigtigt at vide, hvem du har at gøre med og undgå svindel og Ponzi-ordninger. Hvis du ansætter nogen, kan de bruge mæglede cd'er , som er lidt anderledes end almindelige vanilje-cd'er på din bankkonto.
Sørg for at stille følgende spørgsmål fra enhver investeringschef:
- Er mine fonde forsikret af den amerikanske regering?
- Hvornår vil jeg få mine penge tilbage?
- Er tidlig tilbagetrækning mulig, og hvad er straffen?
- Hvor meget vil jeg tjene, og er denne sats garanteret?
- Ændrer renten sig?
Pengemarkedsregnskaber
CD'er er ikke de eneste sikre investeringer på din bank. Pengemarkedsregnskaber betaler også mere end opsparingskonti, men de giver mere fleksibilitet end cd'er: Du får ofte et checkbook eller betalingskort, som du kan bruge til at bruge fra kontoen. Imidlertid kan tilbagekøb (eller udgifter) være begrænset til tre gange om måneden. Lær mere om pengemarkedsregnskaber .