Sådan sparer du for pension, når din arbejdsgiver ikke tilbyder en 401k plan
Siden begyndelsen i 1978 er 401k-planer blevet den mest populære type arbejdsgiver-sponsoreret pensionsplan i USA. Men millioner af amerikanske arbejdstagere har ikke adgang til disse planer. Faktisk har 67 procent af fuldtidsansatte amerikanske arbejdstagere ifølge en undersøgelse i marts 2016 af det amerikanske bureau for arbejdsstatistik (BLS) adgang til arbejdsgiverbidragsbaserede bidragsbaserede ordninger, og kun 48 procent deltager aktivt i disse planer.
Dette efterlader stadig en betydelig procentdel af amerikanere uden adgang til en 401k plan, der skal finde alternative måder at spare til pensionering.
Så hvad gør en 401k plan det værd? Denne opsparingskanal er udskudt og en let tilgængelig måde for medarbejderne at samle rigdom over tid til pensionering. Hvis du ikke var klar over det, giver deltagelse i en 401k plan flere fordele.
- Bidrag til din 401k er lavet "før skat", hvilket betyder at de fratrækkes din skattepligtige indkomst for det pågældende år.
- Disse besparelser vokser ubeskattet, indtil du trækker dem igen, når du er 59,5 år gammel.
- Det er "tvunget" besparelser, hvilket betyder, at bidrag trækkes automatisk fra din lønseddel.
- Nogle arbejdsgivere matcher endda en del af dit bidrag. (Hovedsagelig gratis penge.)
Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en 401k eller du er en uafhængig entreprenør og dermed ikke har tilladelse til at deltage, kan det tage mere disciplin og selvbeherskelse, men det er muligt at genskabe noget af den 401k magi, og det er en god ide at gøre så.
Men den gode nyhed er, at du allerede er et skridt foran, fordi du læser denne artikel.
Her er hvad du kan gøre:
Åbn en IRA . En IRA giver dig mulighed for at spare op til $ 5.500 pr. År skat udskudt. Som et 401k sænker dine bidrag din skattepligtige indkomst og vokser skattefri, indtil du begynder at trække pengene ud. Bidragsgrænsen stiger til $ 6.500 om året, hvis du er over 50, og ægtefæller kan fordoble det tilladte maksimum, selvom en ægtefælle er arbejdsløs.
Roth IRAs beskattes forskelligt, men det kan være en god mulighed at overveje afhængigt af din situation. Med Roth giver du op på skattefradrag, men dine udbetalinger er skattefrie. Bidragsgrænserne er de samme som for en traditionel IRA.
Hvis du er selvstændig, overvej at oprette en SEP IRA. En freelance- eller kontraktansatte, der bliver betalt i 1099, kan bidrage med op til 20 procent af deres årlige kompensation til et SEP, underlagt forskellige regler og retningslinjer.
Du skal åbne din skatteudskudte konto hos et mæglerfirma. Gebyrer og investeringsmuligheder for dit bidrag varierer meget, så sørg for at gøre din forskning og vide, hvad gebyrerne betaler for.
Hvis du tager IRA-ruten, overveje at supplere denne konto med andre pensionsstrategier. For eksempel tilbyder mange arbejdsgivere matchende bidrag til deres 401 (k) planer, som i det væsentlige er gratis pensionering til arbejderen. IRA'er kan ikke indeholde dette matchende bidrag, fordi det er en individuel konto, der således ikke er knyttet til nogen arbejdsgiver. Du kan aldrig være sikker på, hvad fremtiden holder, så det er altid en god ide at have en ekstra rute til besparelser.
Lav direkte indskud . Dette trin sikrer dig, at du "betaler dig selv først" som du gør, når du er indskrevet i en 401k.
Se om din arbejdsgiver kan rette en del af din lønningspost ind i din IRA eller en anden investeringskonto. Hvis ikke, opsæt et automatisk fradrag fra din checkkonto, så bidraget lander lige i din pensionskasse på payday.
Åbn en afgiftspligtig mæglerkonto . Når du har nået det årlige maksimale bidrag til din IRA, sæt dine penge på en almindelig investeringskonto, hvor du vil opsamle aktier, fonde, obligationer osv. Mens disse konti ikke er udskudt, er der måder at minimere disse afgifter på.
Og endelig:
Overbevis din arbejdsgiver om at oprette en 401k plan . At tilbyde en 401k er en dokumenteret måde at reducere omsætning, hjælpe med at rekruttere og motivere medarbejdernes moral. Det er heller ikke dyrt eller alt for svært at håndtere. Hvis din arbejdsgiver viser interesse for at oprette en 401k, volontør at gøre forberedelsen og præsentere hende med forskellige muligheder.
Det vil betale sig på lang sigt . Når du sætter ideen om en 401k, får dine medarbetere ombord og begynde med den person, der håndterer disse fordele, som fordelen administrator i menneskelige ressourcer. At sælge en 401k er som at sælge et produkt, så sørg for at du kender fordelene og hvordan det vil gøre livet bedre for virksomheden og dets medarbejdere.