Sådan gør du Roth vs Pre-Tax 401 (k) Beslutning
Antallet af arbejdsgivere, der tilbyder en Roth-mulighed i deres pensionsplan, er vokset betydeligt de seneste år.
Alternativet Roth giver dig mulighed for at bidrage med penge til en pensionsplan efter skat. Som bidrag til en Roth IRA er bidrag til en Roth 401 (k) ikke fradragsberettigede. I stedet for at drage fordel af de forudgående skattebesparelser ved at gøre traditionelle bidrag inden skat, kommer skattelettelserne senere, når du begynder at tage udlodninger fra planen. Roth-konti giver dig mulighed for at trække indtjeningsvæksten i din konto skattefri, så længe kontoen har været åben mindst 5 år og du er over alderen 59 1/2.
Udover den store forskel efter skat arbejder Roth 401 (k) s meget som regelmæssig 401 (k) s. En lighed er, at både før skat og Roth 401 (k) bidrag er berettiget til en virksomhedskamp. Uanset om du modtager et tilsvarende bidrag fra din virksomhed, bestemmes det af din arbejdsgiver. Hvis du modtager en, laves den før skat og holdes adskilt fra din Roth 401 (k). Hvis du beslutter dig for at forlade din arbejdsgiver, kan du vælge at beholde din Roth 401 (k), hvor den er eller flytte den til din nye arbejdsgiver plan, hvis der tilbydes en Roth 401 (k).
En anden mulighed er at flytte det til en rollover Roth IRA, hvor du vil blive underkastet samme tilbagetrækningsregler.
Her er nogle vigtige spørgsmål at overveje, når du skal afgøre, om en Roth 401 (k) giver mening for dig:
Kan du bidrage til en Roth 401 (k)?
For at deltage skal du først bekræfte, at en Roth 401 (k) tilbydes af din arbejdsgiver.
Hvis det er og du er berettiget til at deltage, kan du bidrage uanset indkomst. Roth 401 (k) s er ikke underlagt indkomstbegrænsninger. En Roth IRA har derimod indkomstgrænser, der bestemmer, om du kan bidrage.
Hvor meget kan du bidrage?
Den samlede IRS-grænse for medarbejder traditionelle og Roth 401 (k) bidrag er $ 18.500 ($ 24.500, hvis du er over 50 år i år) for 2018.
Roth 401 (k) beslutningen før skat skal ikke være et enten eller et scenario. Du kan bidrage til begge typer konti (hvis den leveres af din arbejdsgiver). Det er muligt at foretage bidrag til både en før skat og Roth 401 (k), så længe dine samlede bidrag ikke overstiger den årlige grænse.
Forventer du at være i en højere skattekonsol i løbet af dine pensionsår?
Den største forskel mellem før skat og Roth 401 (k) er, om du betaler skat nu, som det er tilfældet med Roth eller på det tidspunkt du trækker pengene (før skat 401k). At vælge alternativet Roth 401 (k) kan være særligt gavnligt, hvis du er bekymret for at være i en højere skattekonsol i løbet af dine pensionsår.
At betale skat på forhånd har også sine fordele, hvis du har en lang fremtid med investeringsindtjening foran dig. Generelt, jo længere din investeringstidshorisont desto større er dine potentielle skattebesparelser.
Roth 401 (k) kunne være mest gavnlig for nogen, der er i de tidlige stadier af deres karriere og forventer, at deres indtægt stiger markant i løbet af deres levetid. Roth 401 (k) kan også være en god ide, hvis du er bekymret for, at selv om din indkomst ikke går i pension, kan skattesatser være. Faktisk sænkede den nylige skattelettelser og arbejdsloven i 2017 de marginale indkomstskattebeslag for de fleste mennesker, der efterlader nogle til at tro, at de vil være højere i de kommende år.
På den anden side vil du sandsynligvis være bedre ved at holde fast ved skatten 401 (k), hvis du tror, at din indkomstskattesats generelt vil være lavere, når du har brug for pengene under pensionering. Det skyldes, at bidrag med indkomst før skat giver et aktuelt skatteårs fradrag for det bidrag, der ydes. De fleste pensionister rent faktisk ender med at finde ud af, at de har en lavere indkomst erstatning rate i deres pensionsår.
Faktisk er en generel retningslinje at erstatte cirka 80 procent af din indkomst for at opretholde din samme behagelige livsstil under pensionering. Disse lavere indkomstniveauer og det faktum, at nogle indkomstkilder såsom social sikring kun er delvist skattepligtige, giver et yderligere argument på vegne af optionen 401 (k) før skat.
Her er simpelthen den største forskel mellem den traditionelle og Roth 401 (k):
De 401 (k) optioner før skat giver dig en skatteafbrydelse i dag og kræver, at du betaler indkomstskatter, når du tager udbetalinger (skat senere).
Roth 401 (k) s bidrag er lavet med efter skat dollars, men giver dig mulighed for skattefri distribution (skat nu).
Har du planer om at bruge en del af dine pensionsopsparinger til formueoverførsel?
Roth 401 (k) konti giver også mening som et wealth transfer køretøj. En planlægningsstrategi er at bruge Roth 401 (k) regnskaber til at overføre pensionsaktiver til arvinger på skattefri basis. Inherited Roth 401 (k) s er stadig ikke skattepligtige, fordi der allerede er beskattet bidrag. De er underlagt minimumsfordelingsregler. I løbet af din levetid kan du omdanne en Roth 401 (k) til en Roth IRA for at undgå krævede minimumfordelinger. Denne strategi kan hjælpe med at bevare aktiver for arvinger og give mulighed for fortsat skattefri vækst.
Den afgørende faktor
Den største faktor, når man beslutter, om Roth 401 (k) giver mening for dig, kommer normalt ned til indkomstskat. Men andre variabler skal overvejes, når du træffer din beslutning. Din alder, nuværende og fremtidige skattestatus og samlet skattereduktion mellem førskatkonti (401 (k), IRA, HSAs), Roth-konti og skattepligtige konti.