En Shopping Guide til Medicare Advantage Plans
At nå pension kan betyde at opfylde drømme, du har haft i årtier, men før du går ud på din første tur rundt om i verden, er der nogle økonomiske forhold, du skal være opmærksom på. Desværre kommer de med mange komplicerede vilkår, skatteimplikationer og regler, som du skal forstå. En af de vigtigste er Medicare.
Du har sikkert hørt begrebet "Medicare Advantage" i reklamer, mailings og online.
Du har muligvis skrevet disse annoncer ud som ubetydelige eller slags sleazy, men forståelse Medicare Advantage er afgørende for at få den dækning, du har brug for, og bevogter mod medicinske regninger, som du sandsynligvis ikke har råd til at betale.
Udfyldning af hullerne
For det første skal du forstå, hvordan Medicare fungerer, og det betyder at forstå hver enkelt del. Medicare har 4 dele-Dele A, B, C og D. ( Lær om hver af de dele her ). Det er vigtigt at vide, at Dele A og B, kendt som Original Medicare, kun dækker en del af dine medicinske udgifter og blade Du på krogen for at betale potentielt store medicinske regninger uden for lommen. Lad os tage et kig på nogle scenarier.
Tænk på del A som sygesikring. Hvis du er optaget på hospitalet af en eller anden grund, betaler del A for dit hospitalsophold, men du skal betale den første $ 1.316 pr. 2017, og hvis du går til hospitalet flere gange, skal du måske betale det $ 1.316 hver gang.
Efter 60 dage betaler du 329 dollar om dagen og efter 90, stiger dine omkostninger til 658 $. Gør matematikken, og du ser, at det ikke tager lang tid for dine out-of-pocket udgifter til at nå niveauer, som den gennemsnitlige pensionist ikke har råd til.
Hvad med del B? Tænk på del B som dækker alt for dig - medicinsk udstyr, lægebesøg, test, ambulance og meget mere.
Du betaler sandsynligvis omkring $ 134 pr. Måned som en månedlig præmie. Hvis din indkomst er højere, betaler du mere, men de fleste, der får social sikring, betaler mindre end $ 109. Din fradragsberettigede er super billig til 183 dollar, men når du møder det, skal du betale 20 procent af alle Medicare-godkendte omkostninger, så længe sundhedsudbyderen accepterer Medicare-tildeling, men der er ingen cap.
Af hensyn til simpel matematik, hvis din samlede medicinske omkostninger for året var $ 100.000, ville du være ansvarlig for $ 20.000 plus din del A omkostninger, hvis du var på hospitalet. Du betaler 20 procent af den samlede pris uanset hvor stor.
Del D dækker receptpligtige lægemidler, men der er den berygtede "donut hul". Når du og din plan har brugt 3.700 dollars på overdækkede stoffer, er du ansvarlig for 40 procent af omkostningerne til mærkevarer og 51 procent af generikerne, indtil du når $ 4,950.
Når du har brugt nok til at bevæge dig ud af dækningsgabet, synes udtrykket Medicare at bruge i stedet for "donuthul", dækkes dine omkostninger igen. Du betaler kun en lille betaling, men i det pågældende donuthul betalt du potentielt tusindvis i out-of-pocket omkostninger sammen med en månedlig præmie på op til $ 76,20 ud over din månedlige planpræmie.
Dine omkostninger stiger hurtigt
I et enkelt år, hvor du måske har kirurgi og bruger en længere tid på hospitalet, kan du samle medicinske omkostninger langt højere end du har råd til at betale. I løbet af år eller årtier kan disse omkostninger føre til en katastrofal økonomisk situation for dig og din familie.
Disse er mange flere eksempler, men disse er 2 af de største eksempler på huller i din Medicare-dækning. Medmindre du har en betydelig mængde penge gemt, vil du få brug for ekstra dækning for at udfylde disse huller. Det er her, Medicare Advantage planer kommer ind
Hvad er Medicare Advantage?
Der er 2 måder at modtage dine Medicare fordele på. Du kan have Original Medicare eller en Medicare Advantage Plan, også kendt som Del C. Husk, at Original Medicare er Dele A og B og administreres af den føderale regering.
Du modtager ikke receptpligtig medicin med Original Medicare.
Også kendt som del C dækning, Medicare Advantage planer administreres af private forsikringsselskaber. Den føderale regering betaler de private virksomheder at administrere sin del af Medicareudgifterne, og pensionisten betaler resten af dækningen i form af en månedlig præmie. Under en del C-plan modtager du al den del A- og del B-dækning, du har ret til i henhold til en original Medicare-plan plus yderligere fordele.
Typer af Medicare Advantage Planer
Medicare Advantage planer fungerer meget på samme måde som traditionelle sygesikring. Du kan shoppe rundt efter en plan, der har de funktioner, du vil have til en pris, der passer til dit budget. Der er 5 hovedtyper af planer:
Sundhedsvedligeholdelsesplaner (HMO): Disse er de typer planer, som de fleste mennesker ikke kan lide, fordi det kræver, at de ser læger i planens netværk. Du kan også få brug for henvisning fra din primærlæge. Undtagelser er lavet til en medicinsk nødsituation, men uden for det, vil du ikke komme til at vælge de sundhedsplejeudbydere, du ønsker. Men disse planer er ofte den mest overkommelige.
Foretrukne udbyderorganisation (PPO): Du betaler mindre, hvis du forbliver i netværket, men det er ikke nødvendigt. Du betaler mere i out-of-pocket omkostninger, hvis du går uden for netværket.
Særlige behovsplaner (SNP): Disse planer imødekommer personer med kroniske medicinske tilstande eller andre særlige behov.
HMO Service-planer (HMOPOS): HMO-planer, der muliggør at du kan modtage pleje uden for dit netværk for at opnå en højere kopiering.
Medicinsk Savings Account (MSA): Kombiner en højdragsberettiget sundhedsplan med en bankkonto for at betale lægeudgifter. Medicare indbetaler penge til kontoen for at betale sundhedsrelaterede udgifter.
Sådan handler du til en plan
I henhold til loven skal alle Medicare Advantage-planer give alt, hvad Original Medicare giver, med undtagelse af visse hospice-pleje, som er omfattet af del A. Du behøver ikke bekymre dig om ikke at modtage de grundlæggende fordele, du har ret til.
Hver Medicare Advantage-plan har en årlig maksimal lommepost. Når du når denne grænse, dækker planen 100 procent af dine omkostninger resten af året. Husk de potentielle store regninger, hvis du skulle blive alvorligt syg? Dette er den del, der gør en Medicare Advantage-plan så attraktiv.
Nogle planer tilbyder yderligere funktioner som en receptpligtig narkotikaplan, hørelse, tandbehandling og vision og sundhed og wellness-programmer. Med ekstra fordele kommer der ekstra omkostninger.
Hvis du ikke vil ændre læger, skal du sørge for, at enhver plan du overvejer, lister dine nuværende læger som led i deres netværk. Endelig, hvad er planens stjerneklassificering? Medicare giver hver plan en stjerneklassifikation, der måler dens kvalitet. En 5-stjernet rating betyder, at planen er af højeste kvalitet. Jo færre stjernerne er, desto mere bør du fjerne denne plan.
Pris
I 2016 var den gennemsnitlige kostpris for en Medicare Advantage HMO-plan $ 39 pr. Måned, men en PPO var betydeligt højere på $ 75 pr. Måned. De andre planer er mindre almindelige, men kan passe til dine specifikke sygesikringsbehov.
For at begynde at købe planer, skal du gå til Medicares planfinder, indtaste din postnummer og andre oplysninger, du gerne vil give. Du kan sammenligne funktioner og priser for hver plan. Nogle planer vil liste nul præmie, men du skal stadig betale nogen præmier du ville have betalt under original Medicare. Medicare er kompliceret, og du har ikke råd til at begå en fejl med din dækning. Overvej at tale med en forsikringsprofessionel, der specialiserer sig i Medicare.
International Dækning
Hvis du planlægger at bruge meget tid ud af landet, husk at Medicare nok ikke dækker din lægehjælp undtagen i sjældne tilfælde. Du har sikkert brug for rejseforsikring, der er tilgængelig uden for din Medicare-dækning. Tal med en forsikringsagent om hjælp til præcis, hvad du har brug for.
Pas på dig selv
Ifølge Medicare skal ingen ringe til dig eller komme til dit hjem, medmindre du giver dem tilladelse. Ingen har lov til at sælge Medicare-produkter uanmeldt, og du bør aldrig give personlige oplysninger ud over telefonen, medmindre du har bedt firmaet om at ringe til dig.
De bør heller ikke bede dig om finansielle oplysninger, herunder bankkonto eller kreditkortnumre, over telefonen.
Endelig
Selvom Original Medicare kommer til en meget overkommelig pris, bør du ikke se det som den eneste sundhedspleje, du har brug for. Gabet i dækningen udgør en reel økonomisk fare for dine pensionsbesparelser. Tilmeld dig en Medicare Advantage eller anden politik for at udfylde hullerne i dækningen.