Et familiemedlem eller en ven kan bede dig om at lave et lån til dem - at få et hus, købe en bil, få et kreditkort eller endda leje en lejlighed. Og fordi du plejer og din kreditvurdering er god nok til at kvalificere, er du enig. I den ideelle situation foretager den person, du har tilmeldt dig, alle betalinger til tiden, overholder aftalen, og aftalen går uden et enkelt problem. Men alt for ofte sker det modsatte, og personen afviger på betalingerne.
Værre, du kan ikke finde ud af, før kontoen er blevet alvorligt kriminel, og långiveren ønsker, at du skal betale fuldt ud.
Hvordan manglende betaling på kosignerede lån påvirker dig
Når du cosign, giver du ikke bare din kredithistorie til godkendelse, men du laver faktisk en aftale om, at du påtager dig ansvaret for gælden, hvis den anden person ikke har råd til at foretage betalingerne. Så hvis den anden person savner en betaling eller misligholdelse på lånet, står du over for alle konsekvenserne, som om det var dit lån, selvom du ikke modtog nogen af fordelene ved lånet, dvs. du bor ikke i huset eller kører bilen.
Lån og kreditkort, du har cosigned, vil blive opført på din kredit rapport . Eventuelle forsinkede betalinger vil også være på din kredit rapport og inkluderet i din kredit score. Den kendsgerning, at du kun cosigned lånet ikke ser bedre ud på din kredit rapport, og det gør det ikke lettere for din kredit score.
Hvis kontoen går til samlinger , vil inkassovirksomheden inkludere dig i enhver samlingsaktivitet, herunder at ringe til dig og notere kontoen på din kreditrapport.
Enten låntageren eller en tildelt gældsindsamler kan indgive en retssag mod dig for en ubetalt del af gælden, selv uden at sagsøge den person, du plejede for.
Hvis långiveren vinder sagen, vil der blive truffet en dom mod dig. Værre, hvis du ikke kan opfylde dommen i sin helhed, kan långiveren arkivere for at få dine lønninger garneret, indtil gælden er betalt fuldt ud.
Enhver udvisning, genoptagelse eller afskærmning som følge af manglende betaling på det cosignedlån vil blive opført på din kredit rapport også. Selvom du aldrig blev kontaktet til betaling, vil disse handlinger desværre gå på din kreditrekord og følge dig i løbet af kreditrapporteringsfristen . Værre, de kan holde dig fra at få et eget hus eller en bil.
Hvis den anden cosigner vælger at indgive konkurs, og den udmeldte konto er afladet, kan långiveren stadig holde dig ansvarlig for resten af balancen. Tal med en advokat hvis dette sker for dig, for at finde ud af, hvilke muligheder du har for at håndtere den konkursgæld.
Dine muligheder Hvis den anden co-designer stopper at betale
Uheldigvis, når den anden person er begyndt at savne betalinger, er dine muligheder for at håndtere et misligholdt co-lånet begrænset, og ingen af dem er ideelle. Hvis lånene er bagud, men lånet ikke er misligholdt endnu, kan du forhindre mere alvorlige handlinger ved at indhente betalingerne selv.
For at beskytte din kredit og forhindre en retssag må du muligvis dække de månedlige betalinger, indtil den person, du cosigned for, kan begynde at foretage betalinger alene.
Med et hus eller en bil kan du muligvis sælge aktivet og bruge provenuet til at betale mindst en del af lånet. Du vil dog stadig være ansvarlig for eventuelle resterende beløb, hvis salgsprisen ikke dækker hele lånet.
Afhængigt af den anden persons kredithistorie kan de muligvis refinansiere eller konsolidere lånet, så det kun er i deres navn. Men hvis de allerede står bag på betalinger, er oddsene for at de kan kvalificere sig til deres eget lån slanke. Alternativt kan du muligvis refinansiere eller konsolidere lånet selv, hvis det vil resultere i en lavere, mere overkommelig månedlig betaling.
Du kan vælge at indgive konkurs, hvis du simpelthen ikke har råd til at betale for lånet, især hvis du har problemer med at lave dine andre kreditkort og lån betalinger også.
Konsulter med en konkursadvokat, inden du træffer denne beslutning.
Du kan ikke gøre noget, men insamlingsindsatsen vil fortsætte. Långiveren kan sagsøge dig, især for større lån. Den værste del er, at hvis långiveren klage over dig og vinder, kan den person, du formår for, gå væk med stort set ingen forpligtelse til lånet.