Tidlig pensionering er en mulighed for frugal Savers og Extreme Planners
Generelt er pensionstilsynet lavt, med næsten halvdelen af alle amerikanske husstande i fare for ikke at have nok penge i pension. For ekstreme sparere med ambitiøse mål om at opnå økonomisk uafhængighed inden 40 år påvirker den generelle mangel på pensionsberedskab i dette land ikke deres ønske om at udfordre konventionel visdom.
Tidlig pensionering er en drøm, som mange mennesker gerne vil opnå. Men virkeligheden er, at overgangen til en tidlig pensionering skaber nogle økonomiske planlægningsudfordringer. Den første udfordring forsøger at finde ud af, hvor mange penge du virkelig skal have sparet, når du når dag 1 for økonomisk uafhængighed. Svaret: Det afhænger af, hvordan du definerer pensionering.
Tidlig pensionering : Hvor meget besparelser er nok?
En generel retningslinje for de fleste pensionssparere er at stræbe efter at erstatte omkring 80 procent af førtidspension. Denne indkomst erstatning mål er et mål beløb indstillet til at opretholde din samme behagelige livsstil under pensionering. Retirement benchmarks som dette kan arbejde for de fleste arbejdstagere, der planlægger en mere traditionel pensionsdato i deres 60-årige. Imidlertid er traditionelle pensionsbesparende benchmarks mindre effektive, hvis du planlægger en førtidspension . Det skyldes, at de tidlige pensionister sandsynligvis allerede er vant til at kræve meget mindre end 100 procent af indkomsten til dækning af leveomkostninger.
Andre udfordringer er indrømmelsen af, at pensionsindkomstkilder som social sikring ikke vil være til rådighed tidligst til 62 år. Når tidlige pensionister er berettiget til social sikring, vil de faktiske fordele sandsynligvis blive reduceret på grund af en forkortet arbejdshistorie. Det skyldes, at sociale ydelser er baseret på et gennemsnit af indekseret månedsfortjeneste i de 35 år, hvor du har tjent den mest skattepligtige indkomst.
Eventuelle førtidspensionsår med nul eller begrænset indtjening vil sænke din forventede månedlige ydelse.
De fleste potentielle førtidspensionister ser social sikring som en ekstra fordel. Lad os se det, hvis du har evnen til aggressivt at spare nok til pensionering og ønsket om at overgå til økonomisk uafhængighed i dine 40'er, vil du højst sandsynligt ikke være afhængig af social sikring alene, hvis du overhovedet. Evnen til at gå væk fra arbejdsstyrken på dine vilkår (eller i det mindste have frihed til at gå på pension, når du er klar til) kræver typisk en kombination af følgende ingredienser: over gennemsnittet besparelser i forhold til indtægter, sparsommelighed og eliminering af problematisk gæld.
Her er nogle ekstra tips om måder at placere dig selv på førtidspensionering:
Spar så meget som muligt i 401 (k), IRA'er og skattepligtige investeringer. Nøglen til at opnå førtidspensionering er normalt centreret omkring aggressivt at spare så mange penge som muligt. Det kan lyde som en no-brainer, og de fleste økonomiske planlæggere foreslår allerede at maksimere besparelser. Men du vil også fokusere på at gemme på de rigtige steder eller aktiv placering. At bidrage til det maksimale beløb, der er muligt i 401 (k) -planer, individuelle pensionsregnskaber og mæglerkonti, hjælper med at skabe en følelse af skattefordeling.
Generelt har pensionskonti som en 401 (k) eller IRA en 10 procent tidlig tilbagetrækning straf for udlodninger forud for alderen 59 ½. Særlige skatteregler som Internal Revenue Code 72 (t) kan hjælpe med at undgå disse sanktioner. Men de tidlige pensionister skal i sidste ende have en faktor i de skattemæssige konsekvenser relateret til hvor de vil generere pensionsindtægter.
Bevar leveomkostninger, der ikke svarer til dit indkomstniveau. Hvor du valgte at leve, og dine livsstilsvalg vil have stor indflydelse på din evne til at spare. Det skyldes, at uden en stor diskretionær indkomst vil disse drømme blive drømme. Dine leveomkostninger i løbet af dine arbejdstider skal også være en god form for din ønskede pensionsalder. Minimalisme og sparsomme levende begreber forbliver populære på tværs af en voksende gruppe mennesker interesseret mere i at akkumulere meningsfulde livserfaringer frem for ting.
Hvis du kan opnå vigtige livsmål, mens du kræver en mindre del af din indtjening, vil du sandsynligvis allerede blive brugt til en lavere indkomstudskiftningshastighed ved pensionering, samtidig med at du opretholder din samme behagelige livsstil.
Eliminer forbrugergæld med høj interesse og opretholde et lavt gældsforhold. Lavere gældsforpligtelser ved pensionering hjælper med at frigøre indtægter til basale behov og livsstilsudgifter. De fleste førtidspensionister deler en fælles obligation om at blive gældsløse før deres pensionskifte. Administrerbare gældsforpligtelser for faste aktiver som en primær bolig eller udlejningsejendomme er en undtagelse, så længe månedlige gældsbetalinger er lave. Et 20 procent eller lavere gældsforhold er en foreslået retningslinje, hvis du planlægger at gå på pension i dine 40'ere.
Hvis du sparer mindst halvdelen af din indkomst ikke er en potentiel hindring for dine økonomiske uafhængighedsplaner, er der andre ting at overveje. For den ene, Medicare berettigelse ikke sparke ind indtil 65 år. Det betyder, at du bliver nødt til at overveje alternative måder at få overkommelig sygesikring.
Den enkle beregning: Multiplicer din ønskede "førtidspension" indkomst med 25
Hvor mange pensionsbesparelser skal du virkelig have for pensionering? Tag dine forventede årlige udgifter under pensionering, og multiplicér dette beløb med nummer 25. Dette vil hjælpe dig med at estimere, hvor meget du skal bruge for at nå dit førtidspension. Pensionsobservations benchmark forudsætter at du kan trække 4 procent af dine investeringer tilbage hvert år uden væsentlig risiko for at løbe tør for penge.
Her er et kort eksempel på den 4 procent tilbagetrækning retningslinje i aktion. Lad os antage, at dit pensionsindkomstmål er at generere 40.000 dollars af investeringsindtægter pr. År. For at opfylde dette mål, skal du spare cirka 1 million dollars i din ønskede alder af pensionering. Lad os nu se på en 25-årig tjener $ 50.000 om året med evnen til at spare halvdelen af sin indkomst i 15 år. Hvis man antager en moderat aggressiv 7 procent gennemsnitlig årlig afkast, vil 25.000 dollars investeret pr. År vokse til godt over 628.000 dollars.
Reglen om 4 procent giver vejledning til, hvor meget du potentielt kan trække tilbage årligt, når du er på pension. I det foregående eksempel ville den tidlige pensionist forvente at have lidt over $ 25.000 i årlig indkomst ved hjælp af et ballpark estimat.
Det er vigtigt at bemærke, at reglen om tilbagetrækning på 4 procent er mere en vejledning end en garanti. Nylig akademisk forskning har udfordret 4 procent reglen for bæredygtig tilbagetrækning af pensionskonto. Lavere tilbagekøbsrater har vist sig at øge sandsynlighedsgraderne, at pensionskasseæget vil være der i hele pensionsårene. Virkeligheden for tidlige pensionister med en lang tilbagetrækningsperiode er, at fremtiden er usikker, og det er vigtigt at opretholde en vis fleksibilitet, når man opretter en pensionsindkomstplan.