En praktisk vejledning til at køre tallene bag din sociale sikring.
- Hvor længe du arbejder
- Hvor meget du laver hvert år
- Inflation
- Hvilken alder du begynder at tage dine fordele
I denne trinvise vejledning viser jeg dig, hvordan disse faktorer påvirker dit ydelsesbeløb.
Hvordan beregnes social sikring?
Der er en tre-trins proces, der bruges til at beregne størrelsen af de sociale sikringsydelser, du modtager.
Trin 1: Brug din indtjeningshistorik til at beregne dit gennemsnitlige indekserede månedlige indtjening (AIME).
Trin 2: Brug din AIME til at beregne dit primære forsikringsbeløb (PIA).
Trin 3: Brug din PIA og juster det for den alder, du vil begynde at udnytte.
I denne artikel dækker jeg hvert af disse trin og giver tabeller for at vise, hvordan beregningerne fungerer. For at følge med får du en kopi af din Social Security statement, der indeholder din indtjeningshistorik, bruger de data, jeg linker til i hvert afsnit, og sæt dine numre i formlerne.
Trin 1: Sådan beregnes dit gennemsnitlige indekserede månedlige indtjening
Din beregning af socialsikringsydelser begynder ved at se på, hvor længe du har arbejdet og hvor meget du har lavet hvert år. Denne indtjeningshistorik bruges til at beregne dit gennemsnitlige indekserede månedlige indtjening (AIME), og beregningen indeholder den højeste 35 års indtjeningshistorik, du har.
AIME-beregningen virker som denne (et eksempel vises i en tabel nedenfor):
1. Start med en liste over din indtjening hvert år.
Din indtjeningshistorik vises i din Social Security-erklæring, som du nu kan få online.
I eksemplet nedenfor vises den faktiske indtjening i kolonne C. Kun indtjening under en angivet årlig grænse er inkluderet. Denne årlige grænse for medregnede løn kaldes bidrags- og ydelsesbasen og vises som maks. Indtjening i kolonne H i nedenstående tabel.
2. Juster hvert år med indtjening for inflation.
Social sikring anvender en proces kaldet lønindeksering for at bestemme, hvordan du justerer din indtjeningshistorie for inflation. Der er to hovedtrin i lønindekseringen.
- Hvert år offentliggør Social Security de nationale gennemsnitlige lønninger for året. Du kan se denne offentliggjorte liste på National Average Wage Index-siden.
- Dine lønninger er indekseret til de gennemsnitlige lønninger for året, du bliver 60. For hvert år tager du gennemsnitslønnen i dit indekseringsår (hvilket år er du 60 år) divideret med gennemsnitslønnen for det år, du indekserer og multiplicerer Din indtjening med dette nummer.
Eksempel:
- I eksemplet nedenfor ses 1984's indtjening på 21.000 dollar i kolonne C.
- Den gennemsnitlige indtjening det år var $ 16.135 i kolonne D.
- Du tager $ 44888.16, den gennemsnitlige indtjening for året denne person blev 60 (2013 markeret med fed kursiv) divideret med $ 16.135 for at få indeksfaktoren, du ser i kolonne E.
- Multiplicer 1984s indtjening med denne indeksfaktor for at få $ 58.423, som du ser i kolonne F.
Se yderligere to lønindekseringseksempler fra social sikring.
På grund af hvordan lønindekseringsformlen fungerer, hvis du endnu ikke er 62, er din beregning for at bestemme, hvor meget social sikring du får, kun et estimat. Indtil du ved, at gennemsnitslønnen for året bliver 60, er det ikke muligt at foretage en nøjagtig beregning. Du kan dog tildele en antaget inflationsrate til gennemsnitsløn for at estimere de gennemsnitlige lønninger fremad og bruge dem til at oprette et estimat.
3. Brug din højeste 35 års indekseret indtjening og beregne et månedligt gennemsnit.
Beregningen af sociale sikringsydelser bruger din højeste 35 års indtjening til at beregne din gennemsnitlige månedlige indtjening. Hvis du ikke har 35 års indtjening, vil der blive brugt et nul i beregningen, hvilket vil sænke gennemsnittet. I eksemplet ovenfor ses de højeste 35 år i kolonne G.
Samlet de højeste 35 års indekseret indtjening og opdele dette i alt med 420 (hvilket er antallet af måneder i en 35 års arbejdshistorie). Du ser dette fremhævet i gule i eksemplet ovenfor.
Resultatet: dit gennemsnitlige indekserede månedlige indtjening eller AIME.
| EN | B | C | D | E | F | G | H |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| År | Alder | Faktiske lønninger | Gennemsnitlig løn | Indeksfaktor | Indekserede lønninger efter cap | Højeste 35 år | Max indtjening |
| Fra Skat SS Stmt. | Fra SSA Website | Alder 60 Gns. Løn / Faktisk års gennemsnit løn | Multiplicere års faktiske lønninger efter års indeksfaktor | Hvis der anvendes mere end 35 år, skal du tage højest 35 indekserede lønninger. Ikke 35 år, indtast en 0 for manglende år | Fra SSA Website | ||
| 1971 | 18 | 1000 | 6497,08 | 6,909 | 6909 | N / A | 7800 |
| 1972 | 19 | 2000 | 7133,8 | 6,292 | 12586 | N / A | 9000 |
| 1973 | 20 | 3000 | 7580,16 | 5,922 | 17766 | N / A | 10800 |
| 1974 | 21 | 4000 | 8030,76 | 5,590 | 22360 | N / A | 13200 |
| 1975 | 22 | 5000 | 8630,92 | 5,201 | 26010 | N / A | 14100 |
| 1976 | 23 | 6000 | 9226,48 | 4,865 | 29196 | N / A | 15300 |
| 1977 | 24 | 7000 | 9779,44 | 4,590 | 32137 | N / A | 16500 |
| 1978 | 25 | 8000 | 10556,03 | 4,252 | 34024 | N / A | 17700 |
| 1979 | 26 | 9000 | 11479,46 | 3,910 | 35.199 | N / A | 22900 |
| 1980 | 27 | 10000 | 12513,46 | 3,587 | 35.872 | 35.872 | 25900 |
| 1981 | 28 | 11000 | 13773,10 | 3,259 | 35.850 | 35.850 | 29700 |
| 1982 | 29 | 18000 | 14531,34 | 3,089 | 55.603 | 55.603 | 32400 |
| 1983 | 30 | 20000 | 15239,24 | 2,946 | 58.911 | 58.911 | 35700 |
| 1984 | 31 | 21000 | 16135,07 | 2,782 | 58.423 | 58.423 | 37800 |
| 1985 | 32 | 22000 | 16822,51 | 2,668 | 58703 | 58703 | 39600 |
| 1986 | 33 | 23000 | 17321,82 | 2,591 | 59.603 | 59.603 | 42000 |
| 1987 | 34 | 24000 | 18426,51 | 2,436 | 58.466 | 58.466 | 43800 |
| 1988 | 35 | 25000 | 19334,04 | 2,322 | 58.043 | 58.043 | 45000 |
| 1989 | 36 | 25000 | 20099,55 | 2,233 | 55.832 | 55.832 | 48000 |
| 1990 | 37 | 25000 | 21027,98 | 2,135 | 53.367 | 53.367 | 51300 |
| 1991 | 38 | 27000 | 21811,60 | 2,058 | 55.666 | 55.666 | 53400 |
| 1992 | 39 | 29000 | 22935,42 | 1,957 | 56.757 | 56.757 | 55500 |
| 1993 | 40 | 30000 | 23132,67 | 1.940 | 58.214 | 58.214 | 57600 |
| 1994 | 41 | 36000 | 23753,53 | 1.890 | 68.031 | 68.031 | 60600 |
| 1995 | 42 | 37000 | 24705,66 | 1,817 | 67.226 | 67.226 | 61200 |
| 1996 | 43 | 38000 | 25913,90 | 1,732 | 65824 | 65824 | 62700 |
| 1997 | 44 | 39000 | 27426,00 | 1,637 | 63.831 | 63.831 | 65400 |
| 1998 | 45 | 40000 | 28861,44 | 1,555 | 62.212 | 62.212 | 68400 |
| 1999 | 46 | 41000 | 30469,84 | 1,473 | 60401 | 60401 | 72600 |
| 2000 | 47 | 42000 | 32154,82 | 1,396 | 58.632 | 58.632 | 76200 |
| 2001 | 48 | 40000 | 32921,92 | 1,363 | 54539 | 54539 | 80400 |
| 2002 | 49 | 40000 | 33252,09 | 1.350 | 53.997 | 53.997 | 84.900 |
| 2003 | 50 | 40000 | 34064,95 | 1,318 | 52.709 | 52.709 | 87000 |
| 2004 | 51 | 43000 | 35648,55 | 1,259 | 54.145 | 54.145 | 87.900 |
| 2005 | 52 | 45000 | 36952,94 | 1.215 | 54.663 | 54.663 | 90000 |
| 2006 | 53 | 46000 | 38651,41 | 1,161 | 53.423 | 53.423 | 94200 |
| 2007 | 54 | 48000 | 40405,48 | 1.111 | 53325 | 53325 | 97500 |
| 2008 | 55 | 50000 | 41334,97 | 1,086 | 54298 | 54298 | 102000 |
| 2009 | 56 | 44000 | 40711,61 | 1,103 | 48.514 | 48.514 | 106.800 |
| 2010 | 57 | 44000 | 41673,83 | 1,077 | 47394 | 47394 | 106.800 |
| 2011 | 58 | 46000 | 42971,61 | 1.045 | 48.052 | 48.052 | 106.800 |
| 2012 | 59 | 48000 | 44321,67 | 1.013 | 48.614 | 48.614 | 110100 |
| 2013 | 60 | 45000 | 44888,16 | 1 | 45000 | 45000 | 113.700 |
| 2014 | 61 | 45000 | 44888,16 | 1 | 45000 | 45000 | 117000 |
| 2015 | 62 | - | 44888,16 | 1 | 118500 | ||
| * Alder 60 er indekseringsåret | Del summen af kolonne G top 35 værdier med 420 måneder for at bestemme AIME | 1.919.040 | |||||
| AIME = | $ 4.569 / måned |
Trin 2 - Brug din AIME til at beregne dit primære forsikringsbeløb (PIA)
Når du har beregnet dit gennemsnitlige indekserede månedlige indtjening (AIME), skal du tilslutte det pågældende nummer til en formel for at bestemme dit primære forsikringsbeløb eller PIA. Denne formel er baseret på noget, der hedder "bøjningspunkter".
Social Security Bend Points
Formlen for sociale sikringsydelser er beregnet til at erstatte en højere andel af indkomst for lavindkomsttjenere end for høje indkomster.
For at gøre dette har formlen det, der kaldes "bøjepoint". Disse bøjepunkter justeres for inflation hvert år.
Bend punkter fra det år, du bliver 62, bruges til at beregne dine sociale sikringspension. Eksemplet i tabellen nedenfor bruger 2015 bøjningspunkter. Det virker som dette:
- Du tager 90% af de første $ 826 af AIME.
- Du tager 32% af den næste $ 4.980 af AIME.
- Du tager 15% af et beløb over det $ 4,980.
- Du sum disse tre tal.
Resultatet er dit primære forsikringsbeløb, eller PIA, det beløb, du vil modtage, hvis du begynder at opnå fordele ved din fyldte pensionsalder (FRA).
Din PIA er afrundet til næste laveste dime, og dit ydelsesbeløb er afrundet til den næst laveste dollar. (Teknisk beregnes din PIA, afrundet til den næst laveste dime, hvorefter der foretages nogen inflationstilpasninger. Dette tal afrundes derefter til næste laveste dime. Så øges eller sænkes aldersgruppen.
Dette tal er derefter afrundet til den næst laveste dollar. Nogle af dette er dækket i næste trin.)
Du kan se aktuelle og historiske bøjningspunkter og det aktuelle års bøjningspunkter på Bend Formula Bend Points-siden på webstedet for social sikring.
Hvis du endnu ikke er 62, er din ydelsesberegning kun en tilnærmelse, da du endnu ikke ved, hvad det endelige bøjningstal beløb for det år, du bliver 62, bliver.
Du kan bruge en estimeret inflationsrate til at nærme det kommende års bøjningspunkter for at udvikle en temmelig nøjagtig tilnærmelse.
I eksemplet i tabellen nederst på denne side kan du se, hvordan AIME-nummeret (beregnet i det foregående trin) blev tilsluttet bendepunktformlen for at beregne PIA.
| Eksempel ved hjælp af AIME på $ 4569 / måned | Skattepligtigt lønbeløb | Multiplikator | løst |
|---|---|---|---|
| Bøj 1 (op til $ 826) | 826 | .90 | 743,40 |
| Bend 2 ($ 4569 - $ 826) | 3743 | .32 | 1197,76 |
| Overskydende | N / A | .15 | 0 |
| Sum | 1941,20 | ||
| PIA Efter afrunding (ned til nærmeste dollar og dollar) | $ 1.941 | ||
| Fordel ved fuld pensionsalder (FRA) | $ 1.941 |
Kan din PIA ændre sig efter at du har nået Alder 62?
Der er to ting, der vil påvirke din PIA, når du når alder 62:
- Højere indtjening - Indtjening i år mellem 62 og 70 år, der er højere end et af de 35 højeste indtjeningsår, der tidligere blev brugt i formlen, ændrer din AIME, som bruges i PIA-formlen.
- Inflation - Din PIA vil blive justeret med de samme omkostninger for levejusteringer, der gælder for personer, der allerede har socialsikringsydelser. Du kan se historiske omkostninger for levejustering på hjemmesiden for social sikring.
*** Bemærk: Dette er ikke den samme tilpasning, der bruges til at indeksere lønninger for inflation.
Forsigtighedsord: Den største grund til, at folk får det forkerte svar, når de løber deres egne beregninger, hvornår de skal begynde social sikring, er fordi de tager tallene ud af deres erklæring og ikke korrekt bruger inflationsjusteringer.
Trin 3 - Juster din PIA for den alder, du vil begynde at drage fordel af
Det endelige beløb for social sikringspension, du modtager, er baseret på den alder, du begynder at tjene.
- Den tidligste du kan begynde at udbetale pensionsydelser er 62 år (60 år, hvis du er berettiget til enke eller enkenes fordel på en afdød ægtefælle eller tidligere ægtefælle).
- Du får mere ved at vente til en senere alder for at starte fordele.
Selvfølgelig bruges en anden kompleks formel til at bestemme, hvor meget mere. En forklaring er nedenfor, og en tabel viser dig et eksempel på, hvordan det virker.
Aldersgrænser for social sikring Start med din PIA
Formlen starter ved at bruge dit primære forsikringsbeløb (PIA) beregnet i det foregående trin. Dette er det beløb, du får, hvis du starter fordele, er din fyldte pensionsalder (FRA) . Din FRA kan variere afhængigt af det år, du blev født. For personer født mellem 1943 og 1954 er din FRA 66 år gammel.
** Bemærk, hvis du blev født den 1. januar, vil din FRA være baseret på året før. Nogen født den 1. januar 1955 vil have en FRA baseret på 1954.
- En reduktion anvendes på din PIA, hvis du begynder at tjene penge før din FRA.
- En kredit, der betegnes som forsinket pensionskredit, anvendes, hvis du begynder at opnå fordele efter din FRA.
Reduktion formel, hvis du begynder at tjene fordele før din FRA
- 5/9 af 1%: Dine fordele reduceres med 5/9 af 1% om måneden, op til maksimalt 36 måneder, afhængigt af hvor mange måneder du har, indtil du når FRA.
- 5/12 af 1%: Hvis du er mere end 36 måneder væk fra at nå FRA, anvendes reduktionen ovenfor, og derefter for antallet af måneder over 36 ændres formlen til en reduktion på 5/12 af 1%.
Resultat:
- 25% reduktion: Hvis din FRA er 66 år, betyder det, at dine fordele vil blive reduceret med 25%, hvis du begynder at tage dem i en alder af 62 år.
Kredit for at tage fordel senere end FRA
- 2/3 af 1% om måneden eller 8% om året: Hvis du blev født i 1943 eller senere, vil dine fordele stige med 2/3 af 1% pr. Måned (8% om året) for hver måned, du er forbi din FRA, når du starter fordele. Overlevelsesfordele til enke eller enkemand vil også deltage i disse forsinkede pensionskreditter.
Resultat:
- 32% stigning: Hvis din FRA er 66, betyder det, at dine fordele forhøjes med 32% ved at vente til 70 år for at begynde.
Hvordan inflationen påvirker din PIA
Din PIA beregnes i din alder af 62 år. Hvis du venter til over 62 år, vil der for hvert år ud over 62 års alderen blive brugt yderligere justeringer af levetid til din PIA. De potentielle stigninger baseret på en inflation på 2% vises i eksemplet nedenfor på højre side i kolonnen "PIA i Future $ s @ 2%". De reducerede eller forhøjede fordele for forskellige aldre er vist til venstre i kolonnen "PIA i dagens dollars".
Hvis du allerede har haft de fleste af dine 35 års indtjening, og du er tæt på 62 i dag, vil den 70-årige pensionsydelse du ser på din Social Security-erklæring sandsynligvis være højere på grund af disse leveomkostninger. Mange tager ikke højde for dette, når de laver deres egne beregninger, og det får dem til at tænke at tage social sikring tidligt er en bedre aftale, når de fleste gange (men ikke alle) venter, er det bedre.
| PIA i dagens dollars | PIA i Future $ s @ 2% | |||||
| Effekt | Beløb pr. Måned | År | Alder | # År fra nu | Beløb | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| N / A | N / A | 2013 | 60 | -2 | N / A | |
| N / A | N / A | 2014 | 61 | -1 | N / A | |
| Mindre | $ 1455,99 | 2015 | 62 | 0 | $ 1456 | |
| Mindre | $ 1553,06 | 2016 | 63 | 1 | $ 1584 | |
| Mindre | $ 1682,48 | 2017 | 64 | +2 | $ 1750 | |
| Mindre | $ 1811,90 | 2018 | 65 | 3 | $ 1923 | |
| PIA | $ 1941,32 | 2019 | 66 | 4 | $ 2101 | |
| Mere | $ 2096,63 | 2020 | 67 | 5 | $ 2315 | |
| Mere | $ 2264,36 | 2021 | 68 | 6 | $ 2550 | |
| Mere | $ 2445,50 | 2022 | 69 | 7 | $ 2809 |