Hvilket er bedst for dine pensionsmål
Hvis du er som de fleste amerikanere, har du hørt om en 401 (k) men en IUL? Ikke så meget. Før vi ser på en IUL vs en 401 (k) lad os definere en IUL.
Hvad er en IUL?
En IUL, eller indekseret universel livsforsikring , er en form for universel livsforsikring. Universelle politikker har fleksible præmier, og dødsydelsen, besparelsesfunktionen og præmien kan ændres gennem kontraktens løbetid. Lær mere om universelle livsforsikringer her .
En af de vigtigste dele af indekserede universelle livspolitikker er kontante komponent. Tænk på kontantdelen som en måde for politikken at handle som et investeringsprodukt. Forsikringsselskabet sætter det på arbejde ved at binde det til et indeks på aktiemarkedet. Enten vælger du fra en menu med indekser, eller forsikringen gør valget. Lad os antage, at du valgte S & P 500 .
Hvis S & P 500 går op på en vis procentdel, går pengepræmien af din politik op for et vist beløb - selvom det ikke er det samme beløb. IUL har generelt en dækning på opadrettelsen af investeringen. Hvis S & P 500 havde et år som 2017 hvor det var mere end 20 procent, afhængigt af vilkårene i politikken, kunne en IUL kun have returneret en 12 procent gevinst for året. Nogle af disse caps er procentdele. Hvis de S & P er op med 20 procent, tjener du 10 procent.
Hvis du graver ind i fint print, kan du også se nogle sætning, "point to point." I stedet for at se på indeksets præstationer hver dag, vil forsikringsselskabet se på forestillingen med bestemte intervaller.
Hvis det er et årligt punkt, er det ligegyldigt, hvad indekset gjorde året igennem, fordi forsikringsselskabet kun vil se på indeksets præstationer den 31. december eller anden fastsat dato. Dette kan fungere i forsikringstagerens favør eller ej, afhængigt af markedet.
Endvidere omfatter en del af gevinsterne i S & P 500 et udbytte .
I 2017 udgjorde udbyttet ca. 3 procent af gevinsterne. IUL betaler normalt ikke udbyttet af gevinsterne.
På den anden side, hvis S & P havde et år som 2008, da det var på 37 procent, tabte IUL-indehavere ikke meget søvn, fordi pengepolitikkomponenten i deres politik ikke var nede i det hele taget - eller med visse politikker, havde stadig en lille gevinst. Du vil ikke få alle upside med en IUL, men du er beskyttet mod ulempen. Derfor er det en forsikring.
Hvad er en 401 (k)?
En 401 (k) får sit navn fra den skattekode, der er knyttet til. De fleste bliver kvalificeret til 401 (k), fordi de arbejder for et firma, der tilbyder en. En del af deres lønseddel går ind i deres 401 (k) sammen med en firmakamp, hvis de tilbydes. Medarbejderen kan vælge, hvordan pengene er investeret fra en lille menu med investeringsoptioner. Der er forskellige typer af 401 (k) s-a Roth 401 (k), hvor der betales skat på forhånd eller en traditionel 401 (k), hvor pengene er investeret på skatter og skat senere i livet, når pengene trækkes tilbage .
IUL vs 401 (k)
Før du træffer en beslutning om det, skal du læse mere om hvordan hver enkelt fungerer, men her er nogle vigtige forskelle mellem IUL og 401 (k):
IUL er forsikringspolicer-401 (k) s er investeringsprodukter. Forsikringspolitikker er designet til at tilbyde beskyttelse, mens investeringsprodukter har til formål at øge din nettoværdi.
Forsikringspolicer og investeringer bør bruges sammen, men nogle finansielle rådgivere anbefaler at holde dem adskilt. IUL tilbyder både forsikrings- og investeringsgevinster, men 401 (k) kan tilbyde investeringsgevinsterne til en lavere pris. Der er ingen indtjeningsdæksel på 401 (k), men der er heller ingen beskyttelse mod tab.
Vanskeligt at forstå: Alle finansielle produkter er svære at forstå til en vis grad, men forsikringspolicer har ofte så mange muligheder og sider med fint print, at forbrugerne er til gavn for deres forsikringsagent. 401 (k) s, mens det stadig er kompliceret, er mere ligefrem og let at forstå.
Skattebehandling: IULs kontantværdi kan til enhver tid tilgås, fordi den allerede er beskattet. Nogle 401 (k) s er forskellige - du skal være 59 ½ før tilbagetrækning, du skal tage de nødvendige månedlige udlodninger i en vis alder mv.
Hvis du har en Roth 401 (k), er dine regler mere afslappede, men fordi IRS giver dig skattelettelser, skal du følge deres regler.
Estate Planning: 401 (k) s er genstand for probate. Med en IUL får modtagere en dødsydelse.
Arbejdsgiverkamp: 401 (k) s har ofte en arbejdsgiverkamp-IUL'er gør det ikke.
Bede om hjælp
401 (k) s får meget mere økonomisk medieopmærksomhed end IUL, så du har sikkert en bedre forståelse af, hvordan en 401 (k) fungerer. IUL er meget komplicerede og leveres med mange muligheder. Find en forsikringsselskab, der kan hjælpe dig med at evaluere dine muligheder uden at have hud i spillet.