Begynd at sørge for din fremtid
I dag går de gamle pensioner i vejen ved mange amerikanske virksomheder; i stedet for det meste af dagens arbejdsstyrke sandsynligvis at finde deres pensionsår finansieret af provenuet af deres 401k pensionsplan.
Hvad er en 401k pensionsplan?
En pensionsplan på 401k er en særlig type konto, der finansieres via afdrag for skat af lønninger. Midlerne i kontoen kan investeres i en række forskellige aktier , obligationer, fonde eller andre aktiver og beskattes ikke på kapitalgevinster , udbytte eller renter, før de trækkes tilbage. Pensionsbesparelsesvognen blev oprettet af Kongressen i 1981 og får sit navn fra den del af Internal Revenue Code, der beskriver den; du gætter på det - sektion 401k.
Hvad er fordelene ved en 401k pensionsplan?
Der er fem vigtige fordele, der gør at investere gennem en 401k pensionsplan særligt attraktiv. De er:
- Skattefordel
- Arbejdsgiver match programmer
- Investeringstilpasning og fleksibilitet
- overførselsret
- Udtrædelser af lån og modgang
Skatfordel ved 401k pensionsplaner
Som beskrevet i introduktionen er den primære fordel ved en 401k pensionsplan den gunstige skattebehandling, som den modtager fra Uncle Sam. Udbytte, renter og kapitalgevinster beskattes ikke, før de udbetales; I mellemtiden kan de sammensatte skatteudskud i kontoen.
I tilfælde af en ung arbejdstager med tre eller fire årtier forud for dem kan det betyde forskellen mellem at bo på Plaza Hotel eller Budget 8.
Arbejdsgiver Match for 401k pensionsplaner
Mange arbejdsgivere har i et forsøg på at tiltrække og fastholde talent tilbyde at matche en vis procentdel af medarbejderens bidrag. Ifølge Starbucks '"Total Pay Package" -brosjyre vil selskabet eksempelvis matche en procentdel af de første 4 procent af lønnen, som medarbejderen bidrager til i deres 401 (k) pensionsplan . Medarbejdere i virksomheden i mindre end 36 måneder modtager en 25 procent kamp; 36 til 60 måneder modtager en 50 procent match; 60 til 120 måneder modtager en 75 procent match; 120 eller flere måneder modtager en 150 procent match.
Med andre ord ville en medarbejder, der arbejder i kaffegiganten i over ti år tjene $ 100.000, der bidrog med $ 4.000 til deres 401 (k) modtage en $ 6000 indbetaling på kontoen direkte fra virksomheden (150 procent match på $ 4.000 bidrag.) Alt, hvad medarbejderen deponeret over 4 procent tærsklen ville ikke modtage en kamp.
Selv hvis du har en høj rente kreditkort gæld, er det bedst i næsten alle tilfælde at bidrage med det maksimale beløb, din virksomhed vil matche!
Årsagen er simpel matematik: Hvis du betaler 20 procent på et kreditkort, og din virksomhed matcher dig dollar for dollar (et 100 procent afkast), vil du ende med at blive fattigere ved at betale gælden . Faktor i de udskudte gevinster, der genereres af 401 (k) -planen, og forskellen bliver endnu større. For mere information om dette emne foreslår jeg at du læser Suze Orman's arbejde.
Selvom emnet vil blive diskuteret mere detaljeret senere i denne artikel, skal du være opmærksom på, at arbejdsgiver, der svarer til bidrag på op til 6 procent af en ansat før skat, ikke er medtaget i den årlige grænse. Hvis du for eksempel er kvalificeret, kan du gøre et bidrag på 401k på 16.500 dollars i 2009, og at din arbejdsgiver stadig matcher de første 6 procent af din løn; den kamp ville blive deponeret ud over de $ 16.500 du bidragte direkte.
Investeringspasning og fleksibilitet
401k pensionsordninger giver medarbejderne en række valg om, hvordan deres aktiver er investeret. En person, der ved, at han eller hun ikke har en høj tolerance for risiko, kan vælge en højere aktivfordeling i lavrisikoinvesteringer som kortfristede obligationer . ligeledes kan en ung faglig interesseret i at opbygge langsigtet rigdom lægge tyngre vægt på aktier. Mange virksomheder tillader medarbejdere at erhverve selskabsbeholdning for deres 401k pensionsplan til en rabat, selv om mange finansielle rådgivere anbefaler, at man holder en betydelig del af din 401k i dine arbejdsgiveres aktier i lyset af Enron og Worldcom-skandalerne . Du kan få flere oplysninger ved at læse Investering i din arbejdsgivers aktie - God ide eller katastrofe venter på at ske? .
En af fordelene ved en 401k pensionsplan er, at den kan følge en medarbejder i hele sin karriere. Ved ændring af arbejdsgivere har investor fire muligheder:
1.) Lad hans / hendes aktiver falde i den gamle arbejdsgivers 401k pensionsplan
Mange 401k planadministratorer opkræver optagelse og andre gebyrer for at administrere din konto, uanset om du stadig er hos virksomheden. Disse gebyrer kan tage en betydelig bid ud af din fremtidige nettoværdi , især hvis du har konti vedligeholdt hos flere forskellige arbejdsgivere.
2.) Fuldfør en 401k rollover til den nye arbejdsgivers 401k plan
Praktisk set er denne mulighed kun tilgængelig, hvis medarbejderen har et andet jobtilbud, inden de forlader deres nuværende arbejdsgiver. I nogle tilfælde kan en rollover IRA være den bedste løsning, da det er simpelt. Hvordan ved du, om det er det rigtige valg? Beslutningen bør i vid udstrækning ske på baggrund af investeringsoptionerne i den nye 401k-plan. Hvis du ikke er tilfreds med de valg, der er til rådighed for dig, kan det være en bedre løsning at gennemføre en 401k overdragelse til en IRA .
3.) Komplet en 401k overdragelse og flyt aktiverne til en individuel pensionskonto ( IRA )
Gennemførelsen af en 401 k rollover er næsten altid det bedste valg for dem, der er interesserede i at sørge for en behagelig pensionering, fordi det giver investorens kapital mulighed for at fortsætte sammensætningen af udskudt skat, samtidig med at der sikres maksimal kontrol over aktivfordeling (dvs. du er ikke begrænset til de investerede tilbud af 401k planleverandør.) Sådan fungerer det: En fordeling af de nuværende 401k planaktiver er bestilt (dette er rapporteret på IRS Form 1099-R.) Når aktiverne er modtaget af medarbejderen, skal de indbetales til ny pensionsplan inden for tres dage Denne indbetaling er rapporteret på IRS Form 5498.
Regeringen begrænser 401k rollovers til en gang hver tolv måneder.
4.) Udbetaler provenuet, betaler skat og gebyr på 10%
Med undtagelse af at undlade at udnytte et arbejdsgiverbidragsprogram, udbetaler en 401 k, når du forlader job, den eneste dumme beslutning, som en arbejdende person kan gøre.
Ifølge en pressemeddelelse fra 401K Hjælp, tyder forskningen på, at så mange som 66 procent af jobbet af Generation X tager kontanter, når de forlader deres job, og 78 procent af arbejderne i alderen 20-29 tager kontanter. "Tragedien er langt større end Skatter og gebyr alene faktisk er det større økonomiske tab, der kommer fra årtierne af skatteudskud, som kapitalen kunne have tjent, hvis kontoindehaveren blev valgt til at indlede en 401k overdragelse.
Formålet med din 401k pensionsplan er at sørge for dine gyldne år. Der er tidspunkter, når du har brug for kontanter, og der er ingen levedygtige valgmuligheder andet end at trykke på din reden æg. Af denne grund tillader regeringen, at planadministratorer tilbyder 401k lån til deltagerne (vær opmærksom på, at regeringen ikke kræver dette, og derfor er det ikke altid tilgængeligt.)
Den primære fordel ved 401k lån er, at provenuet ikke er underlagt skat eller den ti-procentige gebyr gebyr undtagen i tilfælde af misligholdelse.
Regeringen fastsætter ikke retningslinjer eller begrænsninger for brugen af 401k lån . Mange arbejdsgivere gør dog det; Disse kan omfatte mindste lånebalancer (normalt $ 1.000) og antallet af udestående lån til enhver tid for at reducere administrationsomkostningerne. Derudover kræver nogle arbejdsgivere, at giftede medarbejdere får samtykke fra deres ægtefælle, inden de tager et lån, idet teorien er, at begge er berørt af beslutningen.
401k Långrænser
I de fleste tilfælde kan en medarbejder låne op til halvtreds procent af deres etablerede kontosaldo op til maksimalt $ 50.000. Hvis medarbejderen har udtaget et 401k lån i de foregående tolv måneder, vil de kun kunne låne 50% af deres indestående kontosaldo op til $ 50.000, minus den resterende saldo på det forrige lån. Lånet på 401k skal betales tilbage i løbet af de næste fem år med undtagelse af boligkøb, der er berettiget til længere tidshorisont.
401k Lånrenteudgifter
Selvom du låner fra dig selv, skal du stadig betale interesse ! De fleste planer fastsætter standardrenten til primær plus en yderligere en eller to procent. Fordelen er to gange: 1.) I modsætning til rente betalt til en bank, vil du i sidste ende få disse penge tilbage i form af kvalificerede udbetalinger ved eller i nærheden af pensionering, og 2.) den rente du betaler tilbage til din 401k plan er skat -sheltered.
Ulempene ved 401k lån
Den største fare for at tage et 401k-lån ud er, at det vil forstyrre dollarens gennemsnitlige proces. Dette har potentialet til væsentligt at reducere langsigtede resultater. En anden overvejelse er beskæftigelsesstabilitet; Hvis en medarbejder afslutter eller opsiges, skal 401k-lånet tilbagebetales fuldt ud, normalt inden for tres dage. Hvis plandeltageren undlader at overholde fristen, vil en standard blive oplyst, og straffeafgifter og skatter vurderes.
401k Ulovlig tilbagekaldelse
Hvad hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder 401k lån, eller er du ikke berettiget? Det kan stadig være muligt for dig at få adgang til kontanter, hvis følgende fire betingelser er opfyldt (bemærk at regeringen ikke kræver, at arbejdsgiverne giver 401k modgangstab, så du skal kontakte din planadministrator):
- Tilbagetrækningen er nødvendig på grund af et øjeblikkeligt og alvorligt økonomisk behov
- Tilbagetrækningen er nødvendig for at opfylde dette behov (dvs. du kan ikke få pengene andetsteds)
- Lånets størrelse overstiger ikke behovet
- Du har allerede fået alle disponible eller ikke-skattepligtige lån til rådighed under din 401k plan
Hvis disse betingelser er opfyldt, kan midlerne trækkes tilbage og bruges til et af følgende fem formål:
- Et primært hjem køb
- Videregående uddannelse , værelse og pension og gebyrer for de næste tolv måneder for dig, din ægtefælle, dine pårørende eller børn (selvom de ikke længere er afhængige af dig)
- For at forhindre eviction fra dit hjem eller afskærmning på din primære bolig
- Alvorlige økonomiske vanskeligheder
- Skattepligtige lægeudgifter, der ikke refunderes for dig, din ægtefælle eller dine pårørende
Alle 401k trængselstab er underlagt skat og ti procent straf. Det betyder, at en tilbagetrækning på $ 10.000 kan resultere i ikke kun betydeligt mindre penge i lommen (muligvis så lidt som $ 6.500 eller $ 7.500), men får dig til at afstå for evigt den skatteudskudte vækst, der kunne have været genereret af disse aktiver. 401k modgangsprocedurer kan ikke returneres til kontoen, når udbetalingerne er foretaget.
Ikke-finansielle vanskeligheder 401k Tilbagekaldelse
Selv om investoren stadig skal betale skat på ikke-finansielle udryddelsesudtrædelser, afvises det ti-procentige gebyr. Der er fem måder at kvalificere sig på:
- Du bliver helt og permanent handicappet
- Din medicinske gæld overstiger 7,5 procent af din justerede bruttoindkomst
- En domstol har beordret dig til at give midler til din skilt ægtefælle, et barn eller en afhængig
- Du bliver permanent afskediget, opsagt, afbrudt eller pensioneret tidligt i samme år, du vender 55 eller senere
- Du er permanent afskediget, opsagt, afbrudt eller pensioneret og har etableret en betalingsplan for regelmæssige tilbagekøb i lige store mængder af resten af dit forventede naturlige liv. Når først den første tilbagetrækning er foretaget, skal investoren fortsætte med at tage dem i fem år eller indtil han / hun når op til 59 1/2 , alt efter hvad der er længere.
En tilbagetrækning på 401k bør være en sidste udvej. En IRA , for eksempel, har en fritagelse for levetid på $ 10.000 for et hus uden tilknytning.
Hvad er den maksimale bidragsgrænse på din 401k-konto? Svaret afhænger af din plan, din løn og regeringens retningslinjer. Kort sagt er din bidragsgrænse det laveste af det maksimale beløb, som din arbejdsgiver tillader som en procentdel af lønnen (fx hvis din arbejdsgiver giver dig 4% af din løn, og du tjener 20.000 kr. Før din skat, er din maksimale bidragsgrænse 800 $) , eller regeringens retningslinjer som følger:
401k Maksimale bidragsgrænser
2004: $ 13.000
2005: $ 14.000
2006: $ 15.000
2007: $ 15.500
2008: $ 15.500
2009: $ 16.500
2010: $ 16.500 plus inflationsindeks (i trin på $ 500)
Når år 2010 er nået, forhøjes den samlede maksimale bidrags grænse baseret på ændringer i leveomkostningerne (link url = http: //beginnersinvest.about.com/od/inflationrate/a/inflation.htm] inflation) i trin på $ 500.
Catch Up Bidrag
Hvis du er halvtreds år eller ældre, og din arbejdsgiver tilbyder "catch-up" -bidrag til din 401k, er du berettiget til at bidrage med yderligere beløb op til de maksimale bidragsgrænser som følger:
401k Maksimal Opkrævningsbidrag
2004: $ 3.000
2005: $ 4.000
2006: $ 5.000
2007: $ 5.000
2008: $ 5.000
2009: $ 5.500
2010: $ 5.500 plus et inflationsindeks (i $ 500 inkrementer)
Når år 2010 er nået, forhøjes den samlede maksimale bidragsgrænse baseret på ændringer i leveomkostningerne ( inflation ) i trin på $ 500.
En påmindelse om arbejdsgiverens matchende bidrag og 401k bidragsgrænser
Endnu engang er arbejdsgiveren, der svarer til bidrag på op til seks procent af en ansat før skat, ikke medtaget i bidraget. Hvis du for eksempel er kvalificeret, kan du gøre et bidrag på 401k på 16.500 dollars i 2009, og at din arbejdsgiver stadig matcher de første seks procent af din løn; den kamp ville blive deponeret ud over de $ 16.500 du bidragte direkte.