Hvor meget social sikring kan enke eller enkemand få?
For mange enker og enkemænd er der måder at få større fordele på, men man skal kende reglerne. For mange enker og enkemænd træffer en hurtig beslutning og savner penge, fordi de ikke forstår alle de valg der er til rådighed.
Det lønner sig at gøre dit hjemmearbejde, før man hævder en enke / enkemand socialsikringsydelse . Her er hvad du behøver at vide.
Hvem er berettiget?
Hvis du var gift i ni måneder eller mere til en person, der er gået bort, og de havde arbejdet længe nok, at de ved deres pension ville få deres egen sociale sikring (selvom de ikke havde startet ydelser endnu), så er du berettiget til enke / enkemand fordel. Den tidligste alder du kan indsamle en social sikring enke / enkemand ydelse er 60 år. (Hvis du plejer et barn af afdøde, der er under 16 år, kan yderligere ydelser være til rådighed, selvom du ikke har nået 60 år. )
Eksempel: Hvis du er 60, og din afdøde ægtefælle var 55 på dødstidspunktet, ville du være berettiget til at modtage en enke / enker fordel nu, selvom de ikke havde startet deres egne fordele.
Hvordan det virker
Skemaet nedenfor beskriver, hvordan enken / enkemandens ydelse virker og dækker socialsikringspension for en efterlevende ægtefælle uden forsørgerpligt.
Hvis du har familiemedlemmer, kan barnetilskud være til rådighed, og de fungerer forskelligt end de enke- / enkemandsmæssige fordele, der er omfattet her.
Hvor meget kan du få?
Mængden af socialsikrings enkefordel, som du kan modtage som overlevende, afhænger af fire ting.
- Den afdøde ægtefælles primære forsikringsbeløb (PIA), som er det beløb, de ville have modtaget ved deres fuldtidsaldrende alder (FRA) . (FRA varierer efter fødselsår.)
- Hvorvidt den afdøde ægtefælle var begyndt at indsamle ydelser.
- Om den afdøde ægtefælle nåede deres FRA før deres død.
- Den overlevende ægtefælles alder.
Lad os se på, hvordan disse faktorer påvirker mængden af enkefordelen. Vælg scenariet nedenfor, der gælder for dig eller en person, du ved, for at se, hvilke regler der gælder.
Hvis din afdøde ægtefælle allerede havde påbegyndt fordele ...
- og havde påbegyndt fordele, inden de nåede deres FRA , så er du som den efterlevende ægtefælle berettiget til det største af, hvad din afdøde ægtefælle fik, eller 82,5% af deres PIA-beløb (dette er det beløb, de ville have modtaget, hvis de havde påbegyndt fordele på deres FRA). Dette ydelsesbeløb er underlagt en reduktion, hvis du endnu ikke har nået din FRA. (82,5% af deres PIA vil være mere end, hvad de ville have fået, hvis de begyndte at tjene i en alder af 62 år, så denne regel er på plads for at beskytte en efterlevende ægtefælle fra en permanent lavere indkomst, hvis deres anden halvdel begyndte at opnå fordele ved 62 år.)
- og havde påbegyndt fordele hos deres FRA eller senere , har du som den efterlevende ægtefælle ret til, hvad din afdøde ægtefælle fik, herunder eventuelle forsinkede pensionskreditter , med forbehold for nedsættelse, hvis du hævder, inden du har nået din FRA (eller en efterlevende ægtefælle kunne samle deres egen fordel, hvis større).
Note 1 : Hvis du også får dine egne fordele, får du den største af enken / enkemandens fordel eller din egen - ikke begge.
Note 2: Planen for at bestemme din FRA er lidt anderledes for pensionsydelser end for enke / enkemandens fordele.
Note 3: Hvis du begynder at få fordele, før du når FRA, og du fortsætter med at arbejde, hvis din indtjening overstiger indkomstgrænsen for social sikring, tilbageholdes en del af dine fordele. Når du når FRA, gælder denne reduktion ikke længere, og din fordel beregnes igen for at begynde at tilbagebetale den del, der blev tilbageholdt.
Hvis din afdøde ægtefælle ikke havde påbegyndt fordele ...
- og døde før FRA , da som enke er du berettiget til 100% af din afdøde ægtefælles PIA, hvis du har nået din egen FRA. Enken fordelene vil blive reduceret, hvis du begynder at udnytte fordele før din FRA. Det betyder, at hvis din ægtefælle passerer i en alder af 64 år og ikke har startet fordele endnu, kan du som enke / enkemand modtage hvad de ville have fået i deres alder 66 (forudsat at 66 var deres FRA, og hvis du havde nået din egen FRA) . De fleste mennesker født fra 1943 til 1954 har en FRA på 66.
- og døde i FRA eller ældre , så er du som den efterlevende ægtefælle berettiget til det, de ville have fået på deres dødsdato, herunder anvendelse af eventuelle forsinkede pensionskreditter, med forbehold for nedsættelse, hvis du ikke er FRA.
Det er klart som mudder, er det ikke? Som jeg nævnte, er reglerne komplicerede.
Enke- / enkemandens ydelsesregler blev indført, da det var mere almindeligt at have en ikke-arbejdende ægtefælle. Regelpunktet var at sikre, at systemet gav nogle indkomster til en efterlevende ægtefælle, som måske ikke har nogen anden form for pensionsindkomst.
Fra og med 2017 udgør social sikring for 71% af de ældre enkeltpensionister mindst 50% af deres pensionsindkomst og 43% af de enlige pensionister stole på social sikring for 90% eller mere af deres indkomst. (Kilde: Faktablad )
Social sikring Enke fordele for ex-ægtefæller
Hvis du var gift med din eks i mindst ti år, og du ikke genbrudte, før du nåede 60 år, kan du også være berettiget til at indsamle enken for en social sikring eller enkenes fordel på en afdøde tidligere ægtefælles rekord . Ja, det kan du virkelig. Selv hvis de var gift igen.
Double Dipping, en fantastisk strategi
Hvis du har arbejdet og vil være berettiget til din egen socialsikringsydelse, er en mulighed, du har som enke eller enke, først og fremmest en enke / enkemand, og senere skifte til din egen fordel eller omvendt.
For eksempel har en enke, jeg arbejdede med, haft disse to muligheder:
- Tag enkefordel ved 60 år på $ 18.180 om året, så 70 år skifte til sin egen fordel og få $ 20.304.
- Eller hun kunne tage sin egen ydelsesbeløb, der begynder på hendes alder 62 på $ 10,752 om året, og derefter i 66-årsskiftet skifter hun til enkepengens fordele, som derefter vil være 24.480 dollar om året.
Ved første øjekast syntes penge ved hendes alder 60 som en god ide, men da vi projicerede de samlede kontanter, hun ville modtage over hendes forventede levetid, ville valgmulighed 2 give hende mere levetidsindkomst (mindst $ 30.000 mere) og en mere sikre inflationskorrigeret indkomst i alderen 66 år og derover (forudsat at hun lever til 86 år eller derover).
Før du beslutter, hvornår du skal begynde dine sociale sikringsydelser, kan du bruge en social sikringsberegner, der kan tegne enker eller enker, eller rådføre sig med en pensionsplanlægger, der tilbyder råd om socialsikringsstrategier. Den rigtige beslutning kan betyde mere sikkerhed for dig i løbet af dine pensionsår.