Forsinkede pensionskreditter er særligt vigtige for ægtepar.
Social sikringsforskning viser, at forsinkelsen af starten af dine fordele virker godt for både singler og ægtepar, især i lavrente miljøer.
Og hvis de bliver gift, bliver denne permanente stigning efterladtepensionen, så længe du bor. Dette kan tjene som en stærk form for livsforsikring for en langvarig ægtefælle, som havde mindre indtjening end dig.
Hvordan virker forsinkede pensionskreditter arbejde?
Antallet af social sikring, du modtager, er baseret på din fulde pensionsalder (FRA), som varierer afhængigt af det år, du blev født. Hvis du hævder, før du når FRA, får du mindre. Men når du når fuld pensionsalder, dækker dine fordele ikke ud. Faktisk for hvert år efter FRA, at du forsinker at tage fordele, vil du akkumulere en permanent stigning i dine fordele på 5-8% om året indtil din alder 70 år. Størrelsen af stigningen afhænger af det år, du blev født .
Du kan finde ud af, hvor meget en stigning du ville modtage ved at bruge Social Security's online-kalkulator, hvilket viser, at den effekt, som tidlig eller forsinket pensionering vil få på dine fordele.
Denne strategi virker særligt godt for par, der bruger den til at øge den højeste lønmodtagers fordel. For et par, når begge begge modtager ydelser, når den første person passerer, falder det lavere ydelsesbeløb, og det højere ydelsesbeløb fortsætter for den overlevende ægtefælles levetid.
Når den højere lønmodtager venter til 70 år for at starte fordele, sikrer dette, at det maksimale antal overlevelsesfordele er muligt, vil blive udbetalt.
Bonusstrategi Afsluttet 30. april 2016
For nogle par kunne en ægtefælle indtil 30. april 2016 indskrive og suspendere ved deres fulde pensionsalder, så den anden ægtefælle kunne indgive en begrænset ansøgning om spousalydelser ved deres fulde pensionsalder. Dette fungerede, hvis ægtefællen, der indgav den begrænsede ansøgning, allerede havde nået FRA og blev født den 1. januar 1954.
Ægtefællen, der registrerer og suspenderer, vil lade deres egen fordel opveje forsinket pensionskreditter og skifte til dette højere beløb, når de når 70 år. Ægtefællen, der sender den begrænsede ansøgning, ville gøre det samme, skifte til deres egen fordel, når de når 70.
Desværre betyder nye regler for social sikring, der blev underskrevet i november 2015, at filen og suspenderingsstrategien kun vil fungere for dem, der kunne suspendere ydelserne på eller før den 4.30. Disse nye regler betyder også, at enhver, der er født den 2. januar 1954, ikke kan indgive en begrænset ansøgning (medmindre de er enke eller enke).
De nye regler ændrer ikke effekten af forsinkede pensionskreditter.
Det giver stadig mening for ægtepar at koordinere for at få den højeste overlevelsesfordel muligt. Forsinkede pensionskreditter er, hvad der gør dette arbejde. Det giver stadig mening for singler at søge efter måder at beskytte deres indkomst godt i deres senere år. Forsinkelse af social sikring er en af de mest effektive måder at nå dette mål på.