Føderal lov giver kreditkortsudstedere mulighed for at pålægge en bøderente, hvis du bliver mere end 60 dage kriminel på din kreditkortbetaling. Som navnet antyder, er det en slags straf for dine ubesvarede kreditkortbetalinger. Du mister den rente, du nyder i øjeblikket, selvom det er en salgsfremmende sats , og dine finansieringsomkostninger beregnes under den meget højere straksats i mindst seks måneder.
Det nuværende 60-dages misligholdskrav langt bedre end industristandarden fra nogle få år siden, da kreditkortudstedere kunne udnytte straksatsen efter blot en ubesvaret betaling. Den øgede misligholdelsesperiode før en sanktionssats kunne pålægges, var en af forbrugerkreditkortbeskyttelserne, der var medtaget i Credit Card Act fra 2009 .
Loophole til udløbet af seks måneders straffesats
Straffen vil ikke vare for evigt som det gjorde i år tidligere. Kortudstedere skal sænke din straffesats tilbage til den almindelige rentesats, efter at du har foretaget seks på hinanden følgende rettidige betalinger, men det gælder kun den balance, der eksisterede, da straffen blev pålagt. Det gælder ikke for køb foretaget efter at straffen blev effektueret. Mange kreditkortudstedere holder straffen for nye køb og fortsætter med at straffe dig for din tomåneders fejl, så længe du bruger kortet.
Læs dine kreditkortvilkår (fundet på din kreditkortsudsteders hjemmeside, tilgængelig på forespørgsel eller i den føderale database med kreditkortaftaler) for at lære din straffefrekvens, og om din kortudsteder overlader det til nye køb. Afsnittet "Din straffesats og når den finder anvendelse" angiver, om det gælder, om din strafsats kan anvendes på ubestemt tid.
Sørg for, at du forstår, hvad der udløser straksatsen, f.eks. At betale for sent, få en betaling returneret, gå over din kreditgrænse eller alt ovenfor. Hvis du har flere kreditkort eller lån med en enkelt långiver, kan misligholdelse på et af disse konti udløse straksatsen på din anden konto. Bemærk, at kreditkortudstedere ikke længere har lov til at hæve din sats baseret på dine handlinger med konti hos andre kreditorer og långivere (denne praksis blev kendt som universel standard ).
Strafpriser fra større kreditkortudstedere
Her er punktafgiftsbestemmelserne fra nogle få større kreditkortudstedere (fra november 2013):
American Express: Hvis Penalty APR anvendes, vil den finde anvendelse i mindst 6 måneder. Vi gennemgår din konto hver 6 måneder efter, at straffen er blevet anvendt. Penalty APR vil fortsætte med at gælde, indtil du har foretaget rettidig betaling, uden tilbagebetalinger i løbet af de 6 måneder, der bliver gennemgået. Straffen APR gælder kun for eksisterende saldi, hvis en betaling er mere end 60 dage for sent.
Bank of America: Hvis dine APR hæves, gælder straks APR på ubestemt tid. Din Penalty APR vil ikke overstige 29.99% på nye transaktioner. Der er ingen Penalty APR på eksisterende saldi.
Kapital 1: Hvis APR hæves for en forsinket betaling, kan Penalty APR ansøge på ubestemt tid. Capital One vil med jævne mellemrum gennemgå enhver renteforhøjelse til din konto for et muligt fald i kursen.
Chase: Hvis dine APR er forøget af en af disse grunde, vil Penalty APR søge på ubestemt tid. Årsagerne er, at du ikke foretager minimumsbetalingen til tiden, overstiger dine minimumsbetalinger (hvis det er relevant), har en betaling returneret eller gør noget af disse ting med en anden Chase-konto.
Citi: Hvis dine APR er forøget af en af disse grunde, kan Penalty APR søge på ubestemt tid. Med Citi er årsagerne til en sanktion en sen eller tilbagebetalt betaling.
Opdag: Ingen straffesats for Discover It-kortene
PenFed har en af de mere generøse Penalty APR-klausuler: Hvis din minimumsbetaling ikke modtages inden for 60 dage, kan hele din konto blive ændret til den ikke-variable Penalty APR.
Penalty APR vil forblive på plads, indtil du foretager tre på hinanden følgende månedlige betalinger senest eller inden forfaldsdagen.
IberiaBank og Wells Fargo noterer ikke en straffeaftale i deres kreditkortaftaler.
Hvis du får en straksats, der ikke udløber
Hvis du udløser straksatsen på et kreditkort, der efterlader det i ubestemt tid, skal du indse, at alle dine nye køb vil blive debiteret renter ved den højere APR, selv efter at straffen overstiger din tidligere saldo. Dine nye gebyrer vil have meget højere finanser afgifter og vil være dyrere at betale sig. Dette betyder også, at du skal have balancer med forskellige renter, og dine betalinger er underlagt regler for betalingsfordeling . Minimumsbetalingerne går mod balancen med den lavere rentesats. Kun betalinger over minimumet reducerer den højere saldo.
At være, at straffen ofte er tæt på 30%, og nogle gange højere, at skabe nye saldi under denne rente er ikke klogt, medmindre du planlægger at betale din saldo fuldt ud hver måned.
Sørg for, at du forstår, hvilke handlinger der vil medføre straffen, så du kan undgå at få det pålagt overhovedet, selvom det udløber efter 6 måneder på dit kreditkort. For kreditkort, der ikke har en bødefradrag, vær opmærksom på, at der kan være straffeafgifter i stedet for f.eks. Et forsinkelsesgebyr, der er lige så attraktivt.