Hvilken bank er bedst?
Hvad har du brug for i dag? Om fem år?
Du har sandsynligvis en grund til at se på bankkonti, og du vil gerne have dine øjeblikkelige behov opfyldt.
For eksempel har du måske brug for et sted for at lægge din lønseddel , eller du håber at bruge en bank, der opkræver lavere gebyrer end din nuværende bank. Det er fint og godt, men zoom ud og tænk på, hvordan dine behov kan ændre sig i de kommende år. Hold disse fremtidige behov i tankerne, når du vurderer banker.
Tingene ændres, og det er svært at forudsige fremtiden, så de fleste begynder med at fokusere på kontrol og opsparingskonti.
Priser og gebyrer
Vær opmærksom på satser og gebyrer, når du handler til en bank: Hvor meget vil du tjene på besparelser, hvor meget betaler du på lån, og hvor meget betaler du for vedligeholdelse og transaktioner?
Til kontrol og besparelser er lave gebyrer særligt vigtige. En lidt anderledes rente på opsparing kommer ikke til at gøre eller bryde dig økonomisk, men månedlige vedligeholdelsesafgifter og stive overtrædelsesbøder kan gøre en alvorlig skade i din konto.
Når det drejer sig om at tjene renter på opsparing eller indskudsbeviser (CD'er) , kan en forskel på 1% APY måske ikke være så imponerende.
Hvis du kun har $ 3.000 i besparelser, er det en forskel på $ 30 pr. År mellem bankerne. Hvis en af disse banker opkræver $ 10 per måned for blot at holde din konto åben, er det indlysende valg at gå med, hvilken bank der har lavere gebyrer.
Når du låner penge, behøver du ikke engang at låne fra din bank. Du kan få et lån fra en helt ny kreditforening, når du køber en bil, for eksempel (køb fra en bestemt forhandler kan gøre dig berettiget til at blive medlem af denne kreditforening).
Der er også flere gode online långivere derudover - de opkræver ofte mindre end lokale banker og kreditforeninger. Hvis du låne for at købe et hus , kan en realkreditmægler (og bør) handle mellem mange långivere for dig - og du behøver ikke være kunde hos alle potentielle banker.
Typer af banker
Der er flere typer "banker", du kan bruge. De fleste af dem tilbyder lignende produkter og tjenester (især hvis du bare søger efter kontrol- eller opsparingskonti og et betalingskort til udgifter ), men der er forskelle.
Store banker er de navne, du kender. Du kan se mange grene på travle gadehjørner i store byer, og du læser om dem i nyhederne. Disse institutioner har nationale (og multinationale) operationer.
- Produkter og tjenester til rådighed: næsten alt hvad du kan forestille dig (og mere)
- Gebyrer har tendens til at være på højsiden, men det er muligt at få gebyrer frafaldet (med direkte indbetaling, for eksempel)
- Priser på opsparing og cd'er er normalt ikke den højeste
- Branch og ATM steder er mange, hvis du bekymrer sig om bank i person
Lokale banker opererer i mindre geografiske områder. De har en tendens til at have mere af et fællesskabsfokus, og de er en vigtig del af din lokale økonomi.
- Produkter og tjenester til rådighed: For de fleste forbrugere kan alt hvad du behøver (store virksomheder og de ultra-velhavende, muligvis få visse tjenester fra andre udbydere)
- Gebyrer tendens til at være rimelige, og gebyrafkald er ofte tilgængelige
- Priserne på opsparing og cd'er varierer, men pas på annoncerede "specials"
- Branch- og pengeautomatsteder er tilgængelige lokalt, men du skal muligvis betale gebyrer uden for netværket, hvis banken ikke deltager i et nationalt ATM-netværk
Kreditforeninger er ikke-for-profit organisationer med et stærkt fællesskabsfokus . For at åbne en konto skal du kvalificere dig og blive medlem som "medlem", men denne proces er generelt lettere end du tror .
- Produkter og tjenester til rådighed: For de fleste forbrugere har alt du har brug for (de mindste kreditforeninger kan tilbyde lidt mindre, men du kan altid finde kontrol- og opsparingskonti)
- Gebyrer tendens til at være lave, og det er nemmere at finde gratis kontrol
- Priser på opsparing og cd'er er ofte højere end store banker, men lavere end online banker
- Branch- og pengeautomatsteder er begrænsede - medmindre din kreditforening deltager i delt forgrening (de fleste af dem gør), der giver tusindvis af gratis steder landsdækkende
Online banker har etableret sig som en solid løsning, og det er værd at have en online-kun-konto, selvom du ikke bruger det regelmæssigt. Når det er sagt, at gå 100% online med dine penge kan være vanskelig - fysiske steder tjener stadig et formål
- Produkter og tjenester til rådighed: gratis kontrol- og opsparingskonti er hovedattraktionen, men andre produkter kan være tilgængelige
- Gebyrer har en tendens til at være lav - de fleste konti er gratis, medmindre du springer kontrol eller anmoder om visse transaktioner (f.eks. Overførsel af penge)
- Priser på opsparing og cd'er er ofte højere end du kan finde andre steder
- Branch- og ATM-steder er ikke-eksisterende, men online-banker deltager enten i robuste landsdækkende netværk, eller de refunderer pengeautomater (op til visse grænser)
Alle de ovennævnte typer af banker kan tilbyde grundlæggende forretningskontrolkonti og andre tjenester.
Teknologi og bekvemmelighed
Når du indsnæver din liste, skal du se på vigtige funktioner, som du rent faktisk vil bruge på daglig basis. Du ønsker ikke at håndtere din bank for at være en elendig oplevelse.
Fjernbetalinger: Hvis du nogensinde bliver betalt med en fysisk check, er den nemmeste måde at deponere på at få et billede med din banks app .
Bank til bankoverførsler: Søg efter banker, der tilbyder gratis elektroniske overførsler til andre bankkonti. Dette er standard med de fleste online banker, men murstenbanker kan også gøre det. Dette gør det meget nemmere at styre dine penge og ændre banker.
Tekst- og e-mail-advarsler: Vi får alle travlt, og det er rart at få et heads up fra din bank, hvis der sker noget i din konto. Du kan også have en hurtig opdatering på din bankbalance uden at logge ind på din konto. Banker med sms'er og automatiske advarsler gør bankerne nemme.
ATM indskud: Det går ikke altid muligt at gå til en filial i banktid (eller praktisk). ATM indskud giver dig mulighed for at bankere på din tidsplan , og endda tilføje midler til nogle online banker.
Bank timer: Hvis du banker personligt, er timerne egnede til dine behov? Nogle banker og kreditforeninger tilbyder weekend og aften timer (i hvert fald ved drive-through).
Et ord om sikkerhed
Banker skal være et sikkert sted for dine penge. Sørg for, at enhver konto du bruger er forsikret, helst af den amerikanske regering:
- Banker bør være støttet af FDIC forsikring
- Føderalforsikrede kreditforeninger bør støttes af NCUSIF
Hvis en bank eller kreditforening mislykkes , bør du ikke miste penge, så længe dine indlån ligger under maksimumsgrænserne (i øjeblikket $ 250.000 pr. Indskyder pr. Institution, og det er muligt at have mere end $ 250.000 af "dine" penge dækket hos en bank) .
Åbningskonti
Når du har valgt en konto, er det tid til at gå igennem formaliteterne for åbning og finansiering af det. Nogle institutioner giver dig mulighed for at gøre alt online , og det er en hurtig og nem mulighed, hvis du er teknisk-kyndig. Hvis ikke, planlæg et besøg hos filialen, og hent identifikation og et indledende depositum (kontanter, eller du kan skrive en check eller foretage en elektronisk overførsel).
Hvis du flytter til en ny bank, skal du bruge en tjekliste for at sikre, at intet falder gennem revnerne . Du ønsker ikke at gå glip af betalinger eller betale gebyrer for eventuelle fejl.
Flere konti
Der er sandsynligvis ikke en enkelt bedste bankkonto derude. Forskellige banker har forskellige styrker. Online banker betaler mest interesse for dine besparelser. Online långivere og kreditforeninger er en god mulighed for personlige lån og auto lån. Det er okay at have mere end en bankkonto - det er klogt at få de bedste funktioner, uanset hvor du kan finde dem. Så længe du ikke betaler flere gebyrer til flere banker, kan du have så mange bankkonti, som du ønsker.