Bank og lån

by Justin Pritchard

Hvordan kreditforeninger arbejder

Kreditforeninger er ikke-for-profit organisationer, der yder finansielle tjenester til deres medlemmer. Hvis du har brug for at spare penge, betale regninger, eller få et lån, er en kreditforening en mulighed for disse tjenester.

Hvordan banker og kreditforeninger forskelligt

Hvis du er fortrolig med banker, er kreditforeninger ens: De tilbyder mange af de samme produkter og tjenester som banker, og oplevelsen af at bruge disse tjenester er stort set det samme.

Ejerskab er den største forskel mellem banker og kreditforeninger. Kreditforeninger er medlemsbesidede (kunder hos kreditforeninger kaldes "medlemmer", så kunderne ejer kreditforeningen). Banker er ejet af investorer, som måske ikke er kontohavere eller medlemmer af fællesskabet. Når du åbner en konto hos en kreditforening - uanset hvor lille - bliver du en delvis ejer af institutionen. Alle medlemmer har ret til at stemme for kreditforeningens ledelse (bestyrelsen).

Beskatning er en anden forskel. Som en ikke-for-profit organisation betaler en kreditforening ikke de samme skatter, som bankerne betaler. Kreditforeninger er dog ikke velgørende organisationer. De skal lave gode økonomiske beslutninger, indsamle indtægter, betale løn og konkurrere med andre institutioner.

Når det gælder sikkerheden for dine indskud og basale tjenester, er banker og kreditforeninger meget ensartede (se nedenfor).

Højdepunkter af kreditforeninger

Kreditforeninger er populære hos deres medlemmer, hvoraf nogle er stærkt loyale overfor deres institutioner.

Priser og gebyrer er ofte (men ikke altid) attraktive hos kreditforeninger.

Fordi institutionen er medlem af ejeren, er der typisk mindre pres for at maksimere overskuddet til eksterne investorer. Når det er sagt, bruger nogle kreditforeninger sats- og gebyrplaner svarende til (eller dyrere end) store banker, så det er altid værd at sammenligne, før de vælger en institution.

Fællesskabet er traditionelt et vigtigt træk ved kreditforeninger. For at blive medlem af en kreditforening skal du kvalificere dig ved at dele en fælles obligation med andre kreditforeningsmedlemmer. Igen fremmer dette overkommelige lån og konkurrencedygtige renter fordi du er i samme båd. Kreditforeninger spiller også en vigtig rolle i de lokale økonomier.

Fælles forgrening er en tjeneste, der er unik for kreditforeninger. Fordi kreditforeninger ofte er lokale institutioner, kan du ikke finde en filial eller pengeautomat, når du bevæger dig væk eller rejser (selvom du går over byen). Men i mange tilfælde er det muligt at bruge filialer og pengeautomater fra andre kreditforeninger - gratis. Du kan foretage indbetalinger og udbetalinger, betale lån og meget mere. For at bruge delt forgrening skal både din boligkreditforening og den filial, du har til hensigt at bruge, være en del af det fælles forgreningsnetværk.

Personlig service kan være tilgængelig hos små lokale kreditforeninger. Hvis du sætter pris på at opbygge relationer og taler med de samme fortællere og låneofficerer, er en kreditforening eller fællesskabsbank det bedste sted at finde den oplevelse. Når du har chancen for at tale med beslutningstagere, kan du opleve, at det er muligt at blive godkendt til lån og andre ydelser, som store banker ikke ville tilbyde dig. Det er ikke, at kreditforeningerne er hensynsløse - de har kun evnen til at lære dig at kende og forstå risiciene i stedet for blot at afvise dig.

Hvad kan du gøre ved en kreditunion?

Kreditforeninger yder finansielle tjenesteydelser til forbrugere, virksomheder og andre organisationer. De mest almindelige tilbud er beskrevet her, men hver kreditforening er anderledes.

Besparelser konti giver et sikkert sted at holde kontanter og tjene renter på dine besparelser. Ved en kreditforening hedder opsparingskonti aktiekonti, fordi du - ligesom alle andre kunder - er en delvise ejer af kreditforeningen. Visse overførsler ud af en opsparingskonto er begrænset til seks pr. Måned .

Ved at kontrollere konti kan du bruge dine penge uden månedlige begrænsninger på betalinger. Der er flere måder at få adgang til dine penge på:

Debetkort: De fleste kreditforeninger giver et gratis debetkort til køb online og personligt (du kan også bruge kortet til at hæve penge på en pengeautomat).
Online faktura betaling: Betal dine almindelige regninger eller andre udgifter ved at oprette en betaling online . Kreditforeningen vil udskrive og sende en check eller sende penge elektronisk.
Skriv en check: Checks kan være gammeldags, men de er stadig en nyttig og billig måde at betale .

Betal kontant: Du kan altid få kontanter fra en teller eller pengeautomat og bruge med papirvaluta.

Deponeringsbeviser (CD'er) er som superdrevne opsparingskonti. CD'er betaler mere end regelmæssige besparelser , men der er en fangst: du skal forpligte sig til at lade dine penge i CD'en i et bestemt tidsrum (ofte et til tre år). Hvis du foretrækker fleksibilitet, tilbyder nogle institutioner pengemarkedsregnskaber , som betaler lignende renter og giver dig adgang til dine penge i løbet af måneden.

Lån er tilgængelige til en række anvendelser. Kreditforeninger bruger de penge, som andre kunder indskyder til at finansiere lån til låntagere.

Hjem lån (realkreditlån) giver penge til at købe et hjem. Andet realkreditlån og hjemmekapitallinjer (HELOCs) giver dig mulighed for at bruge egenkapitalen i en ejendom, som du allerede ejer .
Auto lån kan være et af de mest populære lån fra kreditforeninger. Priser er ofte konkurrencedygtige, og kreditforeninger kan have forhold til lokale bilforhandlere.
Personlige lån kan bruges til næsten alt, hvad du vil . Også kendt som "signatur lån" hos kreditforeninger, disse lån er godkendt baseret kun på din kredit score og indkomst.

Kreditkort er revolverende kreditlinjer, der giver dig mulighed for at låne og tilbagebetale gentagne gange - så længe du ikke går over din kreditgrænse.

Andre tjenester er også tilgængelige fra kreditforeninger. På de fleste kreditforeninger kan du få følgende:

Officiel kontrol som kasserens checks eller certificerede checks. Der er typisk et lille gebyr, men du skal kun bruge disse varer til lejlighedsvis forskudsbetaling eller andre livshændelser.
Pengesedler ligner kassererens checks , og de er nyttige, når en personlig check ikke er hensigtsmæssig (men du behøver ikke kasserens check).
Pengeskabe er et sikkert sted at holde vigtige dokumenter og små værdigenstande. Dine genstande opbevares bag flere låse, men du skal hente alt, du har brug for i banktimerne.
Notarius services kan være nyttige, når du skal bevise, at en underskrift er gyldig på officielle dokumenter . En kreditforening medarbejder (som også skal være notarius publicus) kan placere et officielt frimærke på dine dokumenter og registrere tidspunkt og dato for din underskrift.

De faktiske produkter og tjenester, der er tilgængelige for dig, vil variere fra kreditforening til kreditforening. Større kreditforeninger tilbyder typisk en bredere sort, mens små kreditforeninger kan holde tilbudene minimale. Men du kan blive overrasket - selv de mindste kreditforeninger kan indgå kontrakt med andre organisationer for at imødekomme dine krav. Ring til din lokale kreditforening og spørg om tjenester, gebyrer og teknologi muligheder (som apps), når du vurderer alternativerne.

Støtteberettigelse: Tilslutning til en kreditforening

For at blive medlem af en kreditforening skal du "kvalificere" eller være berettiget til at deltage. Kvalificering er normalt let, men det er stadig et krav på grund af kreditforeningsstrukturen og føderal lov.

Kreditforeninger er designet til at betjene enkeltpersoner og organisationer, der deler en fælles obligation, og folk, der opfylder kriterierne, er kendt som medlemskab. Du kan kvalificere dig på en række måder:

Dit job: Din arbejdsgiver kan sponsorere en kreditforening eller have forbindelser med kreditforeninger i dit område, så du ville have mulighed for at deltage i disse kreditforeninger. Nogle karriere kvalificerer dig også til at være en del af en kreditforening (så din individuelle arbejdsgiver er ligegyldigt - dit erhverv får dig i).
Din placering: Nogle kreditforeninger er åbne for alle, der bor eller arbejder i et geografisk område. For eksempel kan du kvalificere sig simpelthen fordi du bor i en bestemt by eller amt. Selv at gå i skole eller tilbede i et område, du ikke bor i, kan resultere i støtteberettigelse.
Gruppemedlemmer: At være medlem af bestemte grupper kan gøre dig berettiget til visse kreditforeninger. Nogle grupper er åbne for offentligheden, og du kan deltage i disse grupper med det formål at blive medlem af kreditforeningen. Andre grupper (som en boligejerforening) kræver, at du opfylder andre kriterier.
Din familie: Hvis et familiemedlem er et kreditforeningsmedlem, kan du højst sandsynligt slutte dig til denne kreditforening baseret på din slektnings berettigelse.

For en liste over kreditforeninger i dit område (sammen med en beskrivelse af kvalifikationskravene), prøv at søge med din postnummer på CULookup.com.

Sådan tilmelder du dig en kreditunion

Når du har fundet en institution, som du kan lide (og at du er berettiget til at deltage), bliver medlem så nemt som at åbne en konto. Processen er den samme som at åbne en opsparingskonto hos enhver bank eller kreditforening: Du skal give oplysninger om dig selv, medbringe identifikation og foretage et indledende depositum (ofte $ 25 eller mindre). Lær mere om krav til åbning af opsparing og kontrol af konti .

Alle kreditforeningskunder skal åbne en basisandel (eller opsparing) konto. Selvom du kun går ind i kreditforeningen for at få et lån, skal du blive medlem - hvilket kræver, at du har en "andel" af kreditforeningen. I mange tilfælde vil du blot deponere så lidt som fem dollars på en aktiekonto for at kvalificere dig til lånet, og du vil bare lade pengene sidde på ubestemt tid.

Er dine penge sikre på en kreditunion?

Kreditforeninger er forsikret meget ligesom dine bankindskud. Organisationen der beskytter dine penge afhænger af den type institution du bruger. Føderalforsikrede kreditforeninger bruger National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) , som er en statsstøttet fond. Ved banker kommer forsikring fra Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) . Ved føderalt forsikrede kreditforeninger er forsikringskvaliteten den samme som FDIC-forsikringen - den støttes af den amerikanske regerings fulde tro og kredit. Begge former for forsikring dækker op til $ 250.000 pr. Kontohaver pr. Institution (det er muligt at forsikre mere end $ 250.000 i en kreditforening under visse betingelser).

Hvis din kreditforening ikke er føderalt forsikret, kan du stadig være beskyttet under en privat forsikring, og dine penge kan være sikkert, men NCUSIF-forsikringen er bedst på grund af statsgarantien.

Hvem driver en kreditunion?

Hvis alle kunder har en kreditforening, hvem har ansvaret?

Kreditforeninger har en bred vifte af medarbejdere, herunder filialer og lånemyndigheder, administrative og operative roller og ledere. Øverste ledelse består af en bestyrelse, der træffer beslutninger om kreditforeningsstrategier, politikker og meget mere. Dette bestyrelse består af valgte frivillige. De gør det ikke for at betale - de er medlemmer af kreditforeningen, der ønsker at sige, hvordan stedet køres.

Kreditforeningens medlemmer stemmer for bestyrelsen. Hvert medlem får en stemme, så alle medlemmer har samme magt (medlemmer med flere penge i kreditforeningen får ikke flere stemmer end medlemmer, der har mindre).

Er kreditforeninger konkurrencedygtige?

Små kreditforeninger giver store banker et løb for deres penge. Fordi kreditforeninger har tendens til at fokusere på service over rentabilitet, kan satser være bedre ved en kreditforening. Hvis du er en rate chaser, kan du ikke se de højeste priser, der tilbydes hos online banker . Men et langsigtet forhold til en god kreditforening kan fungere godt, og fordelene ved en højere sats er kun så stor som din kontosaldo.

Det samme gælder for relationer med gode fællesskabsbanker.

Lejlighedsvis finder du en kreditforening, der ikke tilbyder hele universet af produkter og tjenester, som større banker tilbyder. Hvis du tilfældigvis ønsker disse særlige tjenester, kan du være lykkeligere med en megabank, der tilbyder one-stop-shopping eller en større kreditforening.

Se mere diskussion: Banker mod kreditforeninger

Da gratis kontrol faldt væk fra store banktilbud, har kreditforeningerne vundet popularitet. Credit Union National Association (CUNA) rapporterer, at 76 procent af kreditforeningerne stadig tilbyder gratis kontrol uden nogen strenge vedhæftet. For at være retfærdig kan du til tider kvalificere dig til gratis kontrol hos store banker, og du må muligvis gøre det samme hos nogle kreditforeninger.

Hvis du tænker på at skifte til en kreditforening (eller flytte fra bank til bank), skal du sørge for at det faktisk giver mening at springe skib . Flytning af konti kan være en smerte, og din nuværende kreditforening kan muligvis tilbyde løsninger, der holder dig glad, hvor du er. Når det kommer tid til at tage et skridt, skal du bruge en tjekliste til afslutning af kontoen for at sikre, at intet falder gennem revnerne.