Planlægning er afgørende, hvis du går på pension uden besparelser
Hvis du er nået pensionsalderen med færre penge, der er sparet end du havde forventet - eller værre, ingen penge gemt overhovedet - det kan være bekymrende, men det er ikke tid til at panikere. Det er stadig muligt at nyde økonomisk stabilitet i pension, selvom du starter fra nul; det kræver bare en solid finansiel plan .
Tag lager af dine aktiver
At tage fat på hvor du står i pension fra et finansielt perspektiv begynder med en omhyggelig evaluering af dine aktiver. Det omfatter kontantbesparelser, pensionsfonde, som din arbejdsgiver skylder, annuiteter du har købt og skattefordelte konti, som f.eks. En 401 (k) eller individuel pensionskonto .
Hvis du går på pension med ingen af disse ting på plads, ser dit økonomiske billede sandsynligvis meget anderledes ud. I dette scenario må du muligvis se bort over opsparings- og investeringskonti til de fysiske aktiver, du ejer, som kan have værdi, såsom dit hjem, biler, antikviteter, samleobjekter eller jord.
I tilfælde af ting som biler, jord eller antikviteter, kan de sælges til at generere penge, som du kan tilføje til pensionsopsparing . Hvis du har betalt dit hjem eller er tæt på at være realkreditfri, kan det være en anden stor kilde til pensionskasser, der sælger. Det er vigtigt at have en klar ide om hvad du ejer - og hvad du har råd til at undvære - når du ikke har noget i besparelser til pensionering.
Reducer udgifterne og strømline dit budget
Dette skal gå uden at spare, men hvis du er 60 år, og der ikke venter på pensionering i vingerne, skal du have et vandtæt budget for at gøre pensionering. Den bedste tid til at planlægge dit pensionsbudget er, når du stadig arbejder, så du har tid til at foretage tilpasninger, men hvis du for nylig har pensioneret, er det ikke for sent.
Gennemgå din udgiftslinje for linje for at se efter ting, du kan reducere eller eliminere. Downsizing dit hjem er allerede blevet nævnt som en måde at reducere boligomkostningerne på, men hvis du leder efter flere måder at spare på udgifterne, kan du også overveje:
- Sælger din bil og bytter den ud for riddelingstjenester for at fjerne din bilforsikringsregning
- Sluk for din landlinjetelefon, hvis du stadig har en og reducerer din mobiltelefonpakke til den laveste tilgængelige
- Hævelse af fradragsret til din husejers forsikringspolice for at sænke dine præmieomkostninger
- At drage fordel af seniorrabatter, når det er ledigt
- Tilmelding til Medicare, så snart du er berettiget til at reducere udgifterne til sundhedsydelser uden for lommen
- Valg af generiske produkter versus navnemærke, når det er muligt
- Gør nogle billige hjem forbedringer for at øge energieffektiviteten og reducere forsyningsregninger, såsom at købe en programmerbar termostat eller udskifte isoleringen på loftet
Hvis du er på vej til pensionering med gæld , betaler det, mens du balancerer en reduktion i dine udgifter, kan være vanskelig. Hvis du reducerer dine udgifter, kan du lægge nogle penge tilbage i dit budget, kan det være fristende at sætte alt på gæld. Men du skal have en pude af kontantbesparelser til nødsituationer. Hvis du er på hegnet om hvordan du bruger de ekstra penge i dit budget, kan den bedste mulighed være at opdele forskellen mellem besparelser og din gældsudbetaling.
En anden stor udgift, du måske skal bruge, hvis du går i pension, hjælper voksne børn eller børnebørn økonomisk. Hvis du har givet denne slags hjælp frit i fortiden, kan det ikke være realistisk eller muligt at gå i pension, når du ikke har nogen besparelser at falde på igen. Mens du ikke er forpligtet til at dele dine finansielle detaljer med dine børn, bør du gøre det klart, at du ikke længere kan forvente at tilbyde pengene, hvis du kæmper for at håndtere dine egne udgifter ved pensionering.
Fokus på at bygge indkomststrømme
Hvis du går uden pension, vil social sikring sandsynligvis være din primære kilde til pensionsindkomst. Du kan modtage ydelser så tidligt som 62 år, men det resulterer i en nedsættelse af dit ydelsesbeløb. Hvis du tager fordele tidligt, er det til din fordel at overveje, hvordan du kan oprette andre indtægtsstrømme.
Arbejdstid på deltid er en mulighed. Du skal dog være opmærksom på, at arbejde, mens du hævder social sikring, kan medføre, at dine fordele midlertidigt reduceres, hvis din indtjening overstiger den tilladte tærskel . At starte en sidestrøm er en anden mulighed, men det kan give dig mulighed for at bruge din eksisterende færdighedssæt til at skabe en indkomst uden at skulle genindføre arbejdsstyrken fuldt ud.
Endelig kan dit hjem være en potentiel kilde til pensionsindkomst. Hvis du har opbygget en betydelig del af egenkapitalen, kan du trække på det gennem et hjem egenkapitallån eller kreditkort eller bruge et omvendt realkreditlån . Forskellen mellem de to er, at et lån eller kreditkort skal tilbagebetales af dig; et omvendt realkreditlån kræver normalt ikke betalinger, medmindre du ikke længere bor i hjemmet. Når du går forbi, vil dine arvinger være ansvarlige for at tilbagebetale et omvendt realkreditlån direkte for at holde hjemmet, eller sælge det og bruge provenuet til at tilbagebetale det.
Hvis det ikke appellerer til dig, kan du overveje at leje et værelse eller en del af dit hjem på Airbnb. Husk bare at tjekke de lovbestemte lovbestemmelser, hvor du bor for at sikre, at det er tilladt. Glem også at overveje skatteimplikationerne ved at kræve Airbnb-lejede indtægter.