Refinansiering af et realkreditlån i pension har fordele og ulemper
Refinansiering af et realkreditlån til pensionskandidater
Generelt refinansiering et pant tilbyder flere fordele for husejere. For det første kan refinansiering hjælpe dig med at få en lavere rente på lånet. En lavere sats kan også resultere i en lavere månedlig betaling, hvilket gør boligomkostninger mindre belastende på dit budget. Du kan også opnå en lavere betaling ved at refinansiere et pant i en længere låneperiode.
På den anden side ville refinansiering af et pant i et kortere lån give dig mulighed for at betale det hurtigere. Din månedlige betaling kan være højere, men du kan indse nogle rentebesparelser, afhængigt af hvor længe du har haft pantet. Hvis du har betydelig egenkapital i hjemmet , er det endnu en grund til at overveje refinansiering. En udbetaling af refinansiering vil give dig mulighed for at trykke på din egenkapital, samtidig med at potentielt sænker din realkreditrente.
Disse fordele kunne gælde for enhver boligejer, men fra et pensioneringsperspektiv er der flere gode grunde til at overveje refinansiering af et realkreditlån.
For det første er udsigten til at sænke de månedlige boligomkostninger. US Bureau of Labor Statistics vurderer, at den typiske 65- til 74-årige bruger en gennemsnitlig 32,4 procent af deres husstandsindkomst på boliger årligt. Hvis dit pensionsnest æg ikke er så stort, som du gerne vil have det, kan refinansiering til en lavere rente eller i et længere pantperiode, reducere dine betalinger og tilføje værdifulde dollars tilbage i dit månedlige pengestrømme.
Disse penge kunne komme til nytte, hvis pensionen falder sammen med stigende udgifter til sundhedsydelser . Det gennemsnitlige 65-årige par skal bruge omkring 275.000 dollars til dækning af sundhedsudgifter ved pensionering, ifølge en rapport fra 2017 Fidelity Investments. Det samlede beløb omfatter ikke omkostningerne til langvarig pleje, som ikke er dækket af Medicare. Medicaid betaler for disse udgifter, men først efter at en pensionist har brugt deres aktiver.
En udbetalingsfinansiering kan tjene samme formål. Det kunne også give dig kontanter til dækning af daglige leveomkostninger eller foretage nødvendige reparationer eller forbedringer af hjemmet, som kunne øge værdien. Det kan være til gavn, hvis du gerne vil sælge hjemmet på et tidspunkt i pension. Hvis du overvejer refinansiering af et realkreditlån til at trække din egenkapital ud, er det vigtigt at være klar over, hvordan pengene skal bruges. Gennemførelsen af en udbetalingskasse for at tage på ferie eller hjælpe med at hjælpe voksne børn, giver f.eks. Ikke nogen konkret økonomisk fordel for din pensionering.
Refinansiering af et realkreditlån
Refinansiering af et pant i pensionering kan have nogle ulemper, afhængigt af hvordan du nærmer dig det. Hvis du for eksempel skulle refinansiere til en længere låneperiode, kunne du give øjeblikkelig økonomisk lindring i form af lavere betalinger, men du skal overveje, hvor bæredygtigt det er for dit budget.
Ifølge Social Security Administration kan en typisk 65-årig pension i dag forvente at leve yderligere 20 år. En ud af fire pensionister vil leve over 90 år, og en ud af 10 vil leve forbi 95.
Hvis du går fra et 15-årigt realkreditlån til et 30-årigt realkreditlån i pension, skal du være sikker på, at dine besparelser og indtægter fra andre kilder, såsom social sikring , vil være nok til at holde op med disse betalinger og din anden udgifter i de næste to til tre årtier. Din pant betaling kan falde med $ 300 per måned, men du er nødt til at tænke over de samlede omkostninger ved pant i løbet af det nye låns levetid.
Refinansiering til et kortere låneperiode kan også genopblussen, hvis din pensionsindtægt og besparelser ikke er nok til at opretholde højere betalinger. Hvis du udvikler et alvorligt helbredsproblem, kan du for eksempel finde dig selv mere at betale for medicinske regninger.
Disse omkostninger kan gøre det lettere for dit budget at holde op med højere realkreditlån.
Spørgsmål til at spørge før refinansiering af et realkreditlån
Hvis du nærmer dig pensionering, eller du har for nylig pensioneret, og refinansiering er på bordet, spørger du selv de rigtige spørgsmål kan hjælpe dig med at beslutte, om det giver mening. For eksempel:
- Hvor længe planlægger du at blive i hjemmet? Hvor mange år er der på pantet?
- Vil du videregive dette hjem til dine børn, når du går forbi? Hvis ja, har din ejendom tilstrækkelige aktiver til at afregne eventuelle resterende pantsaldo?
- Hvad er målet for refinansiering? Reducerer din sats? Sænker din månedlige betaling? Tegning af egenkapital?
- Hvor mange penge ville refinansiering tilføje tilbage til dit månedlige budget, hvis du får en lavere betaling?
- Hvis du refinansierer til et kortere lån, hvordan ville det påvirke dit budget?
- Hvis en cash-out-refinansiering er på kortene, hvordan ville disse penge blive brugt?
- Hvor meget vil refinansieringen koste, hvad angår lukkede gebyrer ? Vil disse penge blive betalt ud af lommen eller rullet ind i lånet? Hvordan ville rullende omkostningerne i lånet påvirke de månedlige betalinger?
- Hvilken rentesats ville du kvalificere til, baseret på din kreditprofil? Hvordan sammenligner dette med den sats, du betaler for øjeblikket?
Tænk på alle disse spørgsmål kan hjælpe dig med at få en bedre forståelse for, om refinansiering af et pant i pension er det rigtige valg.