Din kredit score er et kraftfuldt tal, der påvirker dit liv nu og i fremtiden, på måder du måske ikke engang forestiller dig. Din score bestemmer renten du betaler for kreditkort og lån, og hjælper långivere med at beslutte, om du selv får godkendt for disse kreditkort og lån i første omgang.
Uventede virksomheder, som forsikringsselskaber, er begyndt at bruge din kredit score til at træffe beslutninger om dig. Verktøjsvirksomheder tjekker din kredit, før du etablerer ny service i dit navn, og nogle arbejdsgivere tjekker din kredithistorie (men ikke din faktiske kredit score) for at afgøre, om du skal give dig et job, en hæve eller en forfremmelse.
Beskyttelse og opbygning af din kredit er vigtigere end nogensinde, og hvordan du håndterer følgende fem faktorer kan gøre hele forskellen i at bestemme din kredit score.
01 Din faktura Betalingshistorik
Betalingshistorik bestemmer 35 procent af din kredit score. Faktisk påvirker, hvor hurtigt du betaler dine regninger, din kredit score mere end nogen anden faktor. Alvorlige betalingsproblemer, som afgifter, samlinger, konkurs, repossession, skattelettelser eller en afskærmning, kan ødelægge din kredit score, hvilket gør det næsten umuligt at blive godkendt til alt, hvad der kræver god kredit.
Det bedste du kan gøre for din kredit score er at foretage dine betalinger til tiden hver måned.
02 Dit niveau af gældsspørgsmål
Din gældsniveau bestemmer 30 procent af din kredit score. Kredit scoring beregninger, såsom FICO score, se på et par nøglefaktorer relateret til din gæld. Hvor stor en samlet gæld du har, forholdet mellem dit kreditkort saldi til din kreditgrænse (også kaldet kreditudnyttelse ), og forholdet mellem dine lånebalancer og det oprindelige lånebeløb.
Som retningslinje skal du holde din kreditkortudnyttelse på 30 procent eller mindre, hvilket kun betyder opkrævning op til 30 procent af kortets tilgængelige grænse.
At have høje saldi eller for meget gæld kan have stor indflydelse på din kredit score. Den gode nyhed er, at din kredit score kan forbedre hurtigt, da du betaler dine saldi.
03 Din kredithistorie Alder
Hvor gammel er din ældste kreditkonto? Kreditens alder er 15 procent af din kredit score og vurderer både alderen på din ældste konto og gennemsnitsalderen for alle dine konti. At have en "ældre" kreditalder er bedre for din kredit score, fordi det viser, at du har en masse erfaring håndtering kredit. Åbning af nye konti eller lukning af eksisterende konti kan sænke din gennemsnitlige kreditalder. Af den grund er det typisk ikke en god idé at åbne flere nye konti på én gang.
04 Typer af kredit på din rapport
Der findes to grundlæggende typer kreditkonti: revolverende konti og afdragslån. At have begge typer konti på din kredit rapport er bedre for din kredit score, fordi det indikerer du har erfaring med at styre forskellige typer af kredit.
Det er endnu bedre, hvis du har lån til forskellige typer aktiver, såsom en bil eller et hjem, udover kreditkort og måske et studielån eller personligt lån. Kredittyper udgør kun 10 procent af din kredit score, så du ikke har en bestemt type kredit, såsom et afdragslån, vil ikke ødelægge din score.
05 Antal kreditforespørgsler
Hver gang du sender en ansøgning, der kræver en kreditkontrol, er der foretaget en forespørgsel på din kreditrapport, der viser, at du har lavet en kreditbaseret ansøgning. Forespørgsler udgør 10 procent af din kredit score. En eller to henvendelser vil ikke skade meget, men flere henvendelser, især inden for kort tid, kan koste dig mange point ud af din FICO-score. Hold dine applikationer til et minimum for at bevare din kredit score.
Den gode nyhed er, at kun henvendelser foretaget inden for de sidste 12 måneder faktor i din kredit score. Forespørgsler forsvinder helt fra din kredit rapport efter 24 måneder.
Bemærk, at kontrol af din egen kreditrapport resulterer i en "blød" forespørgsel , som ikke påvirker din kredit score.
06 Faktorer, der ikke påvirker din kredit
Nogle faktorer anses almindeligvis for at påvirke din kredit score, men de gør det ikke, ikke direkte i det mindste. Oplysninger som indkomst, bankbalancer og ansættelsesstatus kan påvirke din evne til at blive godkendt, men de er faktisk ikke en faktor i algoritmen, der beregner din kredit score. Alder, civilstand og debit eller forudbetalt kort brug påvirker heller ikke din kredit score.