Fair Credit Reporting Act (FCRA) kræver, at virksomheder har en acceptabel grund til at få adgang til din kredit rapport. Acceptable grunde er:
- At give kredit. Hvis du har ansøgt om et kreditkort, lån eller andre kreditbaserede tjenester, har virksomheden tilladelse til at få adgang til din kreditrapport for at afgøre, om du kvalificerer dig.
- Indsamle en gæld. Gældsindsamlere kan bruge din kreditrapport til at indhente oplysninger, som din adresse eller dit sted, hvilket vil hjælpe dem med at indsamle en gæld.
- Underwrite forsikring. Nogle forsikringsselskaber bruger din kredit score til at måle sandsynligheden for, at du vil indgive et krav.
- Beskæftigelse. Nuværende og potentielle arbejdsgivere kan tjekke din kredit rapport, før du ansætter dig til bestemte stillinger, især finansielle og øverste ledelsesstillinger.
- Nogle offentlige myndigheder kan tjekke din kredit rapport før udstedelse af visse licenser.
- Lovlige forretningstransaktioner.
Virksomheder, der har adgang til din kreditrapport under forseelser eller dem, der bruger det ulovligt, er i strid med forbundslovgivningen. Du kan muligvis sagsøge et firma, der overtræder dine rettigheder.
To typer af kreditforespørgsler
Nogle af henvendelserne på din kredit rapport er ikke inkluderet i din kredit score. Forespørgsler, der er lavet på grund af en ansøgning, du lavede til kredit, er dem, der påvirker din score.
Disse frivillige eller "hårde" henvendelser er de eneste kreditforespørgsler, der tæller mod din kredit score.
Når du gennemgår din kreditrapport, kan du bemærke, at der vises flere henvendelser fra virksomheder, som du ikke søgte om kredit til. Andre virksomheder kan kontrollere din kredit rapport, fordi de ønsker at tilbyde varer og tjenester til dig.
For eksempel har kreditorer, der sender "forhåndsgodkendte" kreditkortbud, ofte kontrolleret din kreditrapport først for at se, om du opfylder de grundlæggende kriterier for kreditkortet.
Kredit henvendelser er også lavet af potentielle arbejdsgivere, virksomheder, som du allerede har kredit med, og dig selv. Ingen af disse "bløde" henvendelser tæller mod din kredit score.
Den version af din kreditrapport, som du ser, indeholder alle henvendelser i din kreditrapport inden for de seneste 24 måneder. (Ældre henvendelser falder af efter 24 måneder.) Når långivere og kreditorer ser på din kredit rapport, vises kun de hårde henvendelser.
Hvordan henvendelser påvirker dit score
Forespørgsler om din kredit rapport er en af måderne, som kreditvurderingsselskaber vurderer risikoen for, at du vil standardere på nye kreditforpligtelser. For mange henvendelser kan betyde, at du tager for meget gæld på, eller at du er i en slags økonomiske problemer og søger kredit for at hjælpe dig ud. Flere henvendelser kan reducere din kredit score.
Afhængigt af hvor meget information du har på din kreditrapport, kan en yderligere undersøgelse slet ikke påvirke din kredit score. På den anden side, hvis du har en kort kredithistorie med kun få konti, kan en yderligere forespørgsel få din score til at falde med nogle få point.
Kreditrapporter henvendelser vil forblive på din rapport i to år, men kun de der laves inden for det sidste år er inkluderet i din kredit score beregning. De seneste undersøgelser har størst effekt på din score.
Forespørgsler og sats shopping
Når du handler for et realkreditlån eller autolån, vil du få den bedste sats - og det skal du. Du kan være bekymret for at have din kredit kontrolleret af flere långivere kunne skade din kredit score.
Den gode nyhed er, at de fleste kredit score beregninger behandler alle realkreditlån og auto forespørgsler som en enkelt forespørgsel, så længe henvendelserne foretages inden for en bestemt periode. For den seneste version af FICO score er denne periode 45 dage.