Hvad betyder det at konsolidere? Hvordan det virker
Når du konsoliderer, betaler du ikke virkelig nogen gæld. I stedet skifter du din gæld til et andet lån. Du er stadig skyldig lige så meget som du gjorde før konsolidering, men du kan få visse fordele ved at kombinere disse lån og flytte dem andre steder.
Eksempel: Antag, at du låner med to kreditkort. Hvert kort opkræver 18% apr, og du skylder $ 1.500 på hvert kort. For at konsolidere gælden kan du få et lån på $ 3.000 til at betale disse kort (ideelt set ville dit nye lån have en meget lavere rente).
Hvorfor konsolidere?
At skifte penge rundt gør ikke noget. Men der er måder at konsolidere gæld og komme ud i fremtiden.
Spar penge: Den bedste grund til at konsolidere lån er at spare penge, og den nemmeste måde at gøre det på er at låne til en lavere rente . Kreditkort, for eksempel, opkræver ofte relativt høje renter, hvilket gør det svært at betale din gæld. Hvis du konsoliderer til et lavere rentesats, sparer du rentekostnader. Det betyder, at flere af hver dollar, du sætter i din gæld, vil gå mod at reducere din lånebalance (og mindre af det vil fordampe i rentekostnader). I sidste ende bør dette hjælpe dig med at betale gæld hurtigere.
Forenkle: at konsolidere flere lån til en enkelt betaling kan også gøre det nemmere at holde sig ud over dine betalinger. Du sparer ikke penge bare ved at skifte til en enkelt betaling, men hvis det hjælper dig med at undgå ubesvarede betalinger og forsinkede gebyrer, skal du gå efter det. Faktisk kan din nødvendige månedlige betaling faktisk være højere, når du konsoliderer - og det er en god ting.
En større betaling (kombineret med lavere renteudgifter hver måned) betyder, at du betaler din gæld hurtigere. Du kommer ikke overalt, hvis du bare foretager minimumsbetalinger på dine kreditkort .
Er det en god ide at konsolidere gæld?
Hvis du kan spare penge og undgå at skabe yderligere problemer, er konsolidering af gæld en god idé. Nøglen er at finde et lån, der virkelig sænker dine rentekostnader. Kør tallene for at sikre dig, at du kommer ud forude og ikke ignorere gebyrer:
- For din konsolidering lån, prøv en grundlæggende lån amortisering lommeregner
- Se, hvordan du finder rentekostnader på kreditkort
Konsolidering, som alt i livet, kommer med fordele og ulemper. Pas på utilsigtede konsekvenser.
Øgede omkostninger: Hvis konsolidering gør at du tager længere tid til at betale din gæld (fordi du vil holde månedlige betalinger lavt, for eksempel), kan du ende med at betale mere i renter over lånets løbetid. Det er svært at gå galt med en låneperiode på 3 år eller derunder - det er nok meget hurtigere end du ville betale kreditkort, hvis du holder dig til det mindste.
Risikosikkerhed: Hvis du får et lån med sikkerhed, risikerer du at miste den ejendom, hvis du ikke kan tilbagebetale lånet som aftalt. For eksempel, hvis du bruger et andet pant eller HELOC , kan din långiver tage dit hus i afskærmning, hvis du holder op med at foretage betalinger.
Ligeledes kan din bil blive repossessed, hvis du lover det som sikkerhed. Især når du allerede bruger et usikret lån (som et kreditkort eller personlige lån), er det risikabelt at sætte dit hus eller din bil på linjen.
At miste føderale studielån fordele: studielån fra offentlige programmer har visse funktioner, der kan hjælpe, når tiderne bliver hårde. For eksempel kan du udskifte betalinger under ledighed eller få rentekostnader subsidieret . Men hvis du konsoliderer med en privat långiver, går disse funktioner væk, og du kan ikke få dem tilbage.
Fordobling: Når du har konsolideret, kan det føles, at du har betalt gæld (fordi dine kreditkortopgørelser viser en nulbalance). Igen har du kun flyttet din gæld, men disse kort vil friste dig. Hvis du "genfylder" disse kort, skylder du dobbelt så meget som du skylder - så det er vigtigt ikke at gå tilbage til disse kort efter konsolidering.
Konsolidering og din kredit
Konsolidering af gæld bør ikke have en stor indvirkning på din kredit. Det kan dog føre til en vis bevægelse i dine kredit score.
Når du ansøger om et lån, vil din långiver kontrollere din kredit, hvilket resulterer i en " forespørgsel " der rammer dine kreditrapporter. Disse henvendelser kan sænke dine kreditværdier lidt, men du kan minimere skaden ved at indsende alle dine ansøgninger på samme tid (eller inden for ca. 30 dage).
Over tid er der en chance for, at du rent faktisk vil se dine kredit score forbedres - forudsat at du ikke hæver gæld igen. Du skifter fra (muligvis maxed ud) revolverende kreditkort gæld til afdragsgæld , og regelmæssige betalinger på disse lån kan forbedre din kredit.
Sådan fungerer gældskonsolidering
For at konsolidere gæld skal du ansøge om et nyt lån og bruge provenuet af det pågældende lån til at afbetale eksisterende gæld. Shop blandt forskellige långivere og forskellige typer långivere, herunder:
- Banker (små lokale banker er din bedste indsats)
- Kreditforeninger (lær hvordan kreditforeninger arbejder )
- Online ikke-bank långivere
- Peer-to-peer långivere
Konsolidering med god kredit: Hvis du har god kredit, har du mange muligheder for konsolidering. Enhver af långiverne ovenfor vil tilbyde dig et konkurrencedygtigt lån. Kig efter almindeligt gamle lån - du behøver ikke at jage efter "gældskonsolidering" lån. Definitivt shoppe, fordi nogle långivere vil være bedre end andre.
Konsolidering med dårlig kredit: Hvis du har mindre end perfekt kredit, har du færre muligheder, og du skal være forsigtig. Det er sværere at blive godkendt, og gældskonsolideringsverdenen er berygtet for svindel. Start med de typer långivere, der er angivet ovenfor. Nogle vil kræve, at du løfter sikkerhedsstillelse eller bruger en cosigner , og du skal vurdere fordele og ulemper ved disse strategier. Du kan også køre på tværs af virksomheder reklame gæld konsolidering programmer. Hvad de virkelig tilbyder, er en form for gældsforvaltning eller gældsrådgivning - hvilket ikke altid er en dårlig ting. Se nøje på, hvad de lover, se om du kan gøre det selv, og undgå at betale stejle gebyrer, hvis du ikke får værdi for pengene.