Definition og oversigt over ACH
Hvis du bare er interesseret i at forstå, om du skal udnytte elektroniske pengeoverførsler, skal du læse om det grundlæggende her (eller spring til en diskussion af, hvorfor virksomheder bruger ACH , og hvordan det letter livet for enkeltpersoner ).
Hvis du er interesseret i nogle af de nødder og bolte af disse transaktioner, læs videre.
Computere, der snakker
ACH-systemet er et netværk af computere, der kommunikerer med hinanden for at få betalinger til at ske. I det væsentlige har du to sæt computere til hver betaling - en der skaber en anmodning, og en anden der opfylder anmodningen (forudsat at alt går godt, hvilket normalt gør).
Ved hjælp af direkte indbetaling som eksempel skaber en arbejdsgiver (via arbejdsgiverens bank) en anmodning om at sende penge til en medarbejders konto. Arbejdsgiveren er kendt som ophavsmanden, og arbejdsgiverens bank er den oprindelige depositor finansieringsinstitut (ODFI). Denne anmodning går til en ACH-operatør, som er et clearinghus, der får mange anmodninger hele dagen, og som ringer anmodningen til deres destination.
Den modtagende finansieringsinstitut er den modtagende pengeinstitut (RDFI), som vil justere kontoen for den endelige kontohaver - og medarbejder modtager løn i dette tilfælde - som er kendt som modtageren.
Typer af transaktioner
ACH-transaktioner kommer i to former:
- Direkte indskud er betalinger til en modtager, såsom løn fra din arbejdsgiver eller socialsikringsydelser, der er indbetalt til din checkkonto
- Direkte betalinger er anmodninger om at trække penge fra en konto, hvilket kan ske, hvis du automatisk betaler dine regninger fra din kontokonto
Transaktioner (i øjeblikket) sker ikke i realtid. I stedet bruges "batch-behandling", så hele forespørgselsværdien sendes alle på én gang. Som følge heraf bliver du ikke betalt umiddelbart efter at din arbejdsgiver har godkendt betaling. I stedet tager transaktionen en eller to arbejdsdage til at bevæge sig gennem systemet. Der er planer om at fremskynde ACH-betalinger, og der er al mulig grund til at tro, at betalingen på samme dag vil være en realitet en dag.
Fordele ved ACH-netværket
Hvorfor bruge computere til at behandle betalinger? Hver dag udføres utallige betalinger. Tidligere blev disse betalinger normalt foretaget med check, og papircheck har flere ulemper:
- Det tager tid for dem at bevæge sig gennem posten
- De kan gå tabt eller stjålet i transit
- Der kan opstå fejl ved udskrivning af checken og ved læsning af checken
- Falske checks udskrives let
- Sporing af betalinger, du har foretaget med check, er besværlig
- Det er ikke så nemt at automatisere checkbetalinger
Med ACH-netværket bevæger transaktionerne igennem systemet om en eller to hverdage. De kan opsættes en gang og gentages måned efter måned. Det betyder, at der er mindre mulighed for dataindtastningsfejl, og selvfølgelig er der ingen check for at gå tabt i posten. Ingen skal betale for porto (selvom ACH-betalinger koster mere end ingenting, er de meget billige - generelt mindre end et frimärke).
Forbrugerne drager fordel af ACH-betalinger, fordi de kan automatisere betalinger, hvis de vælger at gøre det. I stedet for at bruge tid på at betale regninger hver måned, kan du blot gennemgå transaktioner i din konto. Hvis der er en fejl, beskytter den føderale lov dig, så længe du handler hurtigt . Alle transaktioner kan nemt findes online, og de kan importeres til enhver personlig økonomisk styringssoftware, du kan lide.