Hvordan denne pensionskonto kan hjælpe dig med at spare
For det første er det grundlæggende: IRA står for "individuel pensionskonto." Det betyder præcis, hvad navnet antyder - det er en pensionskonto for en person (dig).
IRA er oprettet af kontohaveren. Det betyder, at du, i stedet for din arbejdsgiver, skal tage initiativ til at oprette en IRA.
Hvordan gør du det? Kontakt enhver større mæglervirksomhed - som Vanguard, Schwab, T. Rowe Price eller Fidelity. Hvert af disse virksomheder har ansøgningsskemaer online, som du kan udfylde for at oprette en IRA.
Så hvad er en Roth IRA? For at besvare dette spørgsmål skal jeg forklare, hvordan penge inde i din IRA er beskattet.
Hvordan skatter arbejder inden for en traditionel IRA
Traditionelt kan folk udskyde at betale skatter på de penge, de lægger i deres IRA. Lad os antage, at du tjener $ 50.000, og du sætter $ 5.000 i din traditionelle IRA. Du betaler skat på kun $ 45.000 værd af indkomst. (For at holde dette eksempel enkelt, antager vi, at du ikke tager andre skattefradrag.)
$ 5000 i din traditionelle IRA vokser skattefri gennem årene. Det betyder kapitalgevinster og udbytte er i stand til at sammensætte sig selv uden først at have en skat bid at blive taget væk. Dette hjælper dig med at maksimere dine gevinster .
Til sidst, når du går på pension, og du trækker pengene fra din traditionelle IRA, betaler du hele skattelovgivningen: du betaler indkomstskat og langfristet kapitalgevinstskat.
Roth IRA forskellen med skatter
Roth IRA er beskattet forskelligt. Hvis du tjener $ 50.000, og du sætter $ 5.000 i din Roth IRA, betaler du stadig skatter på hele $ 50.000 af indkomsten.
På overfladen kan dette lyde som en værre aftale. Hvorfor betale skat i dag, når du kunne udskyde disse skatter i stedet?
Her er den overbevisende grund til, at Roth IRAs er så store: du betaler ALDRIG skatter på disse penge igen, ikke engang på dine kapitalgevinster og udbytte.
Med andre ord kan pengene vokse og sammensatte skattefri, og når du trækker pengene tilbage i pension, betaler du ikke en skat i skatter, ikke engang på disse gevinster.
Skal jeg vælge en traditionel IRA eller en Roth IRA?
Tal med en kvalificeret skatteansvarlig om, hvilken konto der passer til dig. Som en generel tommelfingerregel er Roth IRA'erne gode til folk i deres 20'erne, 30'erne og 40'erne, der stadig har flere årtier tilbage til pensionering.
Denne aldersgruppe vil sandsynligvis se de største gevinster i deres portefølje, så de vil drage størst fordel af at være fritaget for at betale skat på disse gevinster.
Også, hvis du tror, du er i en lavere skattekonsol nu, end du vil være i fremtiden, er en Roth IRA generelt det bedste valg. Lad os antage, at du i øjeblikket er inde i 20 procent eller 25 procent skatkonsol, og du mistanke om, at du i fremtiden vil være i 30 procent eller 35 procent skatkonsol. I denne situation er du bedre til at investere i en Roth IRA.
Når det er sagt, er det næsten umuligt at forudsige skatteprocenter i fremtiden, fordi ingen ved, hvilke love kongressen vil passere.
Mange mennesker befinder sig også i en lavere skattekonsol, når de går på pension, fordi de får mindre indkomst. Igen vil du gerne mødes med en kvalificeret skattefagleder for at afgøre, hvilken handling der er bedst for dig.
Er jeg berettiget til at investere i en Roth IRA?
Ikke alle er berettiget til at bidrage til en Roth IRA.
Først og fremmest kan du kun bidrage med fortjent, skattepligtig kompensation. Det betyder, at hvis du ikke har tjent en penny i år, kan du ikke lave et Roth IRA-bidrag.
Som vi lige har diskuteret, jo yngre en person er, desto mere sandsynlige er de at drage fordel af en Roth IRA. Som følge heraf forsøger mange forældre at oprette Roth IRA'er for deres børn.
Forældre opdager imidlertid, at de ikke kan oprette en Roth IRA for deres børn, medmindre barnet tjener skattepligtig indkomst.
For det andet skal din indkomst være under en bestemt tærskelværdi.
Denne artikel forklarer berettigelses- og bidragsgrænser.
Hvad hvis vi er en gift, en-indkomst husholdning?
Hvis du og din ægtefælle sender en fælles selvangivelse, kan du begge gøre hverken IRA-bidrag, selvom kun en af jer har skattepligtig kompensation.
Med andre ord, hvis din husstand består af en arbejdende mor og en hjemme-hjemme-far eller omvendt, kan begge forældre hver især bidrage med penge til deres egen IRA. Det er ligegyldigt, hvilken ægtefælle der har opnået kompensationen.
Dine samlede bidrag - som et par - kan ikke være mere end den skattepligtige kompensation, der er rapporteret om din fælles selvangivelse.