At komme omkring $ 250.000 grænser er lettere end du tror
I det væsentlige, når du angiver en bankkonto som betales ved døden, har den person, du har navngivet, ikke ret til nogen af pengene, før du går forbi. Når du gør det, bliver de pludselig ejer af kontoen. Den omgår din ejendom og er endnu stærkere end din sidste vilje og testamente. Det er en slags genkaldelig tillid i, at der er en anden, der har en begunstiget interesse i kontoen. Det er grunden til, at disse typer af konti ofte omtales som "den fattige mands tillidsfond". For næsten ingen papirarbejde og gratis omkostninger opnår de mange af de samme nettoeffekter af en basisk tillidsfond. Aktiverne i kontoen kommer til at springe over probate helt!
På grund af denne begunstigede interesse giver FDIC dig i øjeblikket mulighed for at dække så meget som $ 1.250.000 i en enkelt finansiel institution ved at udpege op til fem (5), der skal betales af modtagere af døden, hvoraf ingen kan dækkes for mere end $ 250.000.
En illustration kan hjælpe dig med at forstå strategiens grundmekanik.
En illustration af hvordan betalbare på dødsbetegnelser kunne øge dine FDIC-dækningsgrænser
Forestil dig at du er læge. Du har fem børnebørn. Du vil beholde alle dine penge i en enkelt bank, men vil stadig sove godt om natten og vide, at du er dækket af FDIC-grænser.
Du vil ikke beskæftige dig med at parkere dine penge i statskasseveksler, obligationer eller noter.
I stedet for at dumpe $ 1.250.000 til en kontokonto eller sparekonto, ville du i stedet gøre noget som dette:
- $ 250.000 depositum, udpeget til døden til Jane Smith
- $ 250.000 checkkonto, der skal betales ved døden til Andrew Smith
- $ 250.000 opsparingskonto, der skal betales ved døden til Gregory Smith
- $ 250.000 penge markedskonto, der skal betales ved død til Elizabeth Smith
- $ 250.000 opsparingskonto, der skal betales ved døden til Heather Smith
Ved at gøre dette, hvis banken skulle svigte i et katastrofalt sammenbrud, ville FDIC komme ind og genoprette hele $ 1.250.000, hvilket er 5x de normale dækningsgrænser! For at teste om du gør det korrekt, skal du tage et øjeblik med at spille rundt med FDIC EDIE-kalkulatoren (EDIE er kort for "Elektronisk indskudsforsikringsvurdering"), som giver dig mulighed for at køre scenarier for at se, om du beskytter dine aktiver ved at vise hvordan meget penge du ville komme i en bank lukning.
En håndfuld ulemper, der skal betales på dødsregnskaber
Som med alle ting i livet er der nogle ulemper ved at bruge den betalbare ved dødsbetegnelse for at øge dine FDIC-forsikringsgrænser på ting som f.eks. Opsparingskonti eller indskudsbeviser.
Mange stater rundt om i landet har meget stærke love om den proces, der skal følges, hvis du nogensinde skifter dig og ønsker at ændre den udpegede modtager på en betalt på dødskonto. Andre dele af landet kan endda give dig et mærkeligt udseende, hvis du anmoder om en sådan konto. I stedet skal du fortælle dem, at du vil have en "Totten Trust".
For mange mennesker er det i mange situationer en lille pris at betale. Fordelene ved ikke kun at sove bedre om natten på grund af de højere indskudsforsikringsgrænser og springe probate på aktiverne i kontoen er for gavnlige at videresende og forklarer, hvorfor så mange mennesker er fans af denne tilgang.
Bare husk: Du kan ikke tilsidesætte din betalbare ved dødsinstruktioner, som er en type genoprettelig levende tillid, med en vilje. Hvis du navngiver din søn som modtager på kontoformularen, og derefter senere forlader pengene til din datter i din vilje, vil din datter ikke modtage noget.
Hun har praktisk talt ingen tilbagesendelse, og sønnen er ikke forpligtet til at ære din sidste vilje og testamente. Pengene er lovligt og lovligt hans at gøre med som han glæder sig over, fordi det øjeblik du gik forbi, blev kontoen hans personlige ejendom. Den moralske: Vær helt sikker på, at du vil være i orden med modtageren af den betales på dødskonto, der modtager pengene, for hvis der sker noget med dig, så er det præcis, hvad der vil ske. Du er også nødt til at kæmpe med det faktum, at pengene vil være ubegrænsede. Hvis du er bekymret over dine modtagers vaner, skal du overveje en udnyttelsesfond i stedet.