Vælg bare en fond, der har året nærmest din planlagte pensionsdato som en del af navnet - for eksempel hvis du forventer at gå i pension i 2030, kan du vælge Fidelity Freedom 2030-fonden - og dine aktiver vil blive investeret i, hvad fonden Virksomheden mener, at det er den ideelle blanding af aktier og obligationer for den pågældende pensionsdato.
Det vil endda automatisk ændre den blanding i tide, blive mere konservativt investeret som du nærmer dig pensionering.
I mange tilfælde vil din virksomheds 401 (k) plan have en sådan plan som din standardinvesteringsmulighed, hvilket betyder, at hvis du ikke foretager nogen ændringer, vil dine bidrag blive investeret i en sådan fond. Men target-date midler er ikke uden deres ulemper.
Investor Pas på
Hvis du ikke er forsigtig, kan mål-dato-fondens hovedfordele også være en fare, med deres "set-it-and-forget-it" omdømme, der gør dig til en falsk følelse af tillid og selvtilfredshed. Bare fordi en fond har året med din påtænkte pension i sit navn, er der ingen garanti for, at den faktisk passer godt til din unikke investeringsramme og temperament - de to vigtigste faktorer for at bestemme din optimale aktivfordeling.
I løbet af den store recession i 2008 mistede nogle investorer i 2010 måldatafonde en masse penge, da markedet faldt med næsten 40 procent.
De forventede sandsynligvis, at deres midler blev investeret mere konservativt, da en fond for 2010 var rettet mod personer, der ønskede at gå på pension på bare to år.
Det fremhævede et vigtigt udkig efter måldagsfonde. Tag flere virksomheder, der tilbyder måldagsfonde designet med samme pensionsdato i tankerne, og du vil finde forskellige aktivfordelingsdesigner - nogle gange meget forskellige.
For eksempel fandt en gennemgang af mål-dato 2040-midler, som blev tilbudt af de 10 bedste målfondsfamilier af aktiver under ledelse, kapitalandele fra 71 procent helt op til 95 procent.
Den bedste fond for dig
Uanset om du allerede er investeret i en target-date-fond eller bare overvejer en, skal du tage et par minutter for at bestemme din optimale aktivfordeling ved hjælp af et gratis online værktøj, som f.eks. Vanguards Investor Questionnaire.
Så, hvis du er begrænset til en bestemt fondfamilie - som det er tilfældet, hvis du investerer gennem en arbejdsplads 401 (k) -plan - find den måldagsfond, der passer bedst til denne tildeling. Det er måske ikke det år med din planlagte pension i sit navn!
Lad os f.eks. Sige at du er 35 år og planlægger at gå på pension i 70-års alderen - det vil sige omkring 2052. Du kan antage, at du skal investere i en 2050-fond siden den dato, der passer bedst til din planlagte pensionsdato i 2052. Hvis du kun har adgang til Vanguard-mål-datafonde, har 2050-fondens aktivfordeling 90% / 10% aktie- / obligationsallokering.
Men det kan være for aggressivt en aktivfordeling for dig. Et investor spørgeskema som Vanguards kan foreslå en 80 procent / 20 procent aktier / obligationer asset allocation baseret på dine svar på spørgsmål om risikotolerance.
For at få den 80 procent / 20 procent tildeling skal du vælge Vanguards 2035 fond. På den anden side, hvis din arbejdspladsplan bruger amerikanske fonde, matcher 2040-fonden nærmest din optimale aktivfordeling.
En mål-dato fond vil få dig i den rigtige aktivfordeling ballpark, men den nøjagtige aktiv blanding vil variere fra virksomhed til virksomhed, så det er på dig at gøre forskningen og vælge den fond, der bedst passer til dine behov.
Scorer de laveste gebyrer
Hvis du frit kan vælge mellem flere fondsfamilier - måske giver din 401 (k) -plan dig adgang til et mæglervindue, eller investerer du gennem en IRA - gå et skridt videre. Find måldagsfonde fra flere fondsfamilier, der matcher din optimale aktivallokering, og find derefter den, der har det laveste udgiftsforhold.
Blandt de 1040 mål-dato 2040-fonde varierer omkostningsforholdene fra et lavpunkt på .16 procent helt op til .94 procent.
For hver $ 1.000 investeret, betyder det årlige omkostninger på $ 1,60 til $ 9,40. Det er ikke overraskende, at en sammenligning af, hvordan de 10 midler udført i 2016 viste, at den med den højeste omkostningsprocent udfører meget mere dårligt (5,2 procent afkast) end den med den laveste udgiftskvote (et 8,7 procent afkast).
Vælg omhyggeligt
Target-date midler tjener definitivt et nyttigt formål med at forenkle beslutninger om tildeling af aktiver . Lad dog ikke deres enkelhed sætte dig i en falsk følelse af selvtillid. At vælge en fond, fordi den har datoen for din planlagte pension som en del af navnet, er ikke nok. Tag dig tid til at bestemme din optimale aktivfordeling, og vælg derefter en fond, der er udformet i overensstemmelse hermed.