Sådan gør du Roth vs Pre-Tax 401 (k) Beslutning
Skal du afsætte besparelser i den traditionelle før skat 401 (k) eller Roth 401 (k) ?
Hvis du tager lidt tid at forstå forskellene mellem en traditionel før skat og Roth 401 (k) , kan du reducere dine samlede levetidsskatter betydeligt. Endnu vigtigere vil du tage et proaktivt skridt mod planlægning for din egen pensionering.
Betal dine skatter nu eller senere. Roth 401 (k) s giver dig mulighed for at bidrage efter skat dollars, der kan vokse til at være skattefri efter alder 59 ½ så længe du har haft kontoen i mindst 5 år. At vælge, om det giver mening for dig at modtage skattebesparelsen nu eller senere, er en stor del af beslutningen før skat vs. Roth 401 (k). Her er nogle vigtige ting at se på, hvis du forsøger at afgøre, om at bidrage til en Roth 401 (k) gør for dig:
Bestem den type plan, din arbejdsgiver tilbyder
Først skal du kontrollere, om din arbejdsgiver tilbyder en Roth 401 (k). Dette kan virke som en no-brainer, men Roth 401 (k) er forholdsvis ny og tilbydes ikke af alle arbejdsgivere.
Ca. 60 procent af de store pensionsplan sponsorer tilbyder nu en Roth-mulighed. Mange arbejdsgivere tilbyder en 401 (k) bidragsordning efter skat , men dette kan afvige betydeligt fra en Roth 401 (k) efter skat og bør ikke forveksles med en Roth 401 (k). Hvis du har en Roth 401 (k) tilgængelig, skal du også være opmærksom på, om Roth-kontoen har de samme funktioner som den traditionelle 401 (k) før skat.
Det er også vigtigt at forstå, hvordan din virksomheds matchende bidrag fungerer (hvis din arbejdsgiver tilbyder en kamp). Mange arbejdsgivere giver et incitament til at deltage i en 401 (k) plan gennem matchende bidrag. Du ønsker ikke at gå glip af at maksimere din 401 (k) kamp, og hvis du har en virksomhedsaftale, vil du stadig få kampen, hvis du vælger at deltage i Roth 401 (k). Bare husk på, at hvis du deltager i en Roth 401 (k), er firmaets kamp et bidrag før skat. De matchende midler og investeringsvæksten i dette selskab forudsat at midlerne bliver beskattet som almindelig indkomst, når du begynder at tage udlodninger ved pensionering.
Traditionel og Roth 401 (k) s: Forstå forskellene
De årlige bidragsgrænser for en Roth 401 (k) er de samme som for en traditionel 401 (k) før skat. I 2018 kan du bidrage op til $ 18.500 til en 401 (k). Hvis du er 50 år eller ældre, kan du bidrage med yderligere 6000 dollars.
Den største forskel mellem Roth og traditionelle 401 (k) før skat er, hvordan de beskattes. Som navnet antyder, hjælper traditionelle traditionelle 401 (k) s "før skat" med at sænke dine skatter nu. Du skal dog betale skat senere, når du begynder at tage penge ud i pension.
Med en Roth 401 (k) stiller du til side efter skat dollars, der beskattes nu, men indkomstskat pauser kommer senere med skattefri tilbagekøb af investeringsgevinster under pensionering.
Her er en meget enkel forklaring på hovedforskellen mellem den traditionelle og Roth 401 (k):
Traditionel "før skat" 401 (k) - Du betaler indkomstskatter, når du tager udlodninger
Roth 401 (k) - Du betaler indkomstskatter på dine bidrag og kan foretage skattefri distribution
Det er også vigtigt at bemærke lighederne og forskellene mellem en Roth 401 (k) og en Roth IRA. Roth 401 (k) s og Roth IRA'er tilbyder begge skattefri vækst i investeringsindtjeningen. Imidlertid er Roth IRA-bidragsgrænsen væsentligt lavere end 401 (k) ($ 5.500 pr. År sammenlignet med 18.500 $ i 2018).
Roth IRA er også underlagt indkomstbegrænsninger.
For eksempel er 2018 enkeltpersoner med ændret justeret bruttoindkomst (AGI) på 135.000 dollars eller mere ikke kvalificerede til en Roth IRA, ligesom par registrerer i fællesskab med modificeret AGI på 199.000 dollars eller mere. I modsætning til Roth IRA er din evne til at bidrage til en Roth 401 (k) ikke påvirket af dit indkomstniveau, fordi Roth 401 (k) s ikke er underlagt indkomstbegrænsninger.
Det er muligt at bidrage til både en Roth 401 (k) og en traditionel 401 (k) så længe dine samlede bidrag ikke overstiger $ 18.500 ($ 24.500 hvis du er 50 eller ældre) i 2018. En nylig undersøgelse fremhævede fordelene ved at bidrage til en kombination af traditionelle og Roth-konti.
Vil sænke din skattepligtige indkomst hjælpe dig med at kvalificere dig for andre skatteafbrydelser?
De fleste mennesker får en ikke så fredelig ubehagelig følelse, når skattefaget kommer op. Men det er vigtigt at i det mindste have en grundlæggende forståelse af din indkomstskatssituation. En lille skattebevidsthed kan gøre en enorm forskel. I mange tilfælde kan den enkle handling at sænke din justerede bruttoindkomst (AGI) hjælpe dig med at kvalificere dig til skattelettelser og andre skattelettelser. For eksempel er pensionskreditorens kredit ikke tilgængelig, hvis din AGI er over $ 63.000 for ægtefæller, der indgive i fællesskab, $ 47.250 for husstandsstatus og $ 31.500 for alle andre filers (single eller gift og arkivering separat).
At bidrage til 401 (k) før skat kan hjælpe dig med at få mere af en skattekredit, hvis din indkomst ligger lidt over disse grænser. At være opmærksom på din justerede bruttoindkomst og sænke den, når det er muligt, kan også gøre dig berettiget til en fradragsberettiget IRA eller en Roth IRA.
Vil du betale indkomstskatter nu eller i fremtiden?
De fleste af os ønsker at minimere vores skattebyrde så meget som muligt. At forsøge at navigere vores komplicerede indkomstskat kode i USA kan gøre Roth vs beslutningsprocessen før skat synes lidt kompliceret. Men hvis du bryder det ned i kernen, kommer det hele ned på, om du vil betale skat nu (Roth) eller på det tidspunkt du trækker pengene (før skat). At bestemme den bedste mulighed for dig kræver en lille pension planlægning at bestemme, hvornår du tror, du vil være i den højeste skattebeslag.
Hvis du er i de tidlige stadier af din karriere og i øjeblikket er i en lavere indkomstskatkonsol, synes Roth-indstillingen at tiltrække. Du kan låse i kendte indkomstskat satser i dag, som kunne være lavere end din fremtidige skatkonsol ved pensionering, når du skal bruge din pensionsopsparing. Men hvis du er i dine højeste indtjeningsår og nærmer dig pension, er det sandsynligvis mest hensigtsmæssigt at tage skatteafbrydelserne i dag med et traditionelt 401 (k) bidrag før skat. Som følge heraf vil du have gavn af at betale skat ved pensionering i stedet for i dine højindtægtsår umiddelbart før du forlader arbejdsstyrken.
De fleste pensionister i dette land ender med en indkomst erstatning rate under pensionering, der er lavere end deres indkomst under arbejdet. Men hvis du tror, at din indkomst faktisk vil være højere i pension, kan Roth 401 (k) være mere fornuftig. Roth 401 (k) begynder at se ud som en lys ide, hvis du er bekymret for, at selv om din indkomst ikke går i pension, kan skattesatserne være højere.
Hvor god er du ved at forudsige fremtiden?
Det kan være svært at gøre Roth vs. 401 (k) før skat beslutning, når fremtidige skatteprocenter er usikre. I stedet for at stole på en formue eller Magic 8 Ball for at forudsige fremtiden, så prøv at spørge dig selv om disse spørgsmål for at hjælpe dig med at bestemme:
Hvor sandsynligt er det, at din indkomst vil stige mellem nu og pension? Når det kommer til personlige økonomiske forhold, er vi ikke altid så store til at forudsige fremtiden . Det kan være endnu sværere at forudsige, hvad Kongressen vil gøre med skatteprocenter årtier fra nu af. Når det er sagt, bør du alvorligt indtjene dit fremtidige indtjeningspotentiale, når du foretager Roth vs 401 (k) -afgørelsen før skat. Hvis du er på eller i nærheden af dine højeste indtjeningsår lige nu, kan du holde fast ved traditionelle 401 (k) bidrag før skat. Men hvis du forventer, at din indkomst øges, vil du sandsynligvis se din skattekonsol øges. Dette kunne binde dig til en højere skattekonsol og gøre Roth-indstillingen mere tiltalende.
Planlægger du at arbejde under pensionering? Du kan ikke se nogen store ændringer i din skattekonsol, hvis du planlægger at arbejde i traditionelle pensionsår. Slutresultatet af dette kunne holde dig i samme skattekonsol. Normalt hvis din skatkonsol er den samme ved pensionering, vil du se lige fordele med en Roth i forhold til en skat 401 (k) før skat. I denne situation kan det være med til at overveje at holde nogle penge på en Roth-konto for at undgå at se din indkomstskat krybe ind i en højere marginal skatkonsol.
Hvad er chancerne for at du vil gå på pension i løbet af en periode med højere indkomstskatter? Hvis du er bekymret for højere skatter over hele linjen i landet som et resultat af det nuværende politiske og økonomiske landskab, bør du overveje at gå med en Roth 401 (k). Det er dog vigtigt at bemærke, at bare fordi indkomstskat satser kan stige over hele linjen betyder det ikke nødvendigvis, at din personlige skattesats bliver højere.
Som du sikkert kan fortælle Roth vs 401 (k) før skat er beslutningen lidt mere kompliceret end det ser ud til. At vælge den bedste konto for dig afhænger af en række faktorer som dine forventninger til fremtidige skatteprocenter og hvor meget skattefordeling du søger. Tjek denne Roth vs Kalkulator før skat, hvis du vil have yderligere vejledning, når du sammenligner dine muligheder.