Pension Savers har en anden måde at gemme på en Roth-konto
Derfor er det altid vigtigt at kende dine pensionsplaner bidragsgrænser.
IRS-grænsen for 401 (k) bidrag er $ 18.000 i 2016 (plus en anden $ 6.000, hvis du er 50 eller ældre). Imidlertid er de fleste mennesker uvidende om, at de muligvis kan spare ekstra penge i deres arbejdsgiverbaserede pensionsplan. I nogle tilfælde betyder "spare mere" at bidrage op til den årlige samlede præmiebegrænsningsgrænse (fra både medarbejder og arbejdsgiver) på $ 53.000 (plus $ 6.000 indhente 50 og ældre) eller 100% af din kompensation, alt efter hvad der er mindre. Det lyder som en god plan, hvis du har evnen til at spare så meget for pensionering, men de fleste er ikke i stand til at maksimere deres pensionsplanbidrag. Men hvis du allerede er heldig nok til at kunne bidrage med det maksimale beløb, der er tilladt i før skat og Roth bidrag, er der nogle grunde til at spare mere gennem skat efter skat til en 401 (k) plan eller andet bestemt bidrag pensionsplan:
Du har evnen til at trække bidrag tilbage
Du bør generelt være i stand til at trække frivillige bidrag efter skat, med forbehold af planens retningslinjer for tilbagekøb . Det betyder, at hvis du har en nødsituation, vil du kunne få adgang til disse midler. Du kan dog ikke være i stand til at trække den tilknyttede indtjeningsvækst tilbage, og hvis du er, vil disse indtjening - men ikke dine oprindelige bidrag - blive genstand for skat og en 10% bøde hvis tilbagekaldt før alder 59 1/2.
Gør Process of saving for pension automatisk
En af de største fordele ved arbejdsgiverpensionsordninger er den bekvemmelighed og enkelthed, der er forbundet med automatiske bidrag. I stedet for at træffe en beslutning om at spare til pensionering hver gang du får en lønseddel sker dine opsparing automatisk. Som en følge heraf er besparelser efter skat i din pensionsplan på arbejdspladsen en enkel og nem måde at hæve dine pensionsbesparelser på. Alt du skal beslutte er den procentdel af din løn, du vil bidrage med, og hvordan du vil have pengene til at blive investeret. I de fleste tilfælde er dine pensionsplanlægningsoptioner identiske med dem i din før skat og Roth-konti.
Efter-Skat-konti er berettigede til en skattefri overdragelse til en Roth IRA
De største fordele ved at gøre efter skat bidrag til en pensionsplan ses normalt, når du beslutter dig for at forlade din virksomhed eller gå på pension. Din kontobalance efter skat skal bestå af to vigtige komponenter: Dit oprindelige bidrag efter skat og den udskudte indtjeningsvækst på de oprindelige bidrag. IRS'en giver dig mulighed for at adskille disse forskellige komponenter under overløbsprocessen.
På det tidspunkt, hvor du forlader din virksomhed eller går på pension, har du evnen til at rulle den skatteudskudte indtjeningsvækst til en traditionel IRA og rulle dine efter skat bidrag til en Roth IRA.
Evnen til at rulle frivillige bidrag efter skat i en Roth IRA giver dig mulighed for at tillade fremtidig indtjeningsvækst på skattefri basis, hvis du forlader pengene i Roth IRA i mindst fem år og indtil efter at have nået alder 59 ½.
Ifølge IRS er " indtjening i forbindelse med efter skat bidragsbeløb før skat i din konto. Således kan efter skat overføres til en Roth IRA uden også indtjening. Under meddelelse 2014-54 kan du rulle over beløb før skat i en distribution til en traditionel IRA, og i så fald vil beløbene ikke blive medtaget i indkomst, før de er fordelt fra IRA. ”
Antag for eksempel, at du allerede bidrager med $ 18.000 om året til din 401 (k) plan før skat, og du har evnen til at spare yderligere 12.000 dollars gennem efter skat bidrag til planen.
Efter 10 år, lad os også antage, at du har omkring $ 160.000 fra dine bidrag efter skat ($ 120.000 i bidrag og $ 40.000 i vækst). I dette scenario har du også $ 250.000 i opsparing og vækst før skat fra at bidrage med $ 18.000 pr. År (nuværende IRS maksimalt tilladte beløb). Når du forlader din arbejdsgiver til at gå på pension eller tage et nyt job, kan du overføre dine frivillige pensionsordninger efter skat til et par forskellige destinationer: $ 120.000 til en Roth IRA og $ 290.000 i en traditionel IRA eller din nye arbejdsgivers bidragsbaserede pensionsplan.
Endelig vil Roth IRA-kontoen i sig selv være værd at være ca. dobbelt (uden yderligere bidrag), hvis man går videre i yderligere 10 år til pensionering, idet man antager en årlig afkast på 7,2% og bruger Rule of 72 . Det er en ekstra $ 120.000 af skattefri vækst ved at drage fordel af at spare penge efter skat i en pensionsplan på arbejdspladsen.