Hvilket er bedre - en traditionel IRA eller en Roth IRA?
Uanset om dette betyder noget for dig, forstår forskellene mellem de to konti, dit valg lettere.
Undersøg både den traditionelle IRA og Roth IRA, så du kan få en bedre ide om, hvordan hver enkelt kan passe i din samlede portefølje.
Regnskaber, Ikke Investeringer
Tænk på både den traditionelle IRA og Roth IRA som en type firmakonto. Mange forskellige aktiver kan gå ind i det, fra aktier , obligationer , ejendomme , fonde og indeksfonde , til pengemarkeder og indskudsbeviser , men det er så meget, Kongressen begrænser det beløb, du kan sætte ind i den konto hvert år. Dette er kendt som en bidragsgrænse . Afhængigt af hvilken type IRA du vælger, vil skattemæssige konsekvenser være forskellige.
En oversigt over den traditionelle IRA
Bidrag er fradragsberettigede på det tidspunkt, de er lavet til personer og familier, der tjener mindre end de indkomstbegrænsninger, der gælder for et givet år, som regelmæssigt opdateres af IRS. Bidragsgrænserne består af en "base" bidragsgrænse og en "indhente" bidragsgrænse, som folk 50 år eller ældre kan drage fordel af. I 2017 var basisbidragsgrænsen for eksempel $ 5.500, og indskrænkningsbidragsgrænsen var $ 1.000, så en person, der var 52 år gammel, og ellers kvalificeret til en traditionel IRA, kunne bidrage med $ 6.500 til sin konto.
I de år, hvor dine penge sidder i din traditionelle IRA, så længe du følger reglerne, vil du ikke skylde nogen skat på nogen af de investeringsgevinster, du genererer. Det betyder ingen skat på kapitalgevinster og ingen skat på udbytte, renter og husleje . Selv hvis du finder dig selv at sidde på millioner på millioner af dollars i overskud, så længe det ligger inden for kontoens beskyttende rammer, får Federal, State og Local Government ikke noget. Du betaler kun skatter på væksten, når du har trukket pengene tilbage.
Du kan begynde at gøre udtag fra din traditionelle IRA i en alder af 59,5 år uden at skulle betale den tidlige tilbagetrækningstraff . Du skal begynde at tage udbetalinger og betale skat på disse tilbagekøb. Alle udbetalinger beskattes, herunder tidligere bidragede hovedstol, da den var fradragsberettiget på det tidspunkt, hvor bidraget blev foretaget, i en alder af 70,5 år, så du ikke kan ophobes for mange penge i skatbolaget.
Traditionelle IRA'er og Roth IRA'er er yderst nyttige værktøjer til beskyttelse af aktiver. Under den nuværende treårige konkursbeskyttelsesgrænse fastsat den 1. april 2016, som er justeret for leveomkostninger hvert tredje år, kan en investor have op til $ 1.283.025 i kombinerede saldi på tværs af begge typer af IRA'er og fritages for kreditorkrav. Giftede par kan fordoble dette beløb, da både den traditionelle IRA og Roth IRA skal ejes af en person. Der er ikke sådan noget som en fælles ejet IRA. Dette er en af hovedårsagerne til, at det er klogt at søge råd fra en kvalificeret konkurs advokat forud for alvorlige beslutninger, når du står over for økonomiske problemer. Det værste du kan gøre er at tegne din traditionelle IRA- eller Roth IRA-balance og erklære konkurs, da du har kostet dig selv mange års ombygning, når du kunne have dukket op fra retshuset med dine pensionsfonde intakt.
En oversigt over Roth IRA
Bidrag til en Roth IRA er lavet med efter skat dollars og er ikke fradragsberettigede på det tidspunkt, de er lavet. Men i modsætning til en traditionel IRA og under visse minimumsbetingelser, hvis du har brug for at trække dine tidligere hovedbidrag tilbage, kan du gøre det skattefrit uden en straks tilbagetrækningstraff, selvom du ikke vil kunne erstatte midlerne når de har forladt kontoen. Der er skattemæssige konsekvenser for eventuelle investeringsgevinster eller andre midler, der overstiger de historiske bidrag til Roth IRA, hvis de tages før 59,5 år.
I løbet af årene er pengene i Roth IRA, hvilket overskud du genererer, vil vokse skattefri.
Der er ingen obligatorisk distributionsalder. Hvis du bor for at være 105 år og ender med en $ 25.000.000 Roth IRA, fordi du opdagede de næste McDonald's, behøver du ikke at give et dime af det til føderale, statslige og lokale myndigheder, hvis du lavede en tilbagetrækning og begyndte at bruge det under de nuværende regler.
De samme konkursbeskyttelser, der dækker det traditionelle IRA, dækker også Roth IRA.
Skattelukningsydelserne er så gavnlige for en Roth IRA, at kongressen specifikt begrænser det til enkeltpersoner og familier med justerede bruttoindkomster på under bestemte forudbestemte tærskler. Disse opdateres hvert år.
For at drage fordel af Roth IRAs skattefordele er mange amerikanere, der ikke kvalificerer sig, fordi de tjener for meget penge i en teknik kaldet en "bagdør Roth IRA", der indebærer finansiering af en traditionel IRA, og derefter konverteres til en Roth IRA.
Hvordan kan jeg åbne en IRA-konto?
En Roth IRA og en traditionel IRA er begge typer konti, ikke investeringer, så du kan åbne enten med mange forskellige typer af finansielle institutioner. Hvis du går til en bank eller kreditforening, kan de tilbyde enten en type IRA, men kun tillade dig at lægge indskudsbeviser i dem.
Hvis du ejer enten IRA med et rabatmæglerfirma som Charles Schwab eller Scottrade, kan du lægge næsten alt, hvad der er offentligt omsætteligt til det, herunder børsnoterede indeksfonde som SPDRS eller blue chip-aktier . Nogle investorer, der udelukkende bruger gensidige fonde til deres pensionskrav, foretrækker at åbne en IRA-konto direkte hos en fondsforeningsfamilie som Fidelity eller Vanguard.
Hvor mange penge skal jeg starte?
Den mindste åbningsbalance for hver type IRA bestemmes af det finansielle institut, som du åbner kontoen for. Nogle kræver $ 1.000 til $ 3.000. Et par vil give dig mulighed for at starte med så lidt som $ 100, under forudsætning af at du indbetaler et minimumsbeløb pr. Måned i en given periode for at demonstrere din opsparing.
Kan jeg have begge typer?
Ja, og du kan endda tilføje penge til begge i samme år, forudsat at dit samlede, kombinerede bidrag ikke overstiger de bidragsrammer, der gælder for året. I et år hvor en 37-årig kun kan bidrage med i alt 5.500 dollars, kan den person sætte $ 2.000 i en traditionel IRA og $ 3.500 i en Roth IRA, fordi de kombineres, er de stadig eller under $ 5.500-grænsen. Hvis du overskrider grænserne for bidrag og ikke afhjælper det inden for et bestemt tidsrum, vil regeringen vurdere skatter, som i det væsentlige vil udslette din overskudsbalance.
Kan jeg få en Roth IRA og / eller traditionel IRA Plus en pensionskonto på arbejdspladsen?
Ja. Uanset om du har et W-2 job eller arbejder for dig selv, har du mange muligheder for ekstra pensionskonti. Udover at finansiere en Roth IRA eller Traditionel IRA hvert år kan du også finansiere en traditionel 401 (k) , en Roth 401 (k), en Solo 401 (k) , en 403 (b) , SEP-IRA , SIMPLE IRA , eller andre kvalificerede planer. Disse har ofte andre fordele af deres egen, herunder ubegrænset konkursbeskyttelse oven på den konkursbeskyttelse, der tilbydes på de diskuterede IRA'er.