Hvordan realkreditmarkedet fungerer
Et subprime realkreditlån er et realkreditlån til en person, som normalt ikke ville kvalificere sig.
Dette kan skyldes indkomst, dårlig kredit historie eller begge dele. Som en garanti har disse lån normalt en højere rente. Mange af disse lån blev lavet som rentetilpasningslån , hvilket betyder, at satser vil tilpasse sig over tid og øge de månedlige betalinger.
Subprime-realkreditlånet har større risiko for misligholdelse, og banker begrænser derfor normalt den procentdel, de har på bøgerne. Men med de faldende rentesatser i de sidste par år har mange flere personer, der normalt ikke ville kvalificere sig til et realkreditlån, draget fordel af de lavere renter og fik realkreditlån. Mange af disse mennesker strækkede sig selv til grænsen, idet de antog, at de ville være i stand til at refinansiere, når deres renter justerede sig. Boligbommen sluttede, og mange byggede ikke så meget egenkapital som de håbede og kvalificerede sig ikke til at refinansiere deres realkreditlån. De fandt, at de ikke længere kunne foretage betalinger og begyndte at misligholde lånene.
Secondary Mortgage Market
Det sekundære realkreditmarked er det marked, hvor banker sælger realkreditlån til andre banker. De vil pakke grupper af realkreditlån sammen og sælge grupperne til andre banker. I teorien spredes risikoen mellem flere banker og beskytter alle, hvis boligmarkedet skulle briste i et område.
Fannie Mae og Freddie Mac er nøglen til at hjælpe det sekundære realkreditmarked til at fungere. De køber lånene fra de oprindelige banker, så bankerne vil have likviditet til at lave nye lån og så sælge dem til andre banker, ofte investeringsbanker. Det sekundære realkreditmarked oplevede problemer, da investeringsselskaber, andre lande og banker stoppede med at købe disse realkreditlån. De frygtede, at de ikke længere var værdifulde på grund af de seneste afskærmninger og standardindstillinger på alle subprime-pantelånene.
Redningsplan
Den amerikanske regering tilbød en redningsaktion og aftalt at tilbageføre de fleste af de lån, som Fannie Mae og Freddie Mac holdt den 6. september 2008. Renterne på realkreditlån faldt; markedet syntes at rally lidt omkring, at disse lån blev garanteret. Således blev regeringen enige om at dække op til 200 milliarder dollar i lån, således at markedet kunne forblive flydende.
Fannie Mae og Freddie Mac bailout var ikke nok til at redde de to største investeringsselskaber i USA. Lehman Brothers erklærede konkurs den følgende uge, og Merrill Lynch blev solgt til Bank of America. Dette medførte en krise på Wall Street og resulterede i at dæmpe aktiekurserne i USA og rundt om i verden.
Forbrugernes tillid blev rystet, da AIG også var udsat for en krise.
AIG kom i problemer ved at tilbyde forsikringsprodukter, der garanterede lånet beløb sig til investorer, da lånene gik i misligholdelse. Med den seneste stigning i misligholdelsen fandt virksomheden, at de ikke længere havde nok til at dække alle standardindstillingerne. De amerikanske regeringer trådte igen ind og støttede AIG, så det ikke ville gå under også.
Et genoprettende marked og hvad du skal gøre
Det har taget mange år for boligmarkedet at komme sig. Mange endte med at miste deres hjem, og bankerne begyndte at være meget mere forsigtige med at låne penge til folk. Priserne på boliger faldt, men begynder at se en stigning i værdien igen. Men bankerne er meget mere forsigtige med at låne penge til folk.
Bailouts og brugen af gyldne faldskærme til de ledere, der førte deres virksomheder til at behøve bailouts førte til Occupy Wall Street bevægelsen i 2011.
Bevægelsen fokuserede på uligheden mellem verdens rigeste og de øvrige 99% af verdens befolkning. mange mennesker, der tog eksamen under den økonomiske krise, havde en vanskelig tid at finde job. Bailouts kan have sparet nogle få virksomheder, men det synes ikke at have den håbede effekt på økonomien, da den fortsatte med at kæmpe i flere år.
Du skal også kigge på din gældsbelastning. Det er en god ide at reducere det beløb, du har. Mange mennesker ser på alle former for kredit og føler, at krisen også kan sprede sig til kreditkortmarkedet. Du kan beskytte dig selv ved at leve inden for dine midler og fokusere på at komme ud af gælden.
Din opsparing og investeringsstrategi skal forblive den samme. Du bør fortsætte med at spare og investere dine penge. FDIC skal kunne klare andre bankkollaps. Aktiemarkedet vil komme sig til sidst, og dine penge vil fortsætte med at vokse. Husk at sprede dine investeringer, så du ikke har dem alle i ét firma. En nem måde at gøre dette på er at investere i gensidige fonde.
Det kan også være nødvendigt at opbygge din nødfond, fordi det kan blive sværere at finde et job under en recession. Normalt fører en recession til afskedigelser, hvilket igen fører til en større recession, som så fører til flere afskedigelser. Det er en ond cirkel. Det kan føre til en deflationstid , hvilket er endnu vanskeligere at komme sig fra. Gør hvad du kan for at forberede dig på at forblive konkurrencedygtig på arbejdsmarkedet.
Det er vigtigt at være parat til at håndtere en økonomisk krise. God grundlæggende pengeforvaltning med et budget, der giver dig mulighed for at komme ud af gæld og opbygge dine besparelser, kan hjælpe dig med at håndtere en økonomisk krise meget bedre. Tag skridtene under gode økonomiske tider for at forberede de dårlige.