Fair Credit Reporting Act (FCRA) er en føderal lov, der beskriver, hvordan forbrugerkreditoplysninger kan indsamles, udleveres og anvendes. Under FCRA har forbrugerne ret til at se oplysningerne i deres kreditfil og at bestride unøjagtige oplysninger. Federal Trade Commission (FTC) offentliggør den fulde tekst af FCRA. Som forbruger bør du være opmærksom på dine rettigheder.
FCRA-regler for forbrugerrapporteringsbureauer
FCRA definerer forbrugerrapporteringsbureauer som virksomheder, der indsamler kreditoplysninger om forbrugere med henblik på at sælge informationen til tredjepart.
De mest kendte eksempler på forbrugerrapporteringsbureauer er de tre største kreditbureauer : Equifax, Experian og TransUnion. De er dog ikke de eneste forbrugerrapporteringsbureauer i USA I april 2016 offentliggjorde forbrugerfinansieringsbureauet en liste over næsten 50 forskellige virksomheder, som selvidentificerer som forbrugerrapporteringsbureauer. FCRA-reglerne for kreditrapportering gælder også for disse agenturer.
I henhold til FCRA er kreditbureauer og andre forbrugerrapporteringsorganer forpligtet til at:
Giv dig en kopi af din kreditfil på din anmodning . Du skal give personligt identificerende oplysninger, så kreditbureauet kan bekræfte, at du er den person, der anmoder om din kreditrapport. I disse tilfælde skal kreditbureauerne give dig en gratis kopi af din kreditrapport :
- En gang om året gennem den centrale hjemmeside annualcreditreport.com
- En virksomhed har truffet negativ indsats (nægtet din ansøgning eller opkrævet en højere rente) på grund af oplysninger i din kredit rapport
- Du er ledig og planlægger at søge job inden for de næste 60 dage
- Du er på velfærd
- Du har været offer for identitetstyveri
- Din kreditrapport indeholder unøjagtige oplysninger som følge af identitetstyveri
Undersøg oplysninger, du bestrider , medmindre du ikke giver bureauet tilstrækkelige oplysninger til at undersøge din tvist, du bestrider alt på din kredit rapport, eller du redigerer et emne uden at tilbyde yderligere oplysninger om din tvist.
Ret eller slet unøjagtige oplysninger inden for 30 dage efter din tvist eller op til 45 dage, hvis du sender yderligere oplysninger efter indgivelse af din skriftlige tvist.
Slet forældet (negativ) information mere end syv til 10 år gammel, afhængigt af typen af oplysninger.
Begræns adgangen til din fil til kun de virksomheder, der har et tilladt formål for at se din kreditrapport.
Giv din kreditrapport kun til arbejdsgivere med dit skriftlige samtykke.
Giv dig en kopi af din kredit score på din anmodning.
Giver dig mulighed for at fravælge forhåndsskrevne kredittilbud .
Krav til informationsmøbler
FCRA gælder for mere end bare kreditbureauer. De virksomheder, der giver information til kreditbureauerne, informationsmæglere, har også forpligtelser. For eksempel:
- Kan ikke rapportere unøjagtige oplysninger
- Skal straks opdatere og korrigere eventuelle unøjagtige oplysninger, der tidligere er stillet til kreditbureauerne
- Skal fortælle dig om eventuelle negative oplysninger, der rapporteres til kreditbureauerne inden for 30 dage
- Skal lade kredit bureauerne kende, når du frivilligt lukker en konto
- Skal have en procedure til at reagere på identitetstyveri meddelelser sendt af kredit bureauer
- Kan ikke rapportere konti, som du tidligere har rapporteret, var resultatet af identitetstyveri
Du har ret til at bestride ukorrekte kreditrapporteringsoplysninger direkte med de skriftlige oplysninger. Efter at have modtaget din tvist skal kreditoren give besked til kreditbureauet for din tvist og må ikke fortsætte med at rapportere unøjagtige oplysninger, før den har undersøgt din tvist.
Krav til virksomheder, der bruger din kreditrapportoplysninger
Virksomheder kan anmode om at se din kredit rapport, hvis de har et tilladt formål , for eksempel at yde kredit til dig, efter du har indsendt en ansøgning. FCRA kræver, at disse virksomheder:
- Fortæl dig, hvornår du er blevet slået ned på grund af oplysninger i din kredit rapport
- Giv dig navn og adresse på kredit bureauet, der leverede den rapport, der blev anvendt i beslutningen om at slå dig ned.
Håndtering af FCRA overtrædelser
Du kan søge erstatning fra en virksomhed, der overtræder dine rettigheder i henhold til FCRA, uanset om det er kredit bureauet, en informationsmægler eller en bruger af dine kredit rapportoplysninger.