Rapporteringsorganer kompilere data om din kredit historie
Kreditbureauer, også kaldet kreditrapporteringsbureauer, er virksomheder, der indsamler og vedligeholder forbrugerkreditoplysninger, og videresælger det til andre virksomheder i form af en kreditrapport. De er alle offentligt handlede, for-profit-selskaber, de er ikke ejet af regeringen. Regeringen har dog lovgivning - Fair Credit Reporting Act (FCRA) - der regulerer, hvordan disse og andre kreditbureauer kan og skal fungere.
Hvad Kreditrapporteringsbureauerne gør ... og hvad de ikke gør
De store kreditbureauer modtager kreditrelaterede oplysninger fra virksomheder, som du driver forretning med. De trækker også typisk relevante offentlige registre , som skattelettelser eller konkursoplysninger, og inkluderer også dette i din kreditrapport.
Derefter sælger de dine kreditoplysninger til virksomheder, der har en juridisk gyldig grund til at gennemgå det. For eksempel har et firma, som du har ansøgt om kredit med, et gyldigt behov for at se på din kredit historie. Dine oplysninger kan også sælges til virksomheder, der ønsker at prescreen dig for deres produkter og tjenester.
Men kreditrapporteringsbureauer kan kun levere informations- og analyseværktøjer, der hjælper virksomheder med at træffe beslutninger om, hvorvidt de skal tilbyde dig kredit og hvilken slags rente de skal opkræve dig. Byråerne selv træffer ikke disse beslutninger.
Kreditrapporteringskontorer er separate enheder
Kredit bureauer har ofte forretningsforbindelser med banker, kreditkortudstedere og endda andre virksomheder, som du måske har konti med.
Din kontohistorik vises på en eller alle dine kreditrapporter fra disse agenturer på grund af disse forbindelser.
Kreditbureauer deler ikke dine kontooplysninger med hinanden. Dine kreditorer kan rapportere til alle tre af de største kreditbureauer eller til blot en af dem, så nogle af oplysningerne i din kreditfil kan være forskellige med hver.
Det er vigtigt, at du regelmæssigt gennemgår dine rapporter fra så mange af agenturer som muligt for at sikre, at alt er korrekt.
Når potentielle kreditorer og långivere tjekker din kredit, kan de trække et agenturs kreditrapport frem for flere af dem. Det er normalt billigere for virksomheder at kontrollere kun en kreditrapport.
Nogle agenturer gør speciel rapportering
Nogle kreditagenturer specialiserer sig i bestemte typer rapportering, så visse långivere eller virksomheder vil blive mere inkluderet til at købe rapporter fra dem end fra andre, afhængigt af deres behov. For eksempel tjener PRBC / MicroBilt overvejende subprime långivere, der er villige til at udvide lån til lavindkomstpersoner og dem med historisk dårlig kredit. Innovis leverer kun data, der hjælper med at bekræfte din identitet med henblik på bedrageribekæmpelse og afsløring.
Disse specialiserede agenturer kan muligvis ikke samle alle oplysninger om din kredit historie, men kun de oplysninger, der er relevante for deres særlige omfang. For eksempel er nogle specialiseret i screening potentielle medarbejdere, mens andre håndterer udlejningshistorier for udlejere. Finansinstitutter har deres egen række rapporteringsagenturer, herunder Telechek og ChexSystems, der fokuserer på bankkontoaktivitet som overtræk.
Nogle agenturer er unikke for medicinsk eller forsikringsindustrien.
Når du skal kontakte kreditbureauerne
Du har ret til at se dine kreditrapporter, og du har ret til at bestille en gratis rapport fra hver af de store kreditrapporteringsbureauer en gang om året. Bare besøg AnnualCreditReport.com for at fremsætte anmodningen. Du kan også få en kopi af din rapport gratis, hvis du er blevet afvist for kredit, men du skal gøre anmodningen inden for 60 dage.
Du kan til enhver tid købe din kredit rapport direkte fra et af kreditrapporteringsbureauerne. To af de store agenturer, Equifax og Experian, tilbyder kreditrapporter, der indeholder oplysninger fra de tre store kreditrapporteringsbureauer i et enkelt dokument.
Bestridende oplysninger i din rapport
Du vil måske også kontakte et kreditagentur direkte for at anfægte unøjagtige oplysninger, du har fundet i din rapport, eller for at købe din kredit score.
Dette adskiller sig fra din kredit rapport. Din score er afledt af oplysningerne i din kredit rapport.
Du vil måske også nå ud til et kreditrapporterings bureau for at placere en svindelvarsel eller sikkerhedsfrys på din kreditrapport, hvis du har grund til at tro på, at du er offer for identitetstyveri.
Kontakt information
Der er flere kreditrapporteringsbureauer i USA, men de fleste er bekendt med de store tre:
- Equifax : PO Box 740241, Atlanta, GA 30374-0241, 1-800-685-1111
- Experian : PO Box 2104, Allen, TX 75013-0949, 1-888-EXPERIAN (397-3742)
- TransUnion - PO Box 1000, Chester, PA 19022, 1-800-916-8800
Kontaktoplysninger til andre kreditbureauer inkluderer:
- PMBC / Microbilt: PO Box 440693, Kennesaw, GA 30160, 1-888-222-7621
- SageStream: Postboks 503793, San Diego, CA 92150, 1-888-395-0277 (Mulighed 1)
FICO er ikke et kreditbureau
Fair Isaac Corporation (FICO) er et andet stort firma inden for kreditbranchen. FICO udviklede og opretholder FICO kredit score , men det er ikke et kredit bureau. Selvom FICO compilerer kredit score baseret på data fra de store kredit bureauer, indsamler de ikke kredit rapport data alene.